Conţinut
- Cum obțineți asigurări de sănătate?
- Cum să alegeți un plan de sănătate
- Asigurări de sănătate sponsorizate de angajator
- Asigurări individuale de sănătate
- Feriți-vă de planurile care nu respectă ACA
Ar trebui să obțineți asigurări de sănătate din același motiv pentru care aveți asigurare auto sau asigurare pentru proprietarii de case - pentru a vă proteja economiile și veniturile. Dar aveți nevoie și de asigurări de sănătate pentru a vă asigura că veți avea acces la asistență medicală costisitoare dacă și când aveți nevoie de ea. Pentru spitalele care acceptă Medicare (care este cea mai mare parte a spitalelor), legea federală le impune să evalueze și să stabilizeze pe oricine se prezintă la serviciile lor de urgență, inclusiv o femeie în muncă activă. Dar, dincolo de o evaluare și stabilizare în secția de urgență, există nu este o cerință ca spitalele să ofere îngrijire persoanelor care nu pot plăti pentru aceasta. Așadar, lipsa asigurărilor de sănătate poate ajunge să fie o barieră semnificativă în calea îngrijirii.
Cum obțineți asigurări de sănătate?
În funcție de vârstă, starea locului de muncă și starea financiară, există multe modalități prin care puteți obține asigurări de sănătate, inclusiv:
- Asigurări de sănătate oferite de un angajator. Companiile mari din S.U.A. sunt obligate să ofere asigurări de sănătate la prețuri avantajoase pentru angajați (sau să se confrunte cu o penalizare), iar mulți angajatori mici oferă, de asemenea, acoperire lucrătorilor lor. Probabil că vi se va cere să plătiți o parte din prima lunară sau costul asigurării de sănătate, mai ales dacă vă adăugați familia la plan.
- Asigurare de sănătate pe care o achiziționați singură. Dacă sunteți independent sau lucrați pentru o companie mică care nu oferă asigurări de sănătate, va trebui să o cumpărați singură. O puteți obține prin bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. sau direct de la o companie de asigurări, dar subvenții pentru primele (pentru a reduce suma pe care trebuie să o plătiți pentru acoperirea dvs.) și subvenții pentru partajarea costurilor (pentru a reduce suma pe care trebuie să o plătiți atunci când aveți nevoie de îngrijire medicală) sunt disponibile numai dacă vă asigurați acoperirea prin intermediul bursei.
- Asigurări de sănătate oferite de guvern. Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, aveți handicap sau aveți venituri mici sau deloc, vă puteți califica pentru asigurarea de sănătate plătită de guvern, cum ar fi Medicare și Medicaid.
Dacă nu aveți o asigurare de sănătate sau o asigurare de sănătate care nu este adecvată, veți fi responsabil pentru plata tuturor facturilor de îngrijire a sănătății, cu excepția cazului în care puteți accesa îngrijirea la o clinică caritabilă. Legea privind protecția pacienților și îngrijirea accesibilă (ACA), care a fost adoptată în martie 2010, asigură că majoritatea americanilor au acces la asigurări de sănătate la prețuri accesibile.
Cu toate acestea, există câteva excepții. Unele sunt rezultatul defectelor de proiectare din ACA, inclusiv defectul familial și faptul că subvențiile la prima sunt limitate la 400% din nivelul sărăciei, ceea ce duce la o acoperire inaccesibilă pentru unii oameni cu venituri puțin peste această limită. Dar unele sunt rezultatul reglementărilor, deciziilor judecătorești și rezistenței la ACA, inclusiv decalajul de acoperire Medicaid care există în 14 state care au refuzat să accepte finanțare federală pentru extinderea Medicaid.
Cum să alegeți un plan de sănătate
Există mulți factori de luat în considerare atunci când alegeți asigurarea de sănătate. Acești factori pot fi diferiți dacă alegeți una dintre mai multe opțiuni pentru planul de sănătate al angajatorului sau vă cumpărați propria asigurare de sănătate.
Faceți-vă temele înainte de a cumpăra orice poliță de asigurare de sănătate! Asigurați-vă că știți pentru ce va plăti planul dvs. de asigurări de sănătate ... și ce nu.
Asigurări de sănătate sponsorizate de angajator
Dacă angajatorul dvs. oferă asigurări de sănătate, ați putea alege dintre mai multe planuri de asigurări de sănătate. Cel mai adesea, aceste planuri includ un anumit tip de plan de îngrijire gestionată, cum ar fi o organizație de întreținere a sănătății (HMO) sau o organizație de furnizor preferat (PPO). Dacă alegeți un HMO, planul va plăti în general pentru îngrijire numai dacă utilizați un medic sau un spital în rețeaua respectivului plan. Dacă alegeți un PPO, planul va plăti de obicei mai mult dacă primiți asistența medicală în rețeaua planului. PPO va plăti în continuare o parte din îngrijirea dvs. dacă ieșiți în afara rețelei, dar va trebui să plătiți mai mult.
Angajatorul dvs. vă poate oferi o serie de planuri de sănătate diferite, care costă mai mult sau mai puțin, în funcție de suma pe care o aveți în fiecare an. Aceste costuri pot include o coplată de fiecare dată când vă consultați medicul sau primiți o rețetă completată, precum și o deductibilă anuală, care este suma pe care o plătiți pentru serviciile de asistență medicală la începutul fiecărui an înainte ca asigurarea dvs. de sănătate să intre în funcțiune.
În general, un plan care necesită utilizarea unui furnizor de rețea și care are o deductibilă ridicată și o coplată mare va avea prime mai mici. Un plan care vă permite să utilizați orice furnizor și care are deductibile mai mici și coplame mai mici va avea prime mai mari.
Dacă sunteți tânăr, nu aveți boli cronice și aveți un stil de viață sănătos, puteți lua în considerare alegerea unui plan de sănătate care să aibă deductibile și coplate mari, deoarece este puțin probabil să aveți nevoie de îngrijire, iar primele lunare pot fi mai mici.
Dacă sunteți mai în vârstă și / sau aveți o afecțiune cronică, cum ar fi diabetul zaharat, care necesită multe vizite la medic și medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, puteți lua în considerare un plan de sănătate cu deductibile scăzute și coplate. Puteți plăti mai mult în fiecare lună pentru cota dvs. din primă, dar acest lucru poate fi compensat de costuri mai mici pe tot parcursul anului. Strângeți numerele pentru a vedea cât de mult vă puteți aștepta să plătiți din costurile din buzunar (acordați atenție sumei maxime aici, dacă credeți că veți avea nevoie de o mulțime de îngrijiri medicale) și adăugați asta la primele totale, astfel încât să puteți compara mai multe planuri. Nu doriți doar să presupuneți că un plan cu costuri mai mari (sau, în funcție de situație, un plan cu costuri mai mici) va funcționa mai bine.
Dacă una dintre opțiunile disponibile este un plan calificat HSA, va trebui să includeți beneficiile fiscale ale HSA atunci când decideți ce plan să alegeți, precum și orice contribuție disponibilă a angajatorului la HSA. Dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție la HSA-urile angajaților, aceștia sunt în esență bani gratuiți, dar îi puteți primi doar dacă selectați un plan de sănătate calificat pentru HSA. Și dacă vă înscrieți într-un plan calificat HSA și faceți contribuții la cont, acele contribuții nu sunt impozitate. Pentru 2020, sumele maxime admisibile ale contribuției HSA (inclusiv contribuțiile angajatorului) vor fi de 3.550 USD dacă aveți acoperire autonomă în cadrul unui plan calificat HSA și de 7.100 USD dacă planul dvs. acoperă și cel puțin un alt membru al familiei. Dacă contribuiți cu suma maximă și, în funcție de nivelul venitului dvs., acest lucru poate duce la economii considerabile de impozite. Deci, dacă un plan calificat HSA se numără printre opțiuni, va trebui să includeți acești factori în comparația dvs. alăturată a planurilor.
Pentru a afla mai multe despre opțiunile planului dvs. de sănătate, întâlniți-vă cu un reprezentant al departamentului dvs. de resurse umane sau citiți materialele furnizate de planul de sănătate. Dacă atât dvs., cât și soțul / partenerul dvs. lucrați pentru companii care oferă asigurări de sănătate, ar trebui să comparați ceea ce oferă fiecare companie și să alegeți un plan de la oricare dintre companii care să răspundă nevoilor dumneavoastră. Rețineți, însă, că unele companii includ o taxă suplimentară dacă soțul / soția dvs. are acces la planul propriului angajator, dar a decis să fie adăugat la planul dvs.
Asigurări individuale de sănătate
Dacă sunteți independent, angajatorul dvs. nu oferă asigurări de sănătate adecvate sau nu sunteți neasigurat și nu vă calificați pentru un program guvernamental de asigurări de sănătate, puteți cumpăra asigurări de sănătate pe cont propriu.
Puteți cumpăra asigurări de sănătate direct de la o companie de asigurări de sănătate, cum ar fi Anthem sau Kaiser Permanente, printr-un agent de asigurări care reprezintă o companie de asigurări sau prin bursa de asigurări de sănătate din statul dumneavoastră. Consultați-vă cu agentul de asigurări care vă poate ajuta să găsiți o asigurare de sănătate care să se potrivească nevoilor dumneavoastră.
Deoarece costul este adesea cel mai important factor atunci când alegeți un plan de sănătate, răspunsurile dvs. la următoarele întrebări vă pot ajuta să decideți ce plan să cumpărați.
- Cât costă prima lunară (după orice subvenție de primă aplicabilă, dacă sunteți eligibil pentru una)?
- Cât de mult va trebui să plătiți înainte de începerea planului de sănătate?
- Cât costă coplata pentru vizitele medicului și medicamentele eliberate pe bază de rețetă?
- Dacă alegeți un PPO, cât de mult va trebui să plătiți dacă utilizați medici sau spitale în afara rețelei PPO? Rețineți că, în multe domenii, nu există planuri PPO disponibile pe piața individuală; este posibil să fiți limitat la HMO și / sau EPO-uri, ambele acoperind, în general, doar îngrijirea în afara rețelei în situații de urgență.
- Care este cel mai mult pe care va trebui să îl plătiți din costurile din buzunar dacă ajungeți să aveți nevoie de multă îngrijire? Aceasta este plafonată pentru toate planurile conforme cu ACA la 8.150 USD pentru o singură persoană în 2020, deși multe planuri au limite din buzunar mai mici decât aceasta.
- Planul de sănătate are un formular de medicamente care include medicamentele pe care le utilizați?
- Medicul dumneavoastră se află în rețeaua furnizorilor planului de sănătate?
Feriți-vă de planurile care nu respectă ACA
Toate planurile majore individuale de sănătate medicală cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu trebuie să fie conforme cu ACA. Acest lucru se aplică în fiecare stat și se aplică planurilor vândute în cadrul bursei, precum și planurilor achiziționate direct de la companiile de asigurări de sănătate.
Dar există o mulțime de opțiuni de plan care nu sunt compatibile cu ACA. Și, uneori, aceste planuri sunt comercializate cu tactici discutabile, ceea ce îi determină pe consumatori să creadă că achiziționează o asigurare de sănătate reală atunci când de fapt nu sunt.
Dacă vă uitați la planuri pe termen scurt, planuri de beneficii limitate, suplimente de accidente, planuri de boli critice, planuri de reduceri medicale sau orice alt tip de plan neconform, veți dori să acordați o atenție deosebită tipăririi mici și asigurați-vă că înțelegeți ce cumpărați de fapt. Rețineți că aceste planuri nu trebuie să acopere beneficiile esențiale ale sănătății ACA, nu trebuie să acopere condițiile preexistente, vă pot limita beneficiile totale într-un an sau pe parcursul vieții și, în general, au o listă lungă de excluderi de acoperire .