Conţinut
- Utilizare în creștere
- Cum funcționează
- Statele participante: programe care au intrat în vigoare
- Statele nou aprobate și în așteptare pentru reasigurare în 2020 și 2021
Detaliile specifice despre modul în care funcționează programul de reasigurare vor varia de la un program la altul, dar conceptul de bază este că programul de reasigurare preia o parte din cost în loc să fie plătit de asigurător. Asta se traduce prin prime de asigurare mai mici, astfel încât mai mulți oameni își pot permite asigurarea de sănătate.
Utilizare în creștere
Actul de îngrijire accesibilă a inclus un program temporar de reasigurare la nivel național pentru piața individuală, dar a durat doar până în 2016. Cu toate acestea, statele își pot înființa propriile programe de reasigurare pe termen mai lung și mai multe au făcut acest lucru.
Statele se îndreaptă din ce în ce mai mult spre programele de reasigurare într-un efort de a-și stabiliza piețele individuale de asigurări (de exemplu, acoperirea pe care o cumpără oamenii pe cont propriu, prin schimb sau în afara bursei, mai degrabă decât printr-un angajator sau guvern).
Alaska a început să opereze un program de reasigurare bazat pe stat în 2017 și au urmat alte șase state: Oregon, Minnesota, Wisconsin, Maine, Maryland și New Jersey. Alte câteva state, inclusiv Colorado, Delaware, Montana, North Dakota, Pennsylvania , iar Rhode Island fie tocmai și-au lansat programele de reasigurare în 2020, fie așteaptă ca acestea să intre în vigoare în 2021.
Cum funcționează
Statele ar putea alege din punct de vedere tehnic să își finanțeze integral propriile programe de reasigurare, dar ar lăsa o mulțime de bani federali pe masă dacă ar face acest lucru. În schimb, statele folosesc 1332 de derogări pentru a se asigura că o parte din finanțarea lor pentru reasigurare provine de la guvernul federal. Chiar dacă 1332 de derogări pot fi utilizate pentru o varietate de modificări inovatoare, practic toate cele 1332 de propuneri de derogare care au fost depuse au fost în scopul stabilirii programelor de reasigurare.
Pe scurt, ideea este că programul de reasigurare scade costul asigurărilor de sănătate, ceea ce înseamnă că subvențiile la primele nu trebuie să fie la fel de mari pentru a menține acoperirea accesibilă și asta economisește banii guvernului federal (deoarece subvențiile la primă sunt finanțat de guvernul federal). Prin utilizarea unei derogări de la 1332, statul ajunge să păstreze economiile și să le folosească pentru a finanța programul de reasigurare. Acești bani sunt denumiți „economii de trecere”, deoarece sunt transferați către stat.
În general, statele trebuie să vină cu o parte din banii lor pentru reasigurare, așa că există adesea o evaluare a planurilor de asigurare în stat pentru a crește veniturile de care statul are nevoie pentru a-și finanța programul de reasigurare. Dar statele pot adopta abordări creative pentru a veni cu finanțarea de care au nevoie.
Când totul este gata, programul de reasigurare are ca rezultat prime mai mici, deoarece asigurătorii știu că unele dintre cererile lor cu costuri ridicate vor fi acoperite de programul de reasigurare. Când primele sunt mai mici, mai mulți oameni își pot permite să cumpere asigurări de sănătate și acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care nu se califică pentru subvenții de primă, deoarece trebuie să plătească singuri întregul cost al acoperirii.
Rezultatul final al unui program de reasigurare este că primele de pe piața individuală a statului sunt mai mici decât ar fi fost altfel și că mai mulți oameni au acoperire. În statele care au implementat un program de reasigurare, primele fie au scăzut, fie au crescut doar foarte modest. În unele state, acest lucru a fost în contrast puternic cu creșteri foarte semnificative ale ratei în anii precedenți.
Statele participante: programe care au intrat în vigoare
Alaska
Alaska a fost primul stat care a stabilit un program de reasigurare, care a intrat în vigoare în 2017. A fost finanțat de stat în acel an, dar Alaska a obținut finanțare federală de trecere pentru programul lor de reasigurare începând cu 2018.
Conform termenilor Programului de reasigurare Alaska, 100% din cererile individuale de piață sunt acoperite de programul de reasigurare dacă înmatriculații sunt identificați (prin intermediul cererilor lor medicale) ca având cel puțin una dintre cele 33 de afecțiuni medicale cu costuri ridicate.
Conform clauzei de renunțare la Alaska din 1332, statul a primit 76 de milioane de dolari în finanțare federală pentru anul calendaristic 2020.
Maine
Maine a avut un program de reasigurare în 2012 (înainte ca programul de reasigurare temporar al ACA să intre în vigoare în 2014) și a fost restabilit în 2019. Asociația de reasigurare a accesului garantat Maine (MGARA) solicită sau permite asigurătorilor să cedeze polițele MGARA atunci când asiguratul are un nivel ridicat. -stare medicală de risc.
Cedarea este obligatorie atunci când cererile de asigurare indică faptul că au cel puțin una dintre cele opt afecțiuni medicale costisitoare (cancer uterin; cancer metastatic; cancer de prostată; boală pulmonară obstructivă cronică (BPOC); insuficiență cardiacă congestivă; infecție cu HIV; insuficiență renală; și artrita reumatoida). Dar asigurătorii au, de asemenea, opțiunea de a renunța la acoperirea voluntară atunci când asigurătorii au alte condiții de cost ridicat.
Odată ce o poliță este cedată către MGARA, asigurătorul transferă 90% din primă (plătită de deținătorul poliței și / sau subvenții la primă dacă planul a fost achiziționat prin intermediul bursei) către MGARA. La rândul său, MGARA preia fila pentru unele dintre costurile daunelor, în funcție de cât de mare este revendicarea.
Pentru polițele cedate, MGARA va plăti 90% din creanțele cuprinse între 47.000 și 77.000 USD și 100% din cererile care variază de la 77.000 USD până la 1 milion de dolari. MGARA va contribui, de asemenea, la acoperirea daunelor peste 1 milion de dolari, în coordonare cu guvernul federal. program de ajustare a riscului (ajustarea riscului va acoperi 60% din creanțele peste 1 milion de dolari în 2019, așa că MGARA anticipează acoperirea celorlalte 40% din situația respectivă).
Conform clauzei de renunțare la 1332 a statului Maine, statul a primit 26 de milioane de dolari în fonduri federale de trecere pentru 2020.
Maryland
Programul de reasigurare din Maryland este administrat de Maryland Health Benefit Exchange (adică bursa de asigurări de sănătate administrată de stat din Maryland) și a intrat în vigoare în 2019. Programul va plăti 80% din creanțele individuale ale pieței, care sunt cuprinse între 20.000 și 250.000 de dolari. Punctul de atașament de 20.000 de dolari este mult mai mic decât au folosit majoritatea celorlalte state, astfel încât programul din Maryland va acoperi mult mai multe daune decât programele de reasigurare ale altor state.
Impactul semnificativ al programului de reasigurare din Maryland este evident în modificările de primă pe care asigurătorii le-au implementat pentru 2019: înainte de aprobarea programului de reasigurare, asigurătorii au propus creșteri ale ratei medii de aproximativ 30%. După aprobarea programului de reasigurare, asigurătorii au depus noi tarife (care au fost ulterior aprobate de autoritățile de reglementare), care se ridicau la o primă mediescădea de peste 13%.
În condițiile renunțării la 1332 din Maryland, statul a primit 447 milioane de dolari în finanțare federală de trecere în 2020.
Minnesota
Programul de reasigurare din Minnesota a intrat în vigoare în 2018. Cunoscut sub numele de Minnesota Premium Security Plan, programul de reasigurare va acoperi 80% din creanțele individuale de pe piață între 50.000 și 250.000 de dolari.
Conform clauzei de renunțare din 1332 a statului Minnesota, statul a primit aproape 86 de milioane de dolari în fonduri federale de trecere pentru 2020.
New Jersey
Planul de securitate pentru asigurarea de sănătate din New Jersey a intrat în vigoare în 2019. Acesta va rambursa asigurătorii individuali de pe piață pentru 60% din costul daunelor care sunt cuprinse între 40.000 și 215.000 USD.
Conform clauzei de renunțare din 1332 din New Jersey, statul a primit 190 de milioane de dolari în finanțare federală de trecere pentru 2020.
Oregon
Programul de reasigurare Oregon a intrat în vigoare în 2018 și va plăti 50% din creanțele individuale de pe piață până la 1 milion de dolari. Începând din 2019, punctul de atașament (adică suma minimă pe care o cerere trebuie să o atingă pentru a fi eligibilă pentru acoperirea reasigurării ) este de 90.000 de dolari.
Wisconsin
Planul de stabilitate pentru îngrijirea sănătății din Wisconsin (WIHSP) a intrat în vigoare în 2019. Începând din 2020, acesta va acoperi 50% din cererile de piață individuale, care sunt cuprinse între 40.000 și 175.000 de dolari.
Conform clauzei de renunțare la 1332 din Wisconsin, statul a primit aproape 142 de milioane de dolari în finanțare federală de trecere pentru 2020.
Statele nou aprobate și în așteptare pentru reasigurare în 2020 și 2021
Mai multe state suplimentare au adoptat legislație în 2019 pentru a pune în aplicare programele de reasigurare care au intrat în vigoare în 2020 sau se așteaptă să fie lansate în 2021:
Colorado
Colorado a solicitat aprobarea federală pentru o derogare de la 1332 care permite statului să implementeze un program de reasigurare în 2020 și 2021. Propunerea statului este unică prin faptul că va oferi niveluri diferite de reasigurare în diferite zone ale statului, cu cele mai mari beneficii către zonele în care primele sunt cele mai mari.
Programul de reasigurare propus va rambursa în medie 60% din daunele care se situează între 30.000 și 400.000 USD. Dar în zonele statului în care primele sunt cele mai mari, programul de reasigurare ar plăti 84% din aceste daune, în timp ce ar plăti doar 45% în zonele în care primele sunt în prezent cele mai mici.
Delaware
Potrivit propunerii de renunțare din 1332 a Delaware, statul a planificat un program de reasigurare care va acoperi 75% din daunele cuprinse între 65.000 și 215.000 USD. Programul a intrat în vigoare în 2020.
Montana
Conform propunerii de renunțare din 1332 a Montanei, programul de reasigurare al statului este de așteptat să ramburseze asigurătorii pentru 60% din daunele care sunt cuprinse între 40.000 USD și o limită estimată de 101.750 USD. Renunțarea la 1332 a fost aprobată pentru 1 ianuarie 2020 până la 31 decembrie 2024.
Dakota de Nord
Conform propunerii de renunțare din 1332 din Dakota de Nord, programul de reasigurare al statului va plăti 75% din creanțele cuprinse între 100.000 și 1.000.000 de dolari (deci creanțele trebuie să fie mai mari în Dakota de Nord înainte ca programul de reasigurare să înceapă, dar va continua să plătească majoritatea din creanță la sume mult mai mari decât majoritatea programelor de reasigurare ale statelor). Renunțarea a fost aprobată, iar programul de reasigurare a început la 1 ianuarie 2020.
Pennsylvania
În februarie 2020, Pennsylvania a depus o propunere de renunțare la 1332 la Centrele SUA pentru servicii Medicare și Medicaid (CMS) și așteaptă în prezent aprobarea.
Pennsylvania intenționează să treacă, de asemenea, la o bursă de asigurări de sănătate administrată de stat (și să nu mai folosească HealthCare.gov) în 2021. Se așteaptă ca aceasta să genereze economii anuale de 40-50 milioane USD, pe care statul intenționează să le utilizeze pentru a-și finanța partea din cost a programului de reasigurare.
insula Rhode
Programul de reasigurare din Rhode Island a fost aprobat de CMS și a intrat în vigoare în 2020. Conform propunerii de renunțare din 1332 din Rhode Island, programul va acoperi 50% din daunele care sunt cuprinse între 40.000 și 97.000 de dolari. Statul estimează că programul de reasigurare va avea ca rezultat prime. care sunt cu aproximativ 6% mai mici în 2020 decât ar fi fost fără programul de reasigurare.
State suplimentare
Se așteaptă pe scară largă că alte state vor căuta 1332 de derogări pentru a-și implementa propriile programe de reasigurare în anii următori. Reasigurarea are, în general, sprijin bipartidist, iar statele care au implementat-o până acum văd o stabilitate mult crescută pe piețele lor individuale, cu creșteri ale primelor mult mai reduse (sau scade, în multe cazuri) în comparație cu anii anteriori.
Cu toate acestea, un obstacol este asigurarea părții statului din finanțarea necesară plății pentru reasigurare. Finanțarea federală de trecere acoperă, în general, o parte semnificativă din cost, deși variază de la un stat la altul. Dar statele încă trebuie să acopere o parte din cost și acest lucru nu a fost un start-up în unele domenii.
Senatul Colorado, de exemplu, a respins legislația în 2018 care ar fi permis statului să stabilească un program de reasigurare, din cauza îngrijorării că nu ar fi corect să impoziteze toate planurile de asigurări de sănătate din stat pentru a acoperi partea statului din costul reasigurării (Senatul Colorado avea o majoritate republicană la acel moment, dar a câștigat o majoritate democratică începând cu 2019; eforturile parlamentarilor de a adopta legislația de reasigurare au avut succes când au încercat din nou în 2019).
Departamentul de Asigurări din Wyoming a aprobat un program de reasigurare și, deși legislația de reasigurare adoptată în Wyoming House în 2019 cu sprijin aproape unanim, proiectul de lege a murit în Senat atunci când parlamentarii nu au putut fi de acord cu evaluarea de 1% pe care programul ar fi impus-o pe Wyoming's companiile de asigurări.
Deci, reasigurarea universală bazată pe stat nu este cu siguranță o dată. Dar este probabil să fie adoptat în mai multe state, pe măsură ce efectele stabilizatoare ale pieței reasigurării devin clare în statele adoptatoare timpurii.
Ce determină costul unui plan de asigurări de sănătate?