Conţinut
- Pot să mă înscriu într-un plan de piață individual în loc de COBRA?
- Pot obține o subvenție Obamacare pentru a ajuta la plata pentru COBRA?
- Are o Oferi de asigurare COBRA mă fac neeligibil pentru o subvenție Obamacare?
- Dacă pierd sau îmi anulez acoperirea COBRA, mai pot obține o subvenție ACA?
- Ce fac?
În cadrul COBRA, veți plăti singur întregul preț pentru acoperirea dvs., indiferent de circumstanțe. Dar dacă alegeți un plan la bursă, este posibil să fiți eligibil pentru asistență financiară care va acoperi o parte a primei (și, în unele cazuri, o parte din costurile din buzunar).
Pot să mă înscriu într-un plan de piață individual în loc de COBRA?
Da. Aveți o perioadă limitată de timp după evenimentul de calificare (pierzând locul de muncă sau divorțând, de exemplu) pentru a vă înscrie la COBRA. Evenimentul care vă determină să pierdeți accesul la planul sponsorizat de angajator va declanșa, de asemenea, un timp -perioada de înscriere specială limitată la bursa de asigurări de sănătate din Legea de îngrijire accesibilă a statului dvs. (sau pentru un plan conform cu ACA oferit în afara bursei, deși nu va exista asistență financiară disponibilă în afara bursei, indiferent de venitul dvs.).
Aveți o fereastră de 60 de zile pentru a vă înscrie, indiferent dacă veți alege să continuați planul sponsorizat de angajator prin COBRA sau să selectați un nou plan de piață individual.
În primele zile ale Obamacare, regula era că, dacă ați optat pentru a merge cu COBRA, perioada specială de înscriere pentru piața individuală se va încheia în acel moment, indiferent de câte dintre cele 60 de zile care v-au trecut.
De exemplu, dacă acoperirea dvs. bazată pe loc de muncă s-ar fi încheiat la 30 iunie și ați ales pe 15 iulie să o continuați cu COBRA, ați pierdut în esență ultimele 45 de zile din perioada specială de înscriere pe care o aveați pentru selectarea unui plan de piață individual.
Dar asta s-a schimbat la sfârșitul anului 2016. HHS și-a dat seama că unii oameni se înscriu la COBRA în timpul interviurilor de ieșire, când și-au părăsit locul de muncă și au făcut acest lucru fără o înțelegere deplină a modului în care opțiunile și prețurile individuale ale pieței comparativ cu menținerea planului sponsorizat de angajator cu COBRA. Deci, regulile au fost modificate pentru a permite oamenilor să aibă în continuare perioadele speciale de înscriere de 60 de zile pentru piața individuală, indiferent dacă au acceptat COBRA sau nu, if COBRA lor se termină. Dacă vă terminați COBRA devreme, nu puteți trece la un plan Marketplace până la următoarea perioadă de înscriere deschisă sau până când COBRA se termină (sau vă calificați pentru o perioadă de înscriere specială într-un alt mod).
Când planul dvs. de sănătate se încheie, aveți 60 de zile înainte ca acesta să se încheie - sau s-ar termina fără COBRA - pentru a vă înscrie pentru un plan pe piața individuală (de exemplu, tipul pe care îl cumpărați singur, de obicei prin intermediul burselor Obamacare, dar și direct de la asigurători). Dar aveți, de asemenea, 60 de zile suplimentare pentru a alege un nou plan după încheierea planului sponsorizat de angajator - sau s-ar fi încheiat fără COBRA.
Chiar dacă alegeți COBRA la scurt timp după ce planul sponsorizat de angajator s-ar fi încheiat altfel, aveți în continuare cele 60 de zile complete (de la data în care altfel s-ar fi încheiat acoperirea) pentru a vă răzgândi și pentru a selecta un plan pe piața individuală. Acest lucru poate fi deosebit de util atunci când oamenii se află într-o situație în care planul sponsorizat de angajator se termină la jumătatea unei luni și se află în mijlocul tratamentului medical.
În acest caz, cea mai rapidă dată efectivă posibilă pentru un plan de piață individual achiziționat în bursă ar fi prima din luna următoare (dacă vă înscrieți înainte de 15). Dar COBRA ar putea fi utilizat pentru a acoperi restul lunii în care altfel planul sponsorizat de angajator s-ar fi încheiat, iar persoana respectivă poate trece apoi la un plan individual de piață dacă acesta prezintă o valoare mai bună.
Odată ce se termină fereastra de 60 de zile, nu mai aveți opțiunea de a alege COBRA dacă nu ați făcut-o deja și nu mai aveți opțiunea de a alege un plan de piață individual dacă ați fi optat inițial pentru COBRA (ați avea o șansă de a trece la un plan individual de piață în următoarea perioadă de înscriere deschisă, care are loc anual în fiecare toamnă, dar opțiunea de a alege COBRA dispare cu totul odată ce se termină fereastra inițială).
Deci, este important să alegeți cu înțelepciune, deoarece veți fi blocat în alegerea dvs. cel puțin o vreme după aceea. Dar regula relaxată pentru perioadele speciale de înscriere pe piața individuală (când aveți și acces la COBRA) înseamnă că vă puteți lua timpul și potențial să vă răzgândiți, atâta timp cât o faceți în termen de 60 de zile.
Pot obține o subvenție Obamacare pentru a ajuta la plata pentru COBRA?
Nu. Atât subvenția pentru asigurarea de sănătate a creditului fiscal, cât și subvenția pentru partajarea costurilor pot fi utilizate numai cu planurile de sănătate cumpărate prin bursă (cunoscut și sub numele de piață). Dacă cumpărați asigurări de sănătate în afara bursei, indiferent dacă este vorba de o acoperire continuă COBRA sau de o altă asigurare de sănătate privată, nu puteți utiliza o subvenție Obamacare pentru a suporta costul.
Are o Oferi de asigurare COBRA mă fac neeligibil pentru o subvenție Obamacare?
Nu. Doar oferirea de COBRA nu vă afectează capacitatea de a vă califica pentru o subvenție Obamacare. Dar pentru a profita de subvenție, va trebui să renunțați la acoperirea COBRA și să vă înscrieți într-un plan Obamacare prin bursa de asigurări de sănătate în perioada de înscriere specială de 60 de zile. De asemenea, va trebui să îndepliniți venitul și alte cerințe pentru a vă califica pentru o subvenție.
Dacă pierd sau îmi anulez acoperirea COBRA, mai pot obține o subvenție ACA?
Poate. Pierderea sau anularea COBRA nu vă descalifică pentru a obține o subvenție ACA, dar vă poate afecta eligibilitatea de a vă înscrie într-un plan de piață individual. Deoarece puteți utiliza subvenția doar cu un plan de piață individual achiziționat în bursă, calificarea pentru subvenție nu vă va ajuta deloc dacă nu sunteți eligibil să vă înscrieți pentru un plan în bursa statului dvs.
Dacă vă pierdeți asigurarea de sănătate COBRA deoarece perioada de eligibilitate COBRA de 18-36 de luni a expirat sau deoarece planul sponsorizat de angajator a încetat cu totul, sunteți eligibil pentru o perioadă de înscriere specială de 60 de zile pe piața individuală (la fel ca perioada de eligibilitate care se aplica atunci când erați inițial eligibil pentru COBRA). Vă puteți înscrie într-un plan Marketplace (schimb) și puteți solicita o subvenție în această perioadă specială de înscriere.
Dar dacă v-ați anulat voluntar acoperirea COBRA sau ați pierdut-o pentru că nu v-ați plătit primele, nu veți fi eligibil pentru o perioadă de înscriere specială pe Marketplace (este necesară și o perioadă de înscriere specială pentru a achiziționa un plan în afara bursei). Va trebui să așteptați până la următoarea perioadă de înscriere deschisă pentru a vă înscrie pentru un plan conform cu ACA. În acea perioadă deschisă de înscriere, puteți solicita, de asemenea, atât subvenția de asigurare de sănătate pentru creditul fiscal pentru cei cu venituri de până la 400% din nivelul sărăciei federale, cât și subvenția de partajare a costurilor pentru cei cu venituri de până la 250% din FPL. (...)
În majoritatea statelor, înscrierea deschisă pentru acoperirea pieței individuale se desfășoară de la 1 noiembrie până la 15 decembrie a fiecărui an, cu acoperire efectivă începând cu 1 ianuarie. Există câteva schimburi administrate de stat care au perioade de înscriere deschise mai lungi, dar fac excepție de la regula.
Ce fac?
Când devii eligibil pentru COBRA pentru prima dată, privește cu atenție situația ta financiară și cercetează cât de mult vor fi primele tale COBRA. Întrebați-vă dacă vă veți putea permite primele COBRA, având în vedere schimbarea situației dvs. financiare cauzată de evenimentul dvs. de calificare.
Apoi, aflați dacă veți fi eligibil sau nu pentru ajutor pentru plata asigurărilor de sănătate pe care le cumpărați prin bursă. Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție, cât de mult va trebui să plătiți, după aplicarea subvenției, pentru un plan de piață individual comparabil cu acoperirea dvs. actuală?
Ar fi mai accesibil să cumperi o politică mai puțin robustă? Veți găsi probabil opțiuni la bursă cu deductibile mai mari și costuri din buzunar, dar primele pentru aceste planuri sunt, de asemenea, mai mici decât primele pentru continuarea planului de grup prin COBRA.
Comparați costul pentru acoperirea pieței individuale subvenționate cu costul pentru acoperirea continuă COBRA. Luați în considerare nivelul dvs. de confort cu planul dvs. actual de sănătate față de planurile de sănătate în schimbare, inclusiv lucruri cum ar fi dacă medicii dvs. actuali sunt în rețea cu planurile individuale de piață disponibile și dacă formularele de medicamente (listele de medicamente acoperite) pentru planurile individuale de piață disponibile medicamentele pe care le luați.
Pentru unii oameni, COBRA este cea mai bună opțiune, în timp ce alții consideră că un plan individual de piață este cea mai bună soluție. Înainte de ACA, persoanele cu afecțiuni preexistente au constatat uneori că COBRA era singura lor opțiune realistă, deoarece acoperirea individuală a pieței era subscrisă medical în majoritatea statelor și nu era disponibilă persoanelor cu afecțiuni medicale grave.
Dar nu mai este cazul. Acoperirea individuală a pieței este disponibilă indiferent de istoricul medical al solicitantului, ceea ce înseamnă că vă puteți baza decizia pe lucruri precum prețul, rețelele furnizorilor, formularele de medicamente și serviciul pentru clienți - condițiile preexistente vor fi acoperite indiferent de opțiunea pe care o alegeți.