Conţinut
- Asigurarea mea de sănătate este supusă COBRA?
- Sunt beneficiar calificat?
- Am un eveniment de calificare?
- Cum știe planul meu de sănătate să-mi ofere COBRA?
- Cum ar trebui să decid dacă îmi voi continua acoperirea cu COBRA?
Dacă divorțezi, rămâi văduv sau văduv sau îți pierzi slujba, pierderea asigurării tale de sănătate poate crește și mai mult stresul când mecanismele tale de gestionare sunt deja limitate. Dacă vă căutați să găsiți un nou loc de muncă, să vă mutați, să învățați cum să trăiți fără un partener sau toate aceste lucruri simultan, alegerea unui nou plan de sănătate pe piața individuală poate fi copleșitoare (pentru a fi clar, selectarea unui nou plan nu este atât de greu pe cât ar părea și cu siguranță veți dori să comparați planurile de piață individuale cu oferta COBRA pe care o primiți. Dar, în unele cazuri, continuarea acoperirii existente prin COBRA va fi cea mai bună opțiune).
Cu acoperirea continuă COBRA, nu trebuie să alegeți un plan nou. Pur și simplu continuați aceeași acoperire sponsorizată de angajator pe care o aveți în prezent. Nu trebuie să o luați de la capăt cu o nouă deductibilă și un maxim din buzunar la jumătatea anului. Nu găsiți un medic nou, deoarece medicul dvs. actual nu este în rețea cu noul dvs. plan de sănătate. Nu se transferă dosare medicale sau rețete. Puteți continua asigurarea curentă de sănătate timp de până la 18 sau 36 de luni (în funcție de circumstanțe), care, sperăm, ar trebui să fie suficient timp pentru a vă pune în picioare și a obține o nouă acoperire.
Cu toate acestea, nu toată lumea are voie să folosească legea COBRA pentru a-și continua asigurarea de sănătate. Înțelegerea dacă sunteți eligibil sau nu pentru asigurarea de sănătate COBRA vă va ajuta să vă planificați un viitor sigur.
Pentru a fi eligibil pentru COBRA, trebuie să îndepliniți toate cele trei cerințe următoare:
- Planul dvs. actual de sănătate trebuie să fie supus COBRA lege. Nu toate planurile de sănătate sunt.
- Trebuie să fii considerat un beneficiar calificat al planului dvs. actual de sănătate.
- Trebuie să aveți un eveniment de calificare.
Asigurarea mea de sănătate este supusă COBRA?
Nu toate planurile de sănătate trebuie să ofere o acoperire continuă COBRA. Planul dvs. este valabil dacă este un plan de grup oferit prin intermediul unui angajator din sectorul privat cu cel puțin 20 de angajați cu normă întreagă (în multe state, există legi de continuare a statului - numite și "mini-COBRA" - care oferă angajaților întreprinderilor mici o oportunitate pentru a-și continua acoperirea). COBRA se aplică, de asemenea, majorității planurilor de sănătate ale guvernelor de stat și locale.
Nu veți fi eligibil pentru COBRA dacă nu există un plan de sănătate care să continue, deoarece angajatorul dvs. a dat faliment. În plus, COBRA nu se aplică planurilor de sănătate oferite de guvernul federal, de biserici sau de unele organizații legate de biserică.
De exemplu, când mi-am dat demisia din slujba de asistent medical la Florida Hospitals, nu eram eligibil pentru asigurarea de sănătate COBRA. Acest lucru nu a avut nimic de-a face cu mine; a fost pentru că fostul meu angajator, Florida Hospitals, face parte din Adventist Healthcare, o organizație condusă de Biserica Adventistă de Ziua a Șaptea. Deoarece spitalele din Florida este o organizație legată de biserici, planul său de sănătate pentru angajați nu este supus legii COBRA.
Dar când am renunțat la slujbă la un spital Kaiser Permanente, am fost eligibil pentru asigurarea de sănătate COBRA. Kaiser este un angajator mare, din sectorul privat, care nu are legătură cu biserica. Planul de sănătate al lui Kaiser era supus legii COBRA; trebuia să-mi ofere o acoperire continuă COBRA.
Sunt beneficiar calificat?
Pentru a fi considerat un beneficiar calificat, trebuie să fiți asigurat de planul de sănătate cu o zi înainte de evenimentul de calificare. În plus, trebuie să fiți unul dintre următoarele:
- Un angajat al angajatorului care sponsorizează planul de sănătate.
- Un soț sau fost soț al acelui angajat.
- Un dependent al acelui angajat.
- Un agent, director sau contractant independent care nu este tehnic un angajat, dar care participă la planul de sănătate.
- În unele cazuri, puteți fi eligibil dacă sunteți un angajat pensionar, soțul pensionarului sau copilul aflat în întreținerea pensionarului și pierdeți acoperirea, deoarece fostul dvs. angajator intră în faliment.
Am un eveniment de calificare?
Ceea ce se califică ca un eveniment de viață depinde de faptul dacă sunteți angajatul care pierde acoperirea sau dacă sunteți soț / soție sau dependent de acel angajat. Evenimentul dvs. de viață vă va califica pentru acoperirea COBRA dacă ești angajatul și:
- Ești disponibilizat.
- Ai renunțat.
- Sunteți concediat, dar nu pentru abateri grave, cum ar fi furtul sau agresarea șefului.
- Angajarea dvs. este încetată din orice alt motiv.
- Sunteți încă angajat, dar orele dvs. sunt reduse la un nivel care vă determină să vă pierdeți prestația de asigurări de sănătate (aceasta poate fi o modificare voluntară a orelor pe care le solicitați sau o modificare care vă este impusă de angajatorul dvs.; în orice caz, ați fi eligibil să vă continuați acoperirea cu COBRA).
Evenimentul dvs. de viață vă va califica pentru acoperirea COBRA dacă sunteți soț sau persoană aflată în întreținere a angajatului acoperit și pierdeți acoperirea deoarece:
- Unul dintre lucrurile de mai sus i s-a întâmplat angajatului.
- Angajatul devine eligibil pentru Medicare. Dacă aceasta este situația dvs., descoperiți opțiunile dvs. despre pierderea asigurării de sănătate, deoarece soțul dvs. primește asistență medicală? "
- Angajatul a murit.
- Divorți sau te despart legal de angajat.
- Sunteți un adult tânăr și vă pierdeți statutul de dependent cu planul de sănătate. Dacă aceasta este situația dvs., descoperiți opțiunile dvs. despre împlinirea a 26 de ani și pentru a fi dat afară din asigurarea de sănătate a părintelui.
Cum știe planul meu de sănătate să-mi ofere COBRA?
Dacă sunteți eligibil pentru asigurarea de sănătate COBRA, nu veți primi o notificare electorală COBRA din planul dvs. de sănătate dacă planul de sănătate nu știe despre evenimentul dvs. care vă schimbă viața. Cineva trebuie să-i spună administratorului planului de sănătate. Acest lucru este cunoscut sub numele de „notificarea unui eveniment de calificare”.
Angajatorul vă va informa planul de sănătate dacă pierderea acoperirii se datorează încetării angajatului, decesului angajatului, eligibilității Medicare a angajatului sau reducerii orelor de lucru ale angajaților. Este responsabilitatea ta să vă informați planul de sănătate dacă pierderea acoperirii dvs. se datorează divorțului, separării legale sau unui tânăr-adult care pierde statutul de dependent în conformitate cu regulile planului.
În unele cazuri, este posibil să fiți tentați să refuzați notificarea. Dacă angajatorul și planul de sănătate nu știu că sunteți separat legal, s-ar putea să credeți că nu va trebui să plătiți primele de asigurare de sănătate COBRA. Ai continua mai departe cu acoperirea soțului ca și cum ai fi un cuplu căsătorit. Mai gandeste-te.
Ești necesar să anunțe în timp util evenimentul de calificare. Neavizarea unui eveniment de calificare este un tip de fraudă; practic furați o asigurare de sănătate pentru care nu mai sunteți eligibil. Angajatorul poate solicita rambursarea pentru partea sa din primele lunare plătite pentru acoperirea pe care nu mai erați eligibil să o primiți. Planul de sănătate poate solicita rambursarea pentru asistența medicală pe care a plătit-o în timp ce primiți o acoperire frauduloasă.
Acestea fiind spuse, nu trebuie să anunțați în timp ce treceți prin divorț sau proceduri de separare legală. Nu sunteți obligat să anunțați până când nu are loc divorțul sau separarea legală.
Cum ar trebui să decid dacă îmi voi continua acoperirea cu COBRA?
Există mai mulți factori de reținut atunci când decideți între COBRA și un plan auto-cumpărat pe piața individuală:
- Cât vor fi primele lunare? Dacă alegeți COBRA, veți plăti costul integral al planului de sănătate (inclusiv porțiunea pe care angajatorul a plătit-o în numele dvs., care tinde să fie majoritatea costului total), plus o taxă administrativă de 2%. Dacă alegeți să vă cumpărați propriul plan în bursa de asigurări de sănătate, prima dvs. va depinde în mare parte de veniturile dvs., deoarece disponibilitatea subvenției prime se bazează pe venit.
- Cât ați cheltuit deja pentru maximul din buzunar conform planului angajatorului? Dacă treceți la un plan auto-cumpărat, va trebui să începeți de la 0 USD. Aceasta nu va fi o problemă dacă ați cheltuit puțin sau nimic pentru costurile din buzunar până acum în acest an, dar ar putea fi factorul decisiv dacă ați întâlnit deja sau aproape ați îndeplinit planul dvs. buzunar maxim.
- Medicii dvs. și alți furnizori de servicii medicale sunt în rețea cu planurile de piață individuale disponibile din zona dvs.? Chiar dacă treceți la un plan individual de piață oferit de același asigurător care furnizează sau administrează planul angajatorului dvs., rețeaua furnizorilor ar putea fi foarte diferită.
- Există medicamente pe care le luați incluse în formularul (lista medicamentelor acoperite) a planurilor de piață individuale disponibile?
Dacă aveți opțiunea de a vă continua planul de sănătate cu COBRA, nu trebuie să vă decideți imediat. Veți avea o fereastră de 60 de zile în care vă puteți înscrie la COBRA (începe în ziua în care primiți notificarea COBRA sau în ziua în care acoperirea sponsorizată de angajator s-ar încheia altfel, oricare ar fi ulterior).
Deci, dacă acoperirea dvs. este programată să se încheie pe 30 iunie, ați putea să vă gândiți la asta pentru o vreme și apoi să vă înscrieți la COBRA în august. În acel moment, ar trebui să plătiți primele pentru lunile iulie și august, deoarece COBRA este conceput astfel încât să fie o acoperire perfectă - planul pe care l-ați avut în timpul job-ului dvs. continuă să vă acopere, fără pauze.
Și aveți, de asemenea, o perioadă specială de înscriere în care puteți alege un plan pe piața individuală, fie prin bursa din statul dvs., fie direct prin intermediul unui asigurător (asigurați-vă că utilizați bursa dacă sunteți eligibil pentru subvenții la prima, deoarece nu sunt disponibile în afara bursei).
Perioada dumneavoastră specială de înscriere pentru acoperirea pieței individuale începe cu 60 de zile înainte de încheierea planului sponsorizat de angajator și continuă încă 60 de zile după aceea. Aveți acces la perioada specială de înscriere indiferent dacă aveți opțiunea de a continua sponsorizarea angajatorului dvs. planifică cu COBRA. Și perioada specială de înscriere pe piața individuală continuă pe parcursul a 60 de zile după ce planul sponsorizat de angajator s-ar fi încheiat, chiar dacă alegeți COBRA în acest timp.
Astfel, vă puteți lua timp și puteți compara COBRA cu opțiunile disponibile pe piața individuală. Dar odată ce fereastra electorală COBRA se închide, aceasta nu mai poate fi redeschisă. Și dacă ratați perioada de înscriere specială pentru acoperirea pieței individuale, va trebui să așteptați următoarea perioadă anuală de înscriere deschisă (1 noiembrie - 15 decembrie în majoritatea statelor) dacă ați decis că doriți să vă înscrieți într-un plan de piață individual în loc de COBRA (dacă alegeți COBRA și apoi epuizați complet acoperirea, veți avea ocazia să vă înscrieți într-un plan de piață individual - sau într-un plan de la un nou angajator - în acel moment, întrucât încetarea acoperirii COBRA dvs. va declanșa o perioada de înscriere. Dar voluntar încetarea planului dvs. COBRA nu va declanșa o perioadă specială de înscriere).