Conţinut
- Exemple
- Deductibile de asigurări de sănătate în general nu sunt transferabile de la plan la plan
- Exemplu
- Puteți recupera banii dacă trebuie să plătiți de două ori într-un an?
Întrucât deductibilele sunt atât de scumpe, necesitatea plății deductibilității anuale complete dacă vă înscrieți după ce o parte a anului de asigurare a expirat face mai puțin probabil să ajungeți la deductibilă în acel an. În acest caz, veți avea mai puține șanse să profitați de avantajul asigurării sănătății dvs. de a începe să plătească beneficii post-deductibile atunci când aveți daune.
Din păcate, o deductibilă anuală de asigurări de sănătate nu este proporțională pentru înscrienții parțiali de an, indiferent cât de puține luni au rămas în anul planului când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate. Nici maximul din buzunar nu este proporțional.
Exemple
Politica anului calendaristic
Sunteți neasigurat în lunile ianuarie-iunie. Vă căsătoriți în luna iunie, ceea ce vă face eligibil pentru o perioadă specială de înscriere (rețineți că această perioadă specială de înscriere este disponibilă dacă sunteți eligibil pentru planul angajatorului dvs., dar ar fi disponibil numai pentru un plan individual de piață - inclusiv un plan cumpărați în bursă - dacă dvs. sau soția dvs. ați avut deja acoperire înainte de a vă căsători). Vă înscrieți pentru acoperirea asigurărilor de sănătate pe bursa de asigurări de sănătate din Act Affordable Care Act din statul dvs. începând cu 1 iulie, cu o deductibilă anuală de 2.000 USD, de exemplu.
Toate planurile Obamacare (on-off și off-exchange) au un an plan care durează de la 1 ianuarie până la 31 decembrie. Dacă vă utilizați asigurarea de sănătate între 1 iulie și 31 decembrie pentru orice altceva decât asistența medicală preventivă sau serviciile care sunt acoperite cu un copay , asigurătorul dvs. de sănătate nu va începe să plătească o parte din facturile de îngrijire a sănătății care fac obiectul deductibilității până când nu ați plătit întreaga deductibilă de 2.000 USD în exemplul de mai sus. Chiar dacă aveți acoperire de asigurări de sănătate doar pentru jumătate din an, trebuie totuși să plătiți întreaga deductibilă înainte ca asigurătorul dvs. să înceapă preluarea filei (dacă aveți o acoperire care include copagări pentru lucruri precum vizite la birou și rețete, aceste beneficii pot începeți de la început, indiferent dacă ați plătit ceva pentru deductibil).
Politică non-calendaristică: deductibilă poate urma anul calendaristic sau anul planului
Sunteți angajat pentru un nou loc de muncă la începutul lunii februarie. Noul dvs. angajator va oferi acoperire de asigurări de sănătate ca parte a pachetului dvs. de beneficii pentru angajați începând cu 1 martie. Angajatorul are înscrieri deschise în fiecare august pentru un an al planului care se desfășoară de la 1 octombrie până la 30 septembrie a fiecărui an. Planul de sănătate al angajatorului dvs. ar putea avea o deductibilă care urmează anului planului, ceea ce înseamnă că s-ar reseta în fiecare an la 1 octombrie. Dar este mai probabil să utilizeze în continuare o deductibilă pe an calendaristic, ceea ce ar însemna că deductibilă se resetează în fiecare an la 1 ianuarie, chiar dacă planul se reînnoiește în octombrie. Veți dori să consultați angajatorul pentru a stabili ce abordare folosește planul.
Dacă planul resetează deductibilă în conformitate cu anul planului, deductibilul dvs. va fi resetat la 0 USD pe 1 octombrie, care este la șapte luni după ce v-ați înscris. Dacă planul are o deductibilă din anul calendaristic, acesta va fi resetat la 0 USD pe 1 ianuarie, care este la nouă luni după ce v-ați înscris. Oricum ar fi, deductibilul dvs. se va reseta la 0 USD înainte de a fi în plan un an întreg, de când v-ați înscris la jumătatea anului.
Rețineți că, dacă o poliță sponsorizată de angajator are un an care nu este plan calendaristic, dar un an calendaristic deductibil, acesta va avea probabil un credit de report deductibil dacă angajatorul trece la un plan diferit (oferit de același asigurător) la data reînnoirii .
Mulți angajatori aleg să utilizeze planurile pentru an calendaristic și își mențin înscrierile deschise în toamnă pentru a corespunde unei date de începere de 1 ianuarie pentru anul planului. Astfel, lucrurile sunt simple și se asigură că anul planului și anul calendaristic sunt aliniate. Însă angajatorii au flexibilitate în acest sens și pot achiziționa un plan în orice moment al anului pentru a-și acoperi angajații.
Deductibile de asigurări de sănătate în general nu sunt transferabile de la plan la plan
Dacă treceți de la un plan de sănătate la altul în cursul anului de asigurare, în aproape toate cazurile, suma pe care ați plătit-o deja pentru deducerea anuală din planul de sănătate pe care o aveați la începutul anului nu este creditată pentru deductibilul anual din planul de sănătate. aveți mai târziu în an.
Când vă înscrieți în noul plan de sănătate, suma pe care ați plătit-o pentru noua dvs. deductibilă începe de la zero, chiar dacă ați plătit deja întreaga deductibilă anuală în celălalt plan (o excepție, menționată mai sus, este în general disponibilă atunci când un angajator cu un plan non-calendaristic optează pentru a trece la un plan diferit de același asigurător în perioada de reînnoire anuală a grupului).
Deși este aproape întotdeauna cazul în care deductibilele nu sunt transferabile de la un plan la altul (mai ales atunci când sunt implicate diferite companii de asigurări), aceasta poate fi uneori modificată pe baza circumstanțelor atenuante care afectează un număr mare de asigurați și a intervenției comisarului de asigurări de stat. .
Un exemplu este soluția care a fost creată pentru membrii Asigurării Republicii de Sănătate din New York, care a încetat în noiembrie 2015. Un acord între autoritățile de reglementare din statul NY și trei companii de asigurări private a permis membrilor Republicii Sanitare să obțină credit (pentru noua lor acoperire din decembrie 2015) pentru cheltuielile deductibile și din buzunar pe care le plătiseră deja în primele 11 luni ale anului. Autoritățile de reglementare din Oregon au încheiat un acord similar pentru membrii CO-OP din Oregon Health când CO-OP a fost închis la sfârșit din iulie 2016.
Unele companii de asigurări vor face, de asemenea, excepții atunci când un înrolat trece de la un plan la altul în cadrul aceleiași companii de asigurări. Un exemplu ar putea fi o persoană care are acoperire individuală a pieței și apoi trece la un plan de grup mic cu același asigurător la jumătatea anului sau o persoană care are acoperire în cadrul unui plan off-exchange și apoi trece la o versiune on-exchange a același plan la jumătatea anului datorită unui eveniment de calificare. Nu există nicio cerință ca asigurătorul să-l acrediteze pe înscris pentru suma pe care a plătit-o pentru deductibilă din primul plan, dar nu există, de asemenea, nimic care să-i împiedice să permită un credit de reportare deductibilă - și nu poate fi rău să întrebi, deoarece uneori spune da.
Exemplu
Ați avut acoperire de asigurări de sănătate cu un plan individual de piață (adică un plan pe care l-ați cumpărat singur, fie la schimb, fie direct de la un asigurător) de la 1 ianuarie până la 31 iulie. În acest timp, ați plătit 1.300 USD pentru deducerea asigurării dvs. de sănătate de 2.000 USD. Renunțați la planul individual când primiți o acoperire de asigurări de sănătate bazate pe un loc de muncă începând cu 1 august. Această nouă acoperire bazată pe un loc de muncă are o deductibilă anuală de 1.000 USD.
Cei 1.300 de dolari pe care i-ați plătit deja pentru acoperirea dvs. Obamacare nu sunt contabili pentru noua dvs. deductibilă de asigurări de sănătate bazate pe loc de muncă. Trebuie să începeți de la zero, plătind întreaga deductibilă a planului de asigurări de sănătate bazat pe un loc de muncă de 1.000 USD înainte ca asigurătorul să înceapă să ridice fila pentru facturile dvs. medicale care fac obiectul deductibilei (așa cum sa menționat mai sus, este posibil - deși este puțin probabil - să ajungă într-o situație în care planul individual de piață a fost oferit de același asigurător care oferă noul plan bazat pe locuri de muncă și îi determină pe aceștia să accepte un credit reportabil deductibil. Dar aceasta este excepția de la regulă; în general, ar trebui să vă așteptați să trebuiască să o iei de la capăt cu deductibilă dacă treci la un nou plan la jumătatea anului).
Puteți recupera banii dacă trebuie să plătiți de două ori într-un an?
Nu există nicio modalitate de a recupera toți banii suplimentari pe care i-ați cheltuit pentru deducerea asigurării dvs. de sănătate atunci când schimbați planurile la jumătatea anului după ce ați plătit deductibilul primului plan. Cu toate acestea, cheltuielile de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurări, pot fi uneori folosite ca o deducere fiscală, rezultând impozite pe venit mai mici.
Și dacă aveți un cont de economii de sănătate, puteți utiliza banii fără impozite din cont pentru a vă acoperi costurile din buzunar, inclusiv costurile potențial mai mari cu care vă puteți confrunta dacă veți ajunge să schimbați planurile la jumătatea anului.