Conţinut
- Cât de comună este asigurarea de sănătate privată?
- Profiturile asigurătorilor sunt nerezonabile?
- Cât profită asigurătorii de sănătate?
- Concluzii privind profiturile companiilor de asigurări private: rezonabile sau nerezonabile?
Cât de comună este asigurarea de sănătate privată?
Înainte de a aborda întrebarea cu privire la profituri, este important să ne uităm la cât de obișnuit este asigurarea privată de sănătate privată în Statele Unite. Cu alte cuvinte, câți oameni ar putea fi afectați de această întrebare.
Potrivit datelor Fundației Familiei Kaiser, aproximativ o treime dintre americani aveau asigurări de sănătate publică în 2018 (în principal Medicare și Medicaid). Alte 9% nu erau asigurate, dar restul aveau asigurări de sănătate private pe care le achiziționaseră singure în persoană piață (6 la sută) sau acoperire oferită de un angajator (49 la sută). Aproape jumătate dintre americani au acoperire asigurată de un angajator, deși 60 la sută dintre aceștia au acoperire parțial sau complet autofinanțată de angajator (asta înseamnă că angajatorul are propriul fond pentru acoperirea costurilor medicale, mai degrabă decât achiziționarea unei asigurări de sănătate în majoritatea cazurilor, angajatorul contractează cu o companie de asigurări comerciale pentru a administra beneficiile - astfel încât cei înscriși ar putea avea cărți de identitate de plan care să spună Humana sau Anthem, de exemplu - dar banii angajatorului sunt folosiți pentru a plăti creanțele, ca opus banilor companiei de asigurări).
Dar mulți beneficiari Medicare și Medicaid au, de asemenea, o acoperire oferită prin intermediul unei companii private de asigurări de sănătate, în ciuda faptului că sunt înscriși în planuri de îngrijire a sănătății finanțate public. Treizeci și trei la sută dintre beneficiarii Medicare sunt înscriși în planurile Medicare Advantage conduse de transportatorii privați de asigurări de sănătate. Treizeci și nouă de state au contracte de îngrijire administrate de Medicaid cu transportatori privați pentru a acoperi unii sau toți cei înscriși în Medicaid. Chiar și în rândul beneficiarilor Medicare Original, un sfert au planuri Medigap achiziționate de la transportatori privați de asigurări de sănătate și acest număr este în creștere (a crescut cu 2% doar din 2016 până în 2017).
Când punem toate acestea laolaltă, este clar că un număr semnificativ de americani au acoperire medicală care este asigurată sau administrată de o companie privată de asigurări de sănătate. Și companiile private de asigurări de sănătate au tendința de a obține un rap rău atunci când vine vorba de costurile asistenței medicale.
Profiturile asigurătorilor sunt nerezonabile?
Numeroase articole au fost scrise de persoane care încearcă să găsească acoperire în perioadele de înscriere deschisă. Unele dintre acestea par să îmbine veniturile cu profiturile, ceea ce se adaugă la confuzie. Desigur, marii transportatori de asigurări de sănătate au venituri semnificative, având în vedere că încasează prime de la atât de mulți asigurați.
Dar, indiferent de cât de mult încasează transportatorii din prime, li se cere să cheltuiască cea mai mare parte pentru daune medicale și îmbunătățiri ale calității asistenței medicale. Și, deși o critică obișnuită este că companiile de asigurări de sănătate își plătesc prea mult directorii executivi, acest lucru reflectă mai mult faptul că creșterea salariilor CEO-ului, în general, a depășit cu mult creșterea salariilor globale în ultimele decenii. Nu există transportatori de asigurări de sănătate reprezentați printre cele 40 de firme cu cei mai bine plătiți CEO, deși există mai multe companii farmaceutice.
Deci, în timp ce un salariu de șapte sau opt cifre de CEO pare absurd lucrătorului mediu, este cu siguranță în conformitate cu norma corporativă. Și directorii executivi ai companiilor de asigurări de sănătate nu sunt printre cei mai bine plătiți CEO ai companiilor mari. Faptul rămâne că salariile fac parte din costurile administrative pe care companiile de asigurări de sănătate trebuie să le limiteze în conformitate cu regulile raportului de pierderi medicale (MLR) din Legea privind îngrijirea accesibilă. La fel și profiturile.
Conform regulilor MLR, asigurătorii care vând acoperire individuală și de grup mic de asigurări de sănătate trebuie să cheltuiască cel puțin 80 la sută din prime pentru daune medicale și îmbunătățiri de calitate pentru membri. Nu mai mult de 20% din veniturile din prime pot fi cheltuite pe costurile administrative totale, inclusiv pe profituri și salarii. Iar pentru asigurătorii care vând acoperire pentru grupuri mari, pragul minim MLR este de 85%. Asigurătorii care nu respectă aceste orientări (adică cheltuiesc mai mult decât procentul permis pe costuri administrative, indiferent de motiv) sunt obligați să trimită rabaturi membrilor lor. Din 2012 până în 2019, în conformitate cu implementarea regulii MLR, asigurătorii au redus consumatorilor 5,3 miliarde de dolari.
Cât profită asigurătorii de sănătate?
Dacă ne uităm la marjele de profit medii în funcție de industrie, companiile de asigurări de sănătate sunt în cifre unice. Din punct de vedere al industriei juridice, imobiliare și de evidență contabilă, au marje de profit medii de peste 17%. În ceea ce privește asistența medicală, există cu siguranță unele sectoare foarte profitabile, inclusiv laboratoare medicale și de diagnosticare și industria farmaceutică. Biroul de contabilitate al Guvernului arată marjele de profit peste 15 la sută din 2006 până în 2015.
Dar asigurările de sănătate nu au un fel de rentabilitate pe care segmentele de industrie sunt capabile să le genereze - parțial, deoarece asigurările de sănătate sunt mult mai reglementate. Așa cum s-a descris mai sus, ACA limitează efectiv profiturile pe care asigurătorii le pot genera, plafonând costurile administrative totale (inclusiv profitul) ca procent din venituri. Dar nu există o cerință similară pentru spitale, producătorii de dispozitive sau producătorii de medicamente.
Concluzii privind profiturile companiilor de asigurări private: rezonabile sau nerezonabile?
Costurile de îngrijire a sănătății sunt factorul care stă la baza primelor de asigurări de sănătate. Este adevărat că companiile private de asigurări de sănătate plătesc salariilor competitive directorilor executivi și trebuie să rămână profitabili pentru a rămâne în afaceri. Dar profiturile lor sunt modeste în comparație cu multe alte industrii.
Există cu siguranță un argument valid în favoarea eliminării cu totul a motivului de profit din îngrijirea sănătății, care alimentează creșterea sprijinului pentru un singur plătitor din SUA Susținătorii unui sistem cu un singur plătitor susțin în general că asistența medicală este inerent diferită de alte industrii și nu ar trebui să fie orientate spre profit. Pe de altă parte, susținătorii unui sistem de îngrijire a sănătății bazat pe profit consideră că profitul este esențial pentru încurajarea inovației și a îmbunătățirii calității.
În prezent, asigurătorii de sănătate sunt singurul segment al industriei de sănătate în care profiturile sunt direct reduse. În restul industriei (de exemplu, spitale, producători de dispozitive, produse farmaceutice etc.), se adoptă o abordare mai liberă a pieței. Există cu siguranță un argument pentru eliminarea sau reducerea în continuare a profiturilor generate în industria asigurărilor de sănătate, dar există un argument similar pentru reducerea sau eliminarea profiturilor din asistența medicală în general.
Dacă aveți întrebări suplimentare după ce ați citit despre profituri, aflați despre cele mai bune resurse pentru a găsi informații despre asigurările de sănătate și politica de sănătate.