Conţinut
- Negociați un plan de plată
- Avertismentele:
- Explorați opțiuni de îngrijire a sănătății mai ieftine
- Faceți o distribuție timpurie de la pensionare
- Vinde-ți lucrurile
- Incarcă-l
- Accesați o organizație caritabilă pentru dificultăți financiare la locul de muncă
Deductibilele din asigurările de sănătate au crescut constant de ani de zile. În 2016, mai mult de 51% dintre angajații cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator aveau deductibile individuale de cel puțin 1000 USD. Iar printre lucrătorii a căror acoperire includea o deductibilă, media deductibilă individuală era de aproape 1.500 USD.
Printre persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate pe piața individuală, deductibilele sunt chiar mai mari. eHealthinsurance, un brokeraj online, a raportat că pentru anul 2016 acoperirea selectată de consumatorii care au folosit eHealthinsurance și nu s-a calificat pentru nicio subvenție ACA, media deductibilă a fost de 4.358 USD pentru indivizi și 7.983 USD pentru familii.
Este important de reținut că persoanele care nu primesc subvenții premium sunt mai predispuse să cumpere planuri de bronz cu costuri mai mici, care au deductibile mai mari. Și subvențiile ACA de partajare a costurilor - care se aplică la 57% din persoanele înscrise la schimb în 2017 - oferă deductibile semnificativ mai mici pentru persoanele eligibile pe baza veniturilor lor (subvențiile de partajare a costurilor sunt disponibile numai în planurile de argint; dacă venitul dvs. este de până la aproximativ 30.000 de dolari în 2018 și vă cumpărați propria acoperire, este posibil să fiți eligibil pentru planuri de argint cu deductibile mai mici, deci acordați o atenție deosebită planurilor de argint în timpul înscrierii deschise și asigurați-vă că cumpărați un plan pe bursă, spre deosebire de off-exchange Dar nu există nicio îndoială că persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate sunt în general supuse unor deductibile destul de semnificative.
Nu sunteți singur dacă nu vă puteți permite deducerea asigurării de sănătate. Indiferent cât de mult este deductibilul dvs., dacă nu aveți atât de multe economii și trăiți salariu la salariu, se poate simți că deductibilul dvs. este prea mare.
Dacă nu vă puteți permite deductibilul, opțiunile dvs. pentru a face față depind de dacă vă datorați deductibilul chiar acum sau dacă vă pregătiți în avans.Dacă vă uitați la viitor și vă dați seama că va trebui să veniți cu această bucată de schimbare în cele din urmă, verificați „Deductibil prea mare? Cum să bugetezi o asigurare de sănătate deductibilă. " Și dacă vă înscrieți într-un plan de sănătate calificat pentru HSA, încercați să faceți din aceasta o prioritate să stabiliți un HSA și să contribuiți la acesta în mod regulat, astfel încât banii să fie acolo dacă veți ajunge să vă îndepliniți deductibilul.
Dacă trebuie să vă plătiți deductibilul chiar acum, dar nu aveți bani, situația dvs. este mai dificilă. Dacă nu veniți cu o modalitate de plată, îngrijirea dvs. poate fi întârziată sau este posibil să nu puteți obține îngrijirea de care aveți nevoie. Iată câteva opțiuni posibile.
Negociați un plan de plată
În timp ce medicul dumneavoastră nu vă poate renunța la deducere sau vă poate deduce deducerea, deoarece acest lucru ar încălca regulile planului dvs. de sănătate, el sau ea poate fi dispus să vă permită să plătiți deductibilul pe care îl datorați în timp. Fii sincer și explică-ți situația în fața medicului sau departamentului de facturare a spitalului. Explicați-vă că nu încercați să ieșiți din plată, dar că doriți privilegiul de a crea un plan de plată.
Deși are ca scop mai degrabă să solicite reduceri decât să stabilească un plan de plată, „Cum să negociați cu furnizorul dvs.” oferă sfaturi despre cum să purtați o conversație de acest gen cu medicul dumneavoastră.
Avertismentele:
- Puteți datora deductibilitatea dvs. mai multor furnizori de servicii medicale. De exemplu, dacă vedeți medicul și acesta comandă analize de sânge, veți dat o parte din deductibilă medicului dumneavoastră și o parte din aceasta laboratorului de analize de sânge. Aceasta înseamnă negocierea a două planuri de plată, nu unul.
- Dacă nu mențineți plățile pe planul dvs. de plată negociat, veți deteriora grav relația cu medicul dumneavoastră și este posibil să nu aveți altă ocazie de a stabili un plan de plată pentru viitoarele facturi medicale.
Explorați opțiuni de îngrijire a sănătății mai ieftine
De obicei, există mai multe modalități de a trata o anumită problemă de îngrijire a sănătății. Folosiți cea mai puțin costisitoare opțiune de tratament care vă va funcționa?
În timp ce trecerea la o opțiune de tratament mai puțin costisitoare nu vă va face deductibilă mai mică, deductibilă va fi scadentă pe o perioadă mai lungă de timp și în bucăți mai mici. De exemplu, dacă aveți o deductibilă de 3.000 USD și primiți un tratament care costă 700 USD pe lună, trecerea la un tratament care costă 400 USD pe lună vă va reduce lunar cheltuieli. În continuare veți ajunge să plătiți întreaga deductibilă de 3.000 USD înainte ca asigurarea dvs. de sănătate să înceapă să plătească. Dar, cu tratamentul mai ieftin, veți răspândi această deductibilă pe mai mult de opt luni decât cinci luni, facilitând gestionarea.
Puteți primi îngrijirea la o clinică gratuită sau la un centru de sănătate comunitar care vă va îngriji indiferent de capacitatea dvs. de plată? Unele dintre aceste locuri vă vor îngriji gratuit, vă vor percepe în funcție de venitul dvs. sau vor accepta ceea ce plătește asigurarea dumneavoastră de sănătate ca plată integrală. Verificați dacă există un centru comunitar de sănătate în apropierea dvs.
Faceți o distribuție timpurie de la pensionare
Alegând să luați bani de la pensie pentru a vă plăti deductibilă de asigurări de sănătate, vă împrumutați din viitor pentru a vă plăti prezentul. Acesta nu este un plan foarte bun pe termen lung. Dar, dacă vă confruntați cu o situație în care vă aflați s-ar putea să nu aibă viitor dacă nu vă puteți plăti deductibilă asigurarea de sănătate, atunci ați putea considera aceasta o opțiune.
Dacă luați o distribuție din IRA-ul dvs. tradițional înainte de vârsta de 59 ani și jumătate, veți datora impozite pe venit pentru acești bani, precum și o taxă de penalizare. Cu toate acestea, în unele cazuri, se poate renunța la penalizare dacă banii au fost cheltuiți pentru o cheltuială medicală calificată și dacă cheltuielile dvs. medicale au reprezentat mai mult de 10% din venitul dvs. Aflați regulile IRS despre utilizarea unei distribuții timpurii de la IRA pentru cheltuieli medicale.
Două opțiuni vă pot ajuta să evitați penalizarea de distribuire timpurie:
- Este posibil să puteți retrage banii pe care i-ați contribuit la un Roth IRA fără o penalizare. Acest lucru nu se aplică câștigurilor și câștigurilor din investiții din Roth IRA, ci doar fondurilor pe care le-ați contribuit efectiv. Aflați mai multe în „Când retragerile ROTH IRA sunt scutite de impozite și când nu sunt”.
- Unele planuri 401K vă vor permite să luați un împrumut de până la 50.000 USD sau jumătate din suma din 401K, oricare dintre acestea este mai mică. În mod obișnuit, împrumutul este rambursat pe o perioadă de cinci ani, cu bani scăpați automat din salariu. Veți plăti dobânzi pentru împrumut, dar veți plăti acea dobândă pentru dvs. - dobânda se ridică la 401K. Dacă vă pierdeți slujba înainte ca împrumutul să fie rambursat, trebuie să veniți cu soldul rămas sau este considerat o distribuție timpurie și veți plăti atât impozitele pe venit, cât și o penalitate. Aflați mai multe în „Nouă lucruri de știut despre împrumuturi din 401 (k)”.
Vinde-ți lucrurile
Nimeni nu vrea să-și vândă lucrurile pentru a plăti ceva atât de banal precum o deductibilă de asigurări de sănătate; dar vremurile disperate necesită măsuri disperate. Dacă nu vă puteți obține următoarea rundă de chimioterapie, deoarece nu vă puteți plăti deductibilă asigurarea de sănătate, atunci este timpul să vă gândiți cum să strângeți fondurile.
Începeți prin a lua în considerare vânzarea de lucruri valoroase, dar inutile, cum ar fi bijuteriile, bicicleta, placa de surf, iPod-ul sau scuterul. Treceți la vânzarea altor obiecte de valoare, cum ar fi mașina sau verigheta dvs., numai dacă sunteți cu adevărat disperat. Este posibil să obțineți un preț mai bun pentru lucruri dacă le vindeți singuri pe o platformă precum Craigslist sau eBay decât dacă le duceți la un magazin de amanet sau la un magazin de mărfuri, dar vânzarea dvs. personală necesită mai mult efort.
Incarcă-l
Folosirea unui card de credit, a unui împrumut personal sau a unei linii de credit pentru capitalul propriu pentru a vă plăti deductibilă de asigurare de sănătate este o propunere dificilă. Este vorba de a-ți ipoteca viitorul și de a te adânci în datorii doar pentru a-ți acoperi cheltuielile de bază. Dacă nu vă puteți plăti deductibilul acum, cum veți plăti deductibilă de anul viitor, în timp ce vă achitați și datoria din deductibilă din acest an?
Pe de altă parte, dacă aveți nevoie de tratament medical pentru a vă salva viața, pentru a preveni invaliditatea permanentă sau pentru a vă menține suficient de sănătos pentru a vă menține locul de muncă, folosirea creditului este cea mai mică dintre rele.
Creditul nu trebuie să însemne un card de credit. Poate însemna, de asemenea, împrumuturi din capitalul propriu de acasă, de la un prieten sau membru al familiei sau luarea unui împrumut personal de la o bancă sau o uniune de credit.
Accesați o organizație caritabilă pentru dificultăți financiare la locul de muncă
Mulți mari angajatori au un program de caritate pentru asistența angajaților. Finanțate prin donații mici făcute de angajați individuali, aceste donații sunt scăzute din plata donatorilor în sume egale pe parcursul anului.
Angajații care se confruntă cu dificultăți financiare unice pot solicita asistență financiară la organizația caritabilă. Aceste organizații caritabile nu necesită de obicei să fiți donator pentru a obține ajutor, dar regulile cu privire la cât de mult va fi acordată asistență financiară, cine se califică și modul în care sunt plătiți banii variază de la un program la altul. Departamentul dvs. de resurse umane sau beneficii pentru angajați este probabil cea mai bună sursă de informații.
- Acțiune
- Flip