Conţinut
- Asigurarea de viață ca discriminare
- De ce asigurătorii rezistă la acoperire
- Opțiuni individuale de asigurare de viață
- Neajunsuri și considerații
- Alte opțiuni de asigurare de viață
Așa este cazul persoanelor care trăiesc cu HIV. Indiferent cât de sănătos ești sau cât de aderent ești la tratament, opțiunile tale astăzi sunt puține și de multe ori mai scumpe decât ar fi de așteptat să plătească o persoană obișnuită.
Asta nu înseamnă că nu puteți obține asigurări de viață; În unele cazuri, puteți. Dar realitatea dură este că asigurarea de viață HIV poate fi extrem de costisitoare, chiar exorbitantă, făcând problema nu atât despre accesibilitate, cât și accesibilitate.
Asigurarea de viață ca discriminare
Să începem prin a spune cum este: Asigurările sunt și au fost întotdeauna discriminatorii. Companiile de asigurări își bazează costurile și calificările pe riscul actuarial, trasând o linie statistică cu privire la cine este și cine nu este un risc bun. Nu te privesc ca individ, ci mai degrabă amalgamul de factori care probabil să te facă să mori mai devreme decât ar trebui.
Lung și scurt este că asigurările de viață sunt un joc de pariuri și, pentru majoritatea asigurătorilor, persoanele cu HIV sunt pur și simplu un pariu rău.
Dar reflectă acest lucru faptele sau o prejudecată nefondată care discriminează în mod activ întreaga populație HIV? Când privim obiectiv statisticile de supraviețuire, știm acest lucru cu siguranță:
- Potrivit cercetărilor efectuate de Colaborarea cohortei nord-americane pentru SIDA în cercetare și proiectare (NA-ACCORD), o persoană în vârstă de 20 de ani, seropozitivă pe terapie antiretrovirală, se poate aștepta acum să trăiască la începutul anilor 70.
- Un studiu din 2014 realizat de Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) a susținut în continuare aceste afirmații, concluzionând că persoanele care încep terapia devreme (când numărul lor de CD4 este mai mare de 350) ar trebui să poată avea o speranță de viață egală sau chiar mai mare decât cea a populația generală.
Prin comparație, persoanele care fumează se bărbieresc în medie cu 10 ani din viața lor. Deși acest lucru nu sugerează că aceștia nu vor fi sancționați de asigurători, aceștia nu ar fi restricționați automat sau nu vor fi supuși acelorași prime ridicate pe care le-ar face un nefumător sănătos cu HIV.
De ce asigurătorii rezistă la acoperire
Asigurătorii nu o văd la fel. Scopul lor este de a gestiona riscurile și incertitudinile care pot afecta ambele părți ale bilanțului și, pentru ei, statisticile cântăresc foarte mult față de persoanele cu HIV. Gandeste-te la asta:
- În ciuda creșterii speranței de viață, persoanele cu HIV sunt mai susceptibile de a suferi de boli care nu sunt legate de HIV cu ani înainte de omologii lor neinfectați. De exemplu, atacurile de cord sunt observate cu 16 ani mai devreme decât la populația generală, în timp ce -Cancerele asociate cu HIV sunt diagnosticate oriunde cu 10-15 ani mai devreme.
- În timp ce speranțele normale de viață au fost realizate ca urmare a terapiei antiretrovirale timpurii, rămâne un decalaj enorm în numărul de persoane capabile să susțină o sarcină virală nedetectabilă. Astăzi, doar aproximativ 30% dintre cei diagnosticați cu HIV sunt capabili să realizeze supresia virală, în timp ce mai puțin de jumătate rămân în îngrijire după diagnostic.
În cele din urmă, asigurătorii susțin că, oricât de „bun” ar fi un candidat individual, nu pot controla singurul lucru asociat cu o viață lungă - indiferent dacă o persoană își va lua sau nu pastilele.
În anumite privințe, este un argument depășit, dat fiind faptul că terapia cu HIV este mult mai eficientă și iertătoare decât în trecut. Totuși, în ochii asigurătorului, gestionarea cronică a bolii plasează HIV în aceeași categorie de risc ca și persoanele care trăiesc cu insuficiență cardiacă congestivă.
Singura diferență este că nu trebuie să fiți bolnav de starea cronică pentru a fi împiedicat să obțineți asigurări; pur și simplu trebuie avea HIV.
Opțiuni individuale de asigurare de viață
Astăzi, una dintre puținele companii de asigurări din SUA care oferă o acoperire individuală pe tot parcursul vieții persoanelor cu HIV. Formată în parteneriat cu gigantul Fortune 500 Prudential Financial, AEQUALIS este o organizație independentă axată pe furnizarea de servicii financiare comunităților defavorizate care trăiesc cu boala.
AEQUALIS oferă în prezent patru vehicule de asigurare diferite, fiecare cu acoperire, limitări și criterii de calificare diferite:
- Asigurare de viață individuală pe termen lung și permanent, cu acoperire cuprinsă între 100.000 USD și peste 4.000.000 USD
- Asigurare pe termen de emisie instantanee care nu necesită un examen medical și oferă o acoperire cuprinsă între 25.000 și 300.000 USD
- Emisiune instantanee de asigurare de viață întreagă, considerată o poliță de început, care asigură o acoperire cuprinsă între 5.000 și 35.000 USD, fără majorări ale plăților premium
- Emisiune simplificată de asigurări de viață pe termen, fără examen medical sau muncă de laborator cu acoperire cuprinsă între 25.000 USD și peste 350.000 USD
Neajunsuri și considerații
Oricât de grozav ar suna toate acestea, există puține avertismente în ofertele AEQUALIS:
- În primul rând, așteptați o primă puternică. În trimiterea unei cotații pentru o poliță de asigurare de viață permanentă, am solicitat o acoperire de 250.000 de dolari pentru un bărbat seropozitiv în vârstă de 55 de ani care a primit un tratament care nu avea antecedente de boală, nu fumase și o încărcătură virală susținută nedetectabilă. Cotația telefonică a fost de puțin peste 650 USD pe lună sau de aproximativ cinci ori mai mare decât bărbatul care ar fi taxat dacă ar fi HIV-negativ.
- În al doilea rând, criteriile de acceptare nu sunt atât de simple pe cât pare. Steagurile roșii vor fi ridicate dacă ați avut vreodată un eșec al tratamentului sau dacă ați locuit peste hotare pentru o perioadă lungă de timp. Același lucru se aplică dacă numărul dvs. de CD4 a fost vreodată sub 200, dacă ați avut hepatită B sau C (chiar dacă ați fost tratat) sau dacă ați avut vreodată o infecție oportunistă gravă.
Deși nu trebuie să dezvăluie aceste lucruri din punct de vedere tehnic, este posibil să nu existe nicio modalitate de a le ascunde. Chiar dacă ați optat pentru o politică „fără examen medical”, nu ar trebui să presupuneți că asigurătorul vă va crede pe cuvânt.
După ce ați trecut interviul inițial, următorul pas ar fi să efectuați o verificare la Biroul de informații medicale (MIB) și să solicitați verificarea istoricului medical de la furnizorul dvs. de asistență medicală primară. Pentru a fi aprobat, va trebui să semnați accesul la aceste fișiere și la alte fișiere medicale.
Deși a avea un steag roșu nu înseamnă neapărat că vi se va refuza, acesta vă poate crește prima lunară sau vă poate limita accesul la anumite produse de asigurare.
Alte opțiuni de asigurare de viață
Dacă nu aveți la dispoziție forme tradiționale de asigurare de viață, există încă o serie de opțiuni pe care le puteți explora. În general, acestea nu vă vor oferi o prestație de deces la fel de mare ca o poliță individuală, dar pot fi suficiente pentru a acoperi anumite costuri (cum ar fi cheltuielile de înmormântare sau educație) în cazul în care veți muri.
Printre cele mai viabile opțiuni:
- Asigurări de viață de grup bazate pe angajatori poate fi oferită de compania dvs., în unele cazuri, atât pentru angajat, cât și pentru soțul acestuia. Prestațiile de deces sunt în intervalul de 10.000 $ pentru angajat și 5.000 $ pentru soț. Ca plan de grup, costurile tind să fie mai accesibile.
- Asigurare de viață voluntară de la angajatorul dumneavoastră este o altă opțiune oferită de companiile mai mari, permițând angajaților (și uneori soților lor) acoperirea vieții fără dovezi de asigurabilitate. Unele dintre aceste planuri oferă beneficii de moarte de până la 100.000 de dolari.
- Emisiune garantată asigurare de viață (cunoscute și sub denumirea de politici de acceptare garantată) sunt politici mici, pe toată durata vieții, cu beneficii de deces variind între 5.000 și 25.000 de dolari. De obicei, nu există întrebări de sănătate și aprobarea este garantată. Ca atare, primele vor fi mari și beneficiile complete nu vor începe, de obicei, până la unul sau doi ani de la data intrării în vigoare.
Dacă toate celelalte opțiuni eșuează, puteți aplica pentru un plan de înmormântare preplătit (cunoscut și sub numele de plan de pre-nevoie). Acestea sunt vândute mai ales prin cămine funerare și vă permit să plătiți fie o sumă forfetară, fie un plan de tranșă. Unele case funerare vă vor plasa banii într-un fond fiduciar, care va fi eliberat la moartea dvs. În alte cazuri, casa funerară va încheia o poliță de asigurare pentru viața dvs. și se va numi beneficiar.
Un cuvânt de la Verywell
Dacă vă confruntați cu refuzul unei polițe de asigurare de viață, vă recomandăm să vă îndreptați spre planificarea pensionării. Acest lucru este valabil mai ales dacă aveți o sănătate bună și încă lucrați.
Multe organizații au început să ofere programe care abordează bunăstarea financiară pe termen lung a persoanelor care trăiesc cu HIV. Principalul dintre acestea este New York Life, cu sediul în Manhattan, care a lansat în 2013 inițiativa „Planificare pozitivă” pentru a instrui 11.000 de agenți cu privire la nevoile financiare ale populației HIV.
Multe organizații HIV bazate pe comunitate oferă programe similare, permițând clienților să participe la seminarii gratuite sau să se întâlnească cu specialiști financiari în mod individual. Puteți consulta, de asemenea, la colegiile comunitare locale, dintre care multe oferă cursuri de planificare a pensionării.
Indiferent dacă puteți obține sau nu asigurare de viață, cel mai productiv lucru pe care îl puteți face este să vă pregătiți cu suficient timp în avans pentru a aborda fiecare aspect al pensionării, nu doar decesul.