Conţinut
La 12 octombrie 2017, cu mai puțin de trei săptămâni înainte de începerea înscrierii deschise pentru planurile de sănătate din 2018 pe piața individuală, Administrația Trump a anunțat că finanțarea reducerilor de partajare a costurilor (CSR, denumită uneori subvenții de partajare a costurilor) se va încheia Persoanele care cumpără asigurări de sănătate pe piața individuală au fost, în mod înțelept, îngrijorate de anunț, întrebându-se dacă acoperirea și / sau subvențiile lor vor continua să fie disponibile.Dar nimic nu s-a schimbat în ceea ce privește disponibilitatea beneficiilor CSR; Înscriși în schimbul de asigurări de sănătate care sunt eligibili pentru beneficiile CSR continuă să le primească. Și în majoritatea statelor, subvențiile la primă (celălalt tip de subvenție creat prin Legea privind îngrijirea accesibilă) sunt mult mai mari decât ar fi fost dacă nu ar fi fost eliminate fondurile CSR. Unii înscriși au constatat că asigurarea lor de asigurări de sănătate este mult mai accesibil ca urmare.
Pentru 2019, acele subvenții premium mai mari au devenit și mai răspândite, făcând acoperirea mai accesibilă pentru chiar mai multe persoane. Cele două tipuri de subvenții - CSR și subvenții premium - sunt adesea confuze, dar guvernul federal arenu a încetat să mai plătească subvenții pentru prime.
Să aruncăm o privire la ce s-a întâmplat cu situația CSR și la ce se pot aștepta înscrișii în viitor. În primul rând, toate acestea au loc în contextul pieței asigurărilor individuale, unde 15,7 milioane de americani și-au obținut asigurarea de sănătate începând cu 2018. Deși piața individuală este mai mare decât era pre-ACA, numărul total de înscrieri a scăzut în ultimii ani, în special în rândul persoanelor care nu primesc subvenții premium și trebuie să plătească prețul integral pentru acoperirea lor. Dacă primiți acoperirea dvs. de la angajatorul dvs. sau de la Medicare sau Medicaid, problema finanțării CSR nu afectează asigurarea dumneavoastră de sănătate.
Reduceri de partajare a costurilor
Cel mai important lucru de înțeles este că beneficiile CSR sunt încă disponibile. În februarie 2019, existau 10,6 milioane de persoane înscrise în planuri private de asigurări de sănătate prin intermediul burselor din Statele Unite, iar 52% dintre aceștia beneficiau de CSR, cu costuri din buzunar mai mici decât ar avea fără CSR. (...)
Optzeci și șapte la sută dintre cei înscriși la bursă se califică pentru subvenții premium, care nu sunt același lucru cu CSR. Subvențiile premium scad suma pe care trebuie să o plătiți în fiecare lună pentru a vă acoperi, în timp ce CSR scade suma pe care trebuie să o plătiți atunci când trebuie să vă utilizați asigurarea de sănătate pentru a plăti asistența medicală. Mai mulți oameni primesc subvenții premium decât primesc CSR deoarece limita de venituri pentru subvențiile premium este mai mare și pentru că CSR este disponibilă numai pentru planurile de argint, în timp ce subvențiile premium pot fi utilizate pentru planurile de bronz, argint, aur sau platină.
În ciuda faptului că administrația Trump a întrerupt finanțarea pentru CSR, nu s-a schimbat nimic despre eligibilitatea pentru CSR sau subvenții premium. Ambele sunt în continuare disponibile pentru toți cei înscriși la schimb eligibili.
Reducerea finanțării a fost anunțată pe 12 octombrie 2017, dar asigurătorii din majoritatea statelor și-au bazat deja primele din 2018 pe ipoteza că finanțarea va fi redusă. Și asigurătorilor din alte state li s-a oferit o scurtă fereastră în care puteau să refileze ratele cu costul CSR adăugat primelor. Acest lucru a contribuit la prevenirea asigurărilor de la ieșirea de pe piață, deoarece ar putea compensa lipsa finanțării CSR federale cu prime mai mari, dintre care majoritatea sunt acoperite de subvenții mai mari la primele.
Încărcare argint
Când asigurătorii își creau tarifele pentru planurile din 2018, problema finanțării CSR era foarte mult în aer. Statele și asigurătorii nu erau siguri de ce se va întâmpla și nu aveau nicio îndrumare federală pe care să se bazeze, așa că autoritățile de reglementare și asigurătorii de stat au elaborat diverse soluții.
O mână de state fie nu le-au permis asigurătorilor să adauge costul CSR la primele, fie le-au cerut să le adauge uniform la primele pentru toate planurile (un total de șapte state și DC au ales una dintre aceste două abordări). Restul statelor au permis sau au cerut asigurătorilor să adauge costul CSR doar la primele planului argintiu (adică „încărcarea argintului”), deoarece beneficiile CSR sunt disponibile numai pe planurile argintii.
Dar chiar și în cadrul grupului de state încărcate cu argint, au existat abordări diferite. Unii au cerut asigurătorilor să adauge costul CSR toate planuri de argint, inclusiv cele vândute în afara bursei, în timp ce alții au îndemnat asigurătorii să adauge doar costul CSR la planurile de argint la bursă. Unele state au încurajat asigurătorii să creeze noi planuri de argint numai în afara bursei (adică polițe care sunt vândute numai în afara bursei) care ar putea fi vândute fără ca costul CSR să fie adăugat la primele lor.
Pentru 2018, cea mai mare parte a funcționat bine. Înscrierile au rămas stabile, iar oamenii din multe părți ale țării au constatat că pot obține planuri de bronz gratuite sau aproape gratuite și planuri de aur la prețuri avantajoase din cauza subvențiilor mai mari la primele care au rezultat atunci când costul CSR a fost adăugat la primele planului de argint ( sumele subvenției premium se bazează pe prețul unui plan de argint, astfel încât planurile de argint la prețuri mai ridicate duc la subvenții mai mari la primă).
La începutul anului 2018, existau temeri că, probabil, guvernul federal ar interzice încărcarea de argint în anii următori. Subvențiile primelor mai mari înseamnă mai multe cheltuieli guvernamentale, așa că a fost o îngrijorare legitimă că poate guvernul ar putea interveni pentru a preveni acest lucru. CMS a fost inițial înfricoșător în răspunsurile la întrebările despre încărcarea cu argint, dar secretarul HHS, Alex Azar, a confirmat în iunie 2018 că asigurătorii ar putea continua să folosească încărcarea cu argint pentru 2019. Dar observațiile sale, pronunțate în timpul unei audieri a Comitetului Camerei, au lăsat ușa deschisă pentru potențial. viitoare reglementări care ar putea limita capacitatea asigurătorilor de a utiliza încărcarea argintului în ani după 2019.
Cu toate acestea, la începutul lunii august, HHS a emis îndrumări care încurajează statele să permită asigurătorilor să adauge costul CSR numai la planurile de argint la bursă. Deci, deocamdată, poziția guvernului federal este că statele ar trebui să încurajeze activ bursele de schimb. încărcare de argint. Și în primăvara anului 2019, HHS a confirmat că, deși aveau în vedere modificări legate de permisivitatea încărcării cu argint, nimic nu s-ar schimba înainte de anul planului 2021.
Încărcarea cu argint este cea mai bună abordare în ceea ce privește protejarea consumatorilor, din mai multe motive:
- Aceasta are ca rezultat cele mai mari subvenții posibile, deoarece costul total al CSR este repartizat numai la primele planului de argint la bursă, rezultând prețuri mai mari pentru aceste planuri și, în consecință, subvenții mai mari la primă.
- Persoanele care se califică pentru CSR continuă să primească aceste beneficii, iar primele lor sunt compensate de subvenții la primă (persoanele care se califică pentru CSR se califică practic întotdeauna și la subvenții la primă).
- Persoanele care se califică pentru subvenții premium, dar nu CSR, pot achiziționa planuri de bronz sau aur cu o reducere semnificativă, deoarece subvențiile mai mari pot fi aplicate și planurilor la alte niveluri de metal, chiar dacă primele acestor planuri nu includ costul CSR.
- Persoanele care nu se califică pentru subvenții de primă pot achiziționa un plan non-argintiu sau un plan de argint în afara schimbului și pot evita să plătească suprataxa CSR în primele lor.
Prime
Primele medii individuale de pe piață au fost mai mari din 2018 decât ar fi fost dacă guvernul federal ar fi continuat să finanțeze RSI. Impactul direct a fost concentrat asupra planurilor de argint în majoritatea statelor și este în mare parte acoperit de guvernul federal sub formă de subvenții mai mari la primă.
Odată cu ratele revizuite care au fost depuse mai târziu în vară, asigurătorii au optat din ce în ce mai mult pentru a presupune că finanțarea CSR pur și simplu nu va continua și își stabilesc prețurile în consecință. Administrația Trump nu a eliminat oficial finanțarea CSR până în octombrie 2017, dar președintele Trump a sugerat pe tot parcursul verii că finanțarea ar putea fi întreruptă, făcând asigurătorii de înțeles în mod înțelegător în timpul procesului de depunere a ratei.
Pentru 2018, majoritatea bruscă a primelor - în special pe planurile de argint - au fost necesare în majoritatea statelor pentru a acoperi costul CSR. Dar pentru 2019, creșterile tarifelor au fost mult mai puțin semnificative - cu creșteri cu o singură cifră în majoritatea statelor - pentru că erau relative la tarifele din 2018, care au inclus deja creșterea pentru a acoperi costul CSR. Deci, aceasta a fost deja inclusă în prime în aproape fiecare stat, iar creșterea pentru 2019 tocmai a continuat status quo-ul în ceea ce privește acoperirea costului CSR (există și alți factori care au determinat creșterea ratei pentru 2019, dar nu au fost la fel de semnificativi ca factorii care erau în joc pentru Tarife 2018).
Și pentru 2019, chiar și mai multe state și asigurători au optat pentru a adăuga costul CSR doar la planurile de argint la bursă. Vermont, de exemplu, nu le-a permis asigurătorilor să adauge costul CSR la primele pentru 2018, ci a început să le permită să îl adauge doar la planurile de argint la bursă pentru 2019. Colorado, care a cerut asigurătorilor să distribuie costul CSR între Primele pentru toate planurile în 2018, au îndreptat asigurătorii să adauge costul CSR doar la planurile de argint la bursă începând cu 2019.
Și în unele dintre statele în care costul CSR a fost adăugat la toate primele planului de argint pentru 2018, acesta a început să se concentreze doar pe primele planului de argint la bursă pentru 2019, cu rate mai mici pentru planurile de argint nebursate.
Pentru 2020, statele și asigurătorii continuă în mare parte aceeași abordare pe care au folosit-o pentru 2019. Creșterea medie a ratei pentru 2020 este destul de mică, în ciuda includerii costului CSR în prime, deoarece modificările tarifelor sunt relative la tarifele din 2019 și la cost din CSR a fost încorporat în rate din 2018.
Asigurătorii din Districtul Columbia nu adaugă costul CSR la planurile lor, deoarece DC are foarte puțini înscriși care primesc beneficii CSR. Și doar trei state (Indiana, Virginia de Vest și Mississippi) continuă să direcționeze asigurătorii să distribuie costul CSR pe toate primele pentru toate planurile, în loc să-l concentreze pe ratele planului argintiu.
Subvenții premium
Subvențiile primelor se bazează pe costul celui de-al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din fiecare zonă. Ideea este că suma subvenției reduce costul acestui plan de argint la un nivel considerat accesibil. Deci, atunci când prețurile argintului cresc în mod disproporționat în comparație cu tarifele pentru planurile care nu sunt de argint (ceea ce se întâmplă atunci când costul CSR este adăugat numai la prețurile planului de argint), subvențiile la primă ajung, de asemenea, disproporționat de mari.
Când se folosește „încărcarea largă” (adică răspândirea costului CSR pe toate tarifele pentru toate planurile - o abordare care este încă utilizată în câteva state), rezultă subvenții mai mari la primele, deoarece ratele planului argint cresc pentru a reflecta Încărcarea CSR. Dar, deoarece ratele tuturor celorlalte planuri cresc, de asemenea, din cauza încărcării CSR adăugate, ratele planului argintiu nu sunt disproporționat de mari în comparație cu tarifele celorlalte planuri, iar subvențiile mai mari la primă servesc doar pentru a compensa rate mai mari. Cu alte cuvinte, persoanele aflate în state „cu sarcină largă” nu ajung să obțină genul de reduceri uimitoare la planurile de bronz și aur pe care le vedem în unele dintre zonele în care se folosește încărcarea cu argint.
Însă încărcarea cu argint a fost cea mai obișnuită abordare pentru 2018 și a devenit și mai răspândită în 2019. În statele în care se folosește încărcarea cu argint (mai ales dacă este vorba doar de încărcare de argint la schimb), înscrișii care primesc subvenții premium vor găsi în general că costul post-subvenționare pentru un plan de bronz este mai mic decât ar fi fost înainte de 2018. Și în multe zone ale țării, înscrișii care primesc subvenții premium pot cumpăra un plan de aur pentru mai puțin decât costul unor planuri de argint, după subvenția premium este aplicat.
Acest lucru se datorează subvențiilor disproporționat de mari ale primelor care rezultă atunci când costul CSR este adăugat primelor planului de argint.
Potrivit unei analize a biroului bugetar al Congresului din august 2017 privind efectul tăierii finanțării CSR, deficitul federal va crește cu 194 de miliarde de dolari în următorii zece ani, datorită subvențiilor mai mari la primele și a numărului crescut de persoane care s-ar califica pentru subvenții la primă. .
Înrolare deschisă
Ca urmare a eliminării finanțării CSR, subvențiile la primele sunt mai mari decât ar fi altfel în majoritatea statelor, iar acest lucru va continua să fie adevărat în 2020. Dar rezultatul este că consumatorii trebuie să fie deosebit de atenți în alegerea planului lor de sănătate în timpul înrolare deschisă. Mizând pe reînnoire automată nu este niciodată o idee bună, și asta este mai ales adevărat acum că încărcarea argintului a devenit norma.
Vor continua să existe câteva state în care costul CSR se adaugă planurilor la toate nivelurile metalelor, iar subvențiile la primă nu sunt disproporționat de mari. Există, de asemenea, state în care diferiții asigurători adoptă abordări diferite. Dar, în majoritatea cazurilor, primele mai mari pentru acoperirea costului CSR sunt limitate la planurile de argint.
Iată ce trebuie să știți când cumpărați pentru acoperire în această toamnă, indiferent dacă vă reînnoiți planul actual sau faceți cumpărături pe piața individuală pentru prima dată:
Pentru persoanele care primesc subvenții premium, subvențiile vor compensa total sau majoritatea majorării primei. Subvențiile premium se extind până la 400 la sută din nivelul sărăciei, care este de 49.960 USD pentru o singură persoană care obține acoperire pentru 2020 și 103.000 USD pentru o familie de patru persoane din cele 48 de state inferioare (Alaska și Hawaii au praguri mai ridicate ale nivelului sărăciei).
Dar va fi în continuare important să comparați magazinul în timpul înscrierii deschise. CSR este disponibil numai dacă alegeți un plan argintiu, dar CSR este disponibil și pentru persoanele cu venituri de până la 250 la sută din nivelul sărăciei (31.225 USD pentru o singură persoană și 64.375 USD pentru o familie de patru persoane în 2020). sunteți eligibil pentru CSR, mai ales dacă venitul dvs. este sub 200 la sută din nivelul sărăciei, probabil că veți dori să selectați un plan argintiu, astfel încât să puteți obține beneficiile CSR.
Totuși, dacă ești nu eligibil pentru CSR, dar sunteți eligibil pentru subvenții premium (adică venitul dvs. este între 250 și 400 la sută din nivelul sărăciei), s-ar putea să descoperiți că un plan de bronz sau aur va oferi cea mai bună valoare pentru 2020.
Asta pentru că subvențiile la primă se vor baza pe costul unui plan de argint, care va fi mai mare decât ar fi fost dacă finanțarea CSR ar fi continuat. Dar aceste subvenții premium pot fi apoi utilizate pentru a achiziționa planuri la orice nivel de metal - nu doar planuri argintii. Acest lucru face ca planurile de bronz și aur (și planurile de platină, în zonele în care sunt disponibile) să fie o valoare relativ mai bună după aplicarea subvenției premium.
În unele cazuri, planurile de argint vor fi de fapt mai scumpe decât planurile de aur, ceea ce le va face să fie o valoare clar mai bună pentru persoanele care nu primesc CSR, deoarece beneficiile planurilor de aur sunt mai robuste decât beneficiile planurilor de argint non-CSR. .
Pentru persoanele care nu primesc subvenții premium, va fi important să vedem cum se compară planurile la fiecare nivel de metal. Dacă planurile de argint ajung să fie mai scumpe decât planurile de aur într-o anumită zonă, va avea sens să alegeți un plan de aur în loc de un plan de argint (sau un plan de bronz, care va fi mai puțin costisitor, dar va oferi și beneficii mai puțin robuste).
Și persoanele care au acoperire de piață individuală conformă cu ACA în afara bursei (adică achiziționate direct de la compania de asigurări, mai degrabă decât prin intermediul bursei), trebuie să acorde atenție și acestei probleme. Planurile de argint în afara burselor pot avea sau nu costul CSR adăugat în primele lor - variază în funcție de stat și de asigurător.
În zonele în care este posibil să cumpărați un plan de argint off-exchange care nu include costul CSR în primele sale, este probabil să prezinte o valoare mai bună decât un plan similar de argint la bursă (care va avea costul CSR Înainte de 2020, persoanele care au luat această opțiune nu au avut ocazia să treacă la un plan de schimb la mijlocul anului dacă au experimentat o modificare a venitului care le-a făcut nou eligibile pentru subvenții la primă - care sunt disponibile numai dacă sunteți înscris într-un plan prin intermediul bursei.
Dar începând din 2020, înscrișii din majoritatea statelor vor putea trece de la un plan off-exchange la un plan on-exchange dacă experimentează o modificare a venitului la jumătatea anului care îi face să fie nou eligibili pentru subvenții la exchange. o nouă regulă a fost finalizată în liniile directoare federale pentru acoperirea sănătății din 2020, deși este opțională pentru statele care își gestionează propriile platforme de schimb (majoritatea statelor folosesc HealthCare.gov, dar vor exista 13 schimburi complet gestionate de stat în 2020).
Cu toate acestea, este important să rețineți că trecerea la jumătatea anului de la un plan la altul va însemna că costurile deductibile și din buzunar se vor reseta la zero atunci când noul plan va intra în vigoare. Deci, în funcție de situația dvs. specifică (de exemplu, cheltuielile pentru îngrijirea sănătății combinate cu suma subvenției premium care vă este disponibilă), este posibil să nu ajungă să fie cea mai bună soluție. La fel ca în majoritatea lucrurilor legate de acoperirea sănătății, nu există niciun fel de mărime!
Un cuvânt de la Verywell
În timp ce CSR finanțarea a fost întrerupt la sfârșitul anului 2017 și acest lucru continuă să fie cazul, disponibilitatea CSR în sine nu s-a schimbat. Finanțarea subvențiilor la primă a continuat fără întrerupere, iar subvențiile la primele în sine sunt considerabil mai mari decât ar fi fost dacă finanțarea CSR nu ar fi fost eliminată.
Acest lucru este benefic pentru milioanele de consumatori care primesc subvenții la bursele de asigurări de sănătate. Dar este mai important ca oricând pentru consumatorii individuali de pe piață - atât în cadrul schimbului, cât și în afara schimbului - să compare cu atenție opțiunile disponibile în timpul înscrierii deschise.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a afla ce plan alegeți, contactați un navigator sau un broker din comunitatea dvs. sau apelați bursa din statul dvs.