Conţinut
- Faleza subvenției: un exemplu
- Impactul mare al unei mici creșteri a veniturilor
- Evitarea falezei de subvenționare
- O remediere legislativă pentru faleza subvenției?
Faleza de subvenționare este cea mai semnificativă pentru cei în vârstă înscriși în zonele în care asigurarea de sănătate este deosebit de costisitoare, dar există și pentru cei mai tineri înscriși și în zonele în care acoperirea este mai puțin costisitoare.
Faleza subvenției: un exemplu
În 2019, primele medii de asigurări de sănătate individuale de pe piață - înainte de a se aplica subvenții - sunt cele mai scumpe în Wyoming și cel mai puțin costisitoare în Massachusetts. adulți - în Massachusetts, este limitat la un raport 2-1 în loc de 3-1.
Pentru mai multe comparații între mere și mere, vom compara primele din Wyoming cu primele din Rhode Island - care a avut al doilea cel mai mic prim mediu mediu de pre-subvenționare în 2019 și permite primelor pentru adulții în vârstă să fie de până la trei ori mai mari decât la fel ca primele care se percep pentru adulții mai tineri.
Putem utiliza instrumentele de navigare a planului de piață pentru a vedea primele (Wyoming folosește HealthCare.gov; Rhode Island are o piață administrată de stat). În ambele state, ne vom uita la primele din 2019 pentru un tânăr de 25 de ani și unul de 62 de ani și vom calcula primele pe baza persoanei care are un venit de 48.000 $ și 49.000 $. Aceste sume sunt chiar sub și chiar peste pragul superior pentru eligibilitatea subvenției, astfel încât veniturile de 48.000 USD îi vor permite persoanei să primească o subvenție premium, în timp ce veniturile de 49.000 USD nu.
Cheyenne, Wyoming
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 48.000 USD: cel mai ieftin plan este de 186 USD / lună (după ce se aplică o subvenție premium de 231 USD / lună)
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 49.000 USD: cel mai ieftin plan este de 417 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
- În vârstă de 62 de ani, câștigă 48.000 USD: cel mai ieftin plan este gratuit (după ce se aplică o subvenție premium de 1.395 USD / lună).
- 62 de ani, câștigând 49.000 USD: cel mai ieftin plan este 1.194 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
Rețineți că, în aceste exemple, vorbim despre cel mai ieftin plan. Dar dacă ne uităm în schimb la planul de referință argintiu, acesta va costa aceeași sumă - 394 USD / lună - atât pentru cei de 25 de ani, cât și pentru cei de 62 de ani, în scenariul în care câștigă fiecare 48.000 de dolari și sunt eligibili pentru primă subvenții.
Scopul subvenției premium este menținerea primelor la un nivel accesibil în raport cu venitul unei persoane. Deci, persoanele în vârstă primesc subvenții mai mari decât persoanele mai tinere și, dacă două persoane locuiesc în aceeași zonă și au aceleași venituri, primele lor după subvenționare pentru planul de referință vor fi aceleași. Acest lucru este la fel în toată țara.
Providence, Rhode Island
- Tânăr de 25 de ani, care câștigă 48.000 de dolari: cel mai ieftin plan este de 170 USD / lună (această persoană nu se califică pentru o subvenție, deoarece prima pentru planul de referință îndeplinește definiția prețului accesibil fără nicio subvenție)
- Tânăr de 25 de ani care câștigă 49.000 USD: cel mai ieftin plan este de 170 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
- În vârstă de 62 de ani, câștigă 48.000 USD: cel mai ieftin plan este de 126 USD / lună (după ce se aplică o subvenție premium de 360 USD / lună).
- 62 de ani, câștigând 49.000 USD: cel mai ieftin plan este de 486 USD / lună (persoana nu este eligibilă pentru o subvenție)
Pentru vârsta de 62 de ani care se califică pentru o subvenție premium, planul de referință este de aproximativ 395 USD / lună după aplicarea subvenției. Este la fel ca și solicitanții din Cheyenne, deoarece veniturile lor sunt aceleași. Pentru tânărul de 25 de ani, prima lunară pentru planul de referință este de doar 267 USD, motiv pentru care această persoană nu se califică pentru o subvenție premium chiar și cu un venit de 48.000 USD - prima la prețul complet este deja mai mică decât cea de după -prima de subvenție ar fi dacă această persoană ar primi o subvenție.
Impactul mare al unei mici creșteri a veniturilor
Exemplele de mai sus ilustrează modul în care funcționează faleza subvenționată și modul în care a fi mai în vârstă și / sau a trăi într-o zonă în care primele sunt mari va duce la o „faleză” mai semnificativă. Pentru un tânăr din Providence, Rhode Island, nu există deloc o subvenție subvențională, deoarece subvențiile la primele se elimină treptat înainte ca veniturile lor să ajungă la 400% din nivelul sărăciei, iar o persoană cu venituri chiar sub 400% din nivelul sărăciei nu este primind deloc o subvenție.
Dar, pe de altă parte, o persoană mai în vârstă din Cheyenne, Wyoming va trece de la accesul la un plan gratuit (adică fără prime), la plata de aproape 1.200 USD / lună pentru cel mai ieftin plan disponibil, cu o creștere a venitului de 1.000 USD / an. Și asta a fost doar pentru a face exemplul simplu de urmat în realitate, creșterea veniturilor poate fi mult mai mică; subvențiile premium sunt disponibile în 2019 pentru o singură persoană cu un venit de până la 48.560 USD, dar nu și pentru cineva cu un venit peste acel nivel.
O analiză a Fundației Familiei Kaiser a constatat că faleza subvenției este deosebit de semnificativă în zonele rurale, Wyoming și Nebraska fiind printre locurile cel mai puțin accesibile pentru o persoană în vârstă pentru a achiziționa asigurări de sănătate dacă venitul lor este doar puțin peste 400% din nivelul sărăciei. (...)
În multe zone rurale ale țării, un bărbat în vârstă de 60 de ani care câștigă 50.000 de dolari va plăti peste 25% din veniturile sale pentru cel mai ieftin plan disponibil.
Evitarea falezei de subvenționare
În funcție de vârsta și locația solicitantului, poate exista o diferență drastică între calificarea la subvenții la prima și calificarea pentru subvenții la primă. A avea un venit al gospodăriei care nu depășește 400% din nivelul sărăciei este cheia obținerii subvențiilor la primă, așa că este înțelept să înțelegem cum se calculează „venitul gospodăriei”.
Pentru majoritatea solicitanților, este același lucru cu venitul brut ajustat, dar există lucruri pe care unii solicitanți vor trebui să le adauge înapoi la AGI pentru a obține venitul gospodăriilor lor specifice ACA. Acestea includ venituri neimpozabile din asigurările sociale, dobânzi scutite de impozite și, pentru americanii care locuiesc în străinătate, venituri câștigate în străinătate și cheltuieli de locuință.
Din fericire, contribuțiile la conturile de pensionare înainte de impozitare și / sau la conturile de economii de sănătate vă vor reduce veniturile gospodăriei și vă pot ajuta să evitați stânca subvenției.
Cum se calculează veniturile pentru subvențiile de asigurări de sănătateO remediere legislativă pentru faleza subvenției?
Legislația pentru fixarea falezei subvenției a fost introdusă de mai multe ori de-a lungul anilor, cel mai recent în Camera Reprezentanților în 2019. Legea privind protejarea condițiilor preexistente și îmbunătățirea îngrijirii sănătății din 2019 ar elimina limita actuală de venit din eligibilitatea subvenției și ar limita primele nete ale solicitanților la 8,5% din venit. Solicitanții cu venituri mai mari s-ar califica în continuare pentru o subvenție premium dacă costul la prețul complet al planului de referință din zona lor ar fi mai mare de 8,5% din venitul lor fără o subvenţie.
Solicitanții cu venituri foarte mari nu s-ar califica pentru o subvenție, deoarece costul acoperirii nu s-ar ridica la 8,5% din venitul lor. Dar persoanele cu venituri puțin mai mari de 400% din nivelul sărăciei nu s-ar mai confrunta cu perspectiva de a plăti un sfert sau mai mult din venitul lor pentru un plan cu deducere ridicată. În timpul campaniei prezidențiale din 2016, Hillary Clinton a propus o remediere similară pentru faleza subvenției.
În prezent există o dezbatere considerabilă în rândul parlamentarilor democrați și a candidaților la președinție cu privire la calea de urmat pentru reforma în domeniul sănătății: Ar trebui să ne bazăm pe ACA sau să ne orientăm spre un tip de sistem cu un singur plătitor? Dacă există un consens în ceea ce privește fixarea ACA, cel puțin pe termen scurt, este probabil că abordarea falezei subvenției va fi o prioritate. Dar actuala diviziune politică din guvernul federal face puțin probabil ca faleza subvenției să fie remediată în viitorul imediat.