Cum funcționează politicile Medigap?

Posted on
Autor: Roger Morrison
Data Creației: 18 Septembrie 2021
Data Actualizării: 12 Noiembrie 2024
Anonim
What is Medigap and What Do Medigap Plans Cover?
Video: What is Medigap and What Do Medigap Plans Cover?

Conţinut

Medicare originală (care include partea A de asigurări de spital și partea B de asigurări medicale) plătește cea mai mare parte a costului serviciilor medicale și al consumabilelor medicale ale persoanelor înscrise. Dar există unele costuri de partajare (coasigurare și deductibile) care pot duce la o mulțime de cheltuieli din buzunar, mai ales dacă sunteți spitalizat, aveți nevoie de servicii de asistență medicală calificate sau dacă primiți îngrijiri extinse în ambulatoriu, cum ar fi dializa continuă.

Din fericire, asigurarea suplimentului Medicare (cunoscută și sub denumirea de polițe Medigap) poate acoperi aceste „lacune” ridicând toate sau majoritatea costurilor din buzunar pe care altfel ar trebui să le plătiți dacă ați avea singur Medicare original. Unele politici Medigap vor plăti, de asemenea, pentru anumite servicii de sănătate în afara Statelor Unite și pentru servicii de prevenire suplimentare care nu sunt acoperite de Medicare.

Asigurarea Medigap este voluntară - nu trebuie să o achiziționați - și sunteți responsabil pentru prima lunară sau trimestrială. Medicare nu va plăti niciunul dintre costurile dvs. pentru achiziționarea unei polițe Medigap.


Cum funcționează politicile Medigap?

Dacă sunteți în Medicare original (partea A și partea B) și aveți o poliță Medigap, mai întâi Medicare plătește partea sa din sumele aprobate de Medicare pentru costurile acoperite de îngrijire a sănătății. Apoi, politica dvs. Medigap își plătește partea din cost.

Dar este important să înțelegem că, în majoritatea cazurilor, planul Medigap ridică cheltuielile din buzunar pentru lucrurile pe care Medicare le acoperă, doar nu în totalitate. Un plan Medigap nu va acoperi lucruri precum îngrijirea pe termen lung sau îngrijirea dentară și a vederii, deoarece acestea sunt lucruri pe care Medicare nu le acoperă.

De exemplu: Alice G are diabet de tip 2 și își vizitează medicul de îngrijire primară la fiecare trei până la patru luni pentru îngrijiri de urmărire. Politica ei Medigap acoperă coasigurarea din partea B, dar nu și deductibilă din partea B. La începutul anului, ea plătește pentru primii 198 USD din costurile vizitei sale medicale (aceasta este deductibilă din partea B în 2020). Ulterior, Medicare plătește 80% din suma aprobată de Medicare a vizitei medicului său, iar politica ei Medigap plătește restul de 20%. Medicare aprobă o vizită la birou de 65 USD, deci Medicare plătește 52 USD, Medigap plătește 13 USD, iar Alice nu trebuie să plătească nimic.


Polițele Medigap sunt vândute de companiile de asigurări private. Aceste politici trebuie să fie clar identificate ca Asigurarea suplimentului Medicare. Și, fiecare politică trebuie să respecte legile federale și de stat menite să protejeze consumatorii.

În toate statele, în afară de trei, companiile de asigurări Medigap vă pot vinde doar un standardizate Politica Medigap identificată prin literele de la A la N. Lipsesc unele litere, deoarece planurile E, H, I și J nu au mai fost vândute după iunie 2010 și au fost adăugate planurile M și N. Persoane care aveau deja planuri E, H, I sau J aveam voie să le păstrăm. Începând cu 2020, Planurile C și F nu mai sunt disponibile pentru persoanele care sunt nou eligibile pentru Medicare, deși persoanele care au devenit eligibile pentru Medicare înainte de 2020 pot păstra sau se pot înscrie recent în aceste planuri.

Fiecare plan Medigap trebuie să ofere aceleași beneficii de bază, indiferent de compania de asigurări care îl vinde. Deci, Planul Medigap G are același set de beneficii, indiferent de compania de asigurare sau de locație.

Un sfat Medigap de la Dr. Mike: Nu toate planurile sunt disponibile în toate domeniile. Și trei state - Massachusetts, Minnesota și Wisconsin - au propriile lor politici Medigap care sunt diferite de planurile standard Medigap.


Cât costă asigurarea Medigap?

Cât plătiți pentru o poliță Medigap depinde de planul pe care îl alegeți și de compania de asigurări pe care o utilizați.

Fiecare dintre planuri (de la A la N) oferă un set diferit de beneficii, iar costurile variază în funcție de valoarea acoperirii. În general, Planul A, care oferă cele mai puține beneficii, are în general cele mai mici prime. Planurile Medigap care oferă mai multe beneficii, cum ar fi Planul F și G, au de obicei o primă mai mare.

Potrivit Asociației Americane pentru Asigurarea Suplimentului Medicare, Planul F este de departe cea mai populară alegere, cu 54% dintre înscrișii Medigap care selectează Planul F în 2018 Planul N este următorul, cu 11% din înscriși; Planurile D și G au un procent combinat de 19% din înscriși. Cu toate acestea, începând cu 2020, Planul F și Planul C nu mai sunt disponibile pentru achiziționarea de noi înscriși Medicare. Acest lucru se datorează legislației adoptate în 2015 care interzice vânzarea (către noii înscriși eligibili) a planurilor Medigap care acoperă deductibilă din partea B, lucru pe care îl fac ambele planuri C și F. Beneficiarii Medicare care au devenit eligibili înainte de 2020 pot păstra sau cumpăra planurile C și F, dar beneficiarii nou eligibili nu.

Planul F este cea mai cuprinzătoare opțiune Medigap și tinde să fie cea mai scumpă. Potrivit unei analize Business Insider, costul mediu al Planului Medigap F în 2018 (pentru un vârstnic de 65 de ani) a fost de 143 USD / lună. Dar a variat de la o medie de doar 109 USD / lună în Hawaii la o medie de 162 USD / lună în Massachusetts.

Cel mai comparabil plan Medigap disponibil pentru noii eligibili înscriși Medicare începând cu 2020 este Planul G; este la fel ca Planul F, cu excepția faptului că nu acoperă deductibilă partea B. Asociația Americană pentru Asigurarea Suplimentului Medicare a analizat primele Planului 2020 pentru un bărbat în vârstă de 65 de ani și a găsit prime variind de la 109 USD / lună în Dallas până la 509 USD / lună în Philadelphia. Dar în fiecare zonă, există numeroși asigurători care oferă Planul G, iar prețurile variază semnificativ de la un asigurător la altul.

Deși Medicare definește ceea ce oferă fiecare plan Medigap, acesta nu reglementează ceea ce poate percepe compania de asigurări. Companiile de asigurări private pot percepe prime diferite pentru exact aceeași acoperire Medigap.

De exemplu: În Carolina de Nord, începând cu 2020, prima lunară pentru Planul Medigap A (pentru un vârstnic de 65 de ani) variază de la un minim de 97 USD la un maxim de 1465 USD. Aceasta ar însemna o diferență anuală de 16 417 USD între prime pentru planul cu cel mai mic cost versus cel cu cel mai mare cost - ambele având beneficii identice.

Ce tip de beneficii oferă politicile Medigap?

Planurile Medigap de la A la N includ toate următoarele beneficii de bază:

  • Spitalizare internată: Acoperă coasigurarea Medicare partea A (dar nu deductibilă anuală partea A) plus acoperirea pentru 365 de zile suplimentare după încheierea acoperirii Medicare. (Toate planurile Medigap cu excepția planului A acoperă, totuși, o parte sau o parte din deductibilă Medicare partea A, pe lângă acoperirea coasigurării părții A.)
  • Costuri pentru ambulator și medic: Acoperă coasigurarea Medicare partea B (dar nu deductibilă anuală partea B) sau coplată pentru servicii ambulatorii de spital. Coasigurarea din partea B reprezintă, în general, 20% din suma aprobată de Medicare pentru serviciu.
  • Sânge: Acoperă primele trei halbe de sânge de care aveți nevoie în fiecare an.
  • Hospice Care: Acoperă partea A de coasigurare pentru îngrijirea ospiciului.

[Rețineți că Planurile Medigap K și L plătesc o parte din costurile pentru costurile ambulatorului / medicului, sângelui și îngrijirii hospice. Dar nu acoperă în totalitate costurile din buzunar pentru aceste servicii. Medicare.gov are un grafic care arată modul în care fiecare plan acoperă diferitele costuri din buzunar pe care le-ar putea avea un beneficiar Medicare.]

În funcție de planul Medigap pe care îl selectați, puteți obține acoperire pentru cheltuieli și beneficii suplimentare pe care Medicare nu le acoperă, inclusiv:

  • Spital (Partea A) deductibil anual (planurile B până la N, dar cu acoperire parțială din planurile K și L)
  • Coasigurarea instalației de asistență medicală calificată (planurile C până la N, dar cu acoperire parțială din planurile K și L)
  • Îngrijire de urgență în timpul călătoriilor în străinătate (planurile C, D, F, G, M și N)
  • Medicare partea B pentru taxele suplimentare pentru medic (planurile F și G). O taxă în exces este o sumă peste suma aprobată de Medicare pe care o poate percepe un medic care nu participă la programul Medicare (dar care nu a renunțat complet).

Medicare partea B Acoperire deductibilă: nu mai este disponibilă pentru noii înscriși

Partea B Medicare are o deductibilă anuală, care se ridică la 198 USD în 2020 (se poate modifica în fiecare an). Planurile Medigap C și F plătesc această deductibilă, dar aceste planuri nu mai sunt disponibile pentru persoanele care devin eligibile pentru Medicare începând cu 2020 sau mai târziu.

Medicare Access și CHIP Reauthorization Act-MACRA-interzice vânzarea planurilor Medigap care acoperă partea deductibilă din 2020, dar acest lucru se aplică numai persoanelor care sunt nou eligibile pentru Medicare. Persoanele care aveau deja planurile Medigap C sau F înainte de 2020 le pot păstra. Și persoanele care erau deja eligibile pentru Medicare înainte de 2020 pot aplica în continuare pentru planurile Medigap C sau F dacă doresc să se înscrie nou în Medigap sau să își schimbe acoperirea (având în vedere, totuși, că asigurătorii Medigap din majoritatea statelor pot utiliza subscrierea medicală dacă o persoană solicită un plan după încheierea perioadei de înscriere inițială)

Un fapt Medigap de la Dr. Mike: Deși Planurile Medigap L și K oferă o acoperire destul de cuprinzătoare, acestea nu acoperă toate costurile din buzunar pe care le va avea un înscris. În schimb, pentru majoritatea serviciilor, aceștia plătesc o parte din costurile din buzunar (50% pentru Planul K și 75% pentru Planul L), iar înrolatul plătește restul. Dar aceste planuri Medigap au plafoane din buzunar, după care planul Medigap va plăti cota integrală a costurilor acoperite din buzunar: în 2020, plafoanele sunt de 5.880 USD pentru Planul K și 2.940 USD pentru Planul L. Există, de asemenea, o versiune cu deductibilitate ridicată a Planului Medigap F și Planului G, care necesită înscrierea să plătească 2.340 USD înainte ca planul Medigap să înceapă să plătească beneficii.

Când pot cumpăra o politică Medigap?

Spre deosebire de Medicare Advantage și Medicare Partea D, nu există o perioadă anuală de înscriere deschisă pentru planurile Medigap. Regulile federale acordă o fereastră de înscriere deschisă o singură dată pentru Medigap, care începe când aveți cel puțin 65 de ani și sunteți înscris în Medicare Partea B. În timpul acelei ferestre, toate planurile Medigap disponibile în zona dvs. vă sunt disponibile în mod garantat -baza emisiunii, indiferent de istoricul medical. Dar după ce se termină acea fereastră, a dispărut pentru totdeauna. Există câteva circumstanțe limitate care vă vor permite un drept garantat de a cumpăra un plan Medigap după ce se termină acea fereastră inițială, dar, în cea mai mare parte, planurile Medigap sunt subscrise medical după încheierea acelei ferestre de șase luni.

În plus, nu există nicio cerință federală ca asigurătorii Medigap să ofere planuri pe bază de emisiune garantată atunci când un solicitant are vârsta sub 65 de ani și este înscris în Medicare din cauza unei dizabilități (85% din toți beneficiarii Medicare la nivel național - mai mult de 9 milioane de persoane - sunt sub 65 de ani).

Dar statele își pot stabili propriile reguli pentru eligibilitatea Medigap. Majoritatea statelor au implementat legi care să asigure cel puțin un acces la planurile Medigap pentru beneficiarii sub 65 de ani, iar unele state au facilitat trecerea de la un plan Medigap la altul de către înscriși, chiar și după terminarea perioadei de înscriere inițiale. Puteți face clic pe un stat de pe această hartă pentru a afla cum este reglementată eligibilitatea Medigap în stat.

Am nevoie de o politică Medigap dacă sunt înscris într-un plan Medicare Advantage?

Atâta timp cât sunteți înscris într-un plan Medicare Advantage, nu este nevoie să cumpărați o politică Medigap și nu vă va oferi niciun beneficiu. De fapt, este ilegal ca oricine să vă vândă o politică Medigap dacă vă aflați într-un plan Advantage.

Dacă aveți un plan Medigap și apoi treceți de la Medicare original la Medicare Advantage, vi se permite să vă păstrați planul Medigap - și unii oameni o fac, pentru a vă asigura că va fi în continuare acolo dacă vor să revină la Medicare original după încheierea perioadei de judecată. Dar un plan Medigap nu va plăti pentru niciunul din deductibile, coplăți sau coasigurări ale planului dvs. Advantage, deci ar fi în esență o acoperire inactivă pentru tot timpul în care aveți un plan Advantage.

Cine altcineva nu are nevoie de acoperire Medigap?

Planurile Medigap nu sunt necesare dacă sunteți acoperit de Medicaid în plus față de Medicare (adică dual-eligibil) sau dacă aveți acoperire în cadrul unui plan sponsorizat de angajator care oferă o acoperire care suplimentează Medicare.

Începând din 2016, conform unei analize a Fundației Familiei Kaiser, 30% dintre beneficiarii Medicare Originali aveau acoperire suplimentară dintr-un plan sponsorizat de angajator, 29% aveau acoperire Medigap și 22% aveau Medicaid. Cele mai multe dintre restul - 19% din toți beneficiarii Medicare Original - nu au avut deloc acoperire suplimentară, în timp ce 1% au avut un alt tip de acoperire suplimentară.

Unde pot afla mai multe despre acoperirea Medigap?

Înainte de a cumpăra un plan Medigap, este important să înțelegeți regulile Medigap ale Medicare, drepturile dvs., precum și opțiunile Medigap disponibile în statul dvs. Următoarele resurse sunt un loc bun pentru a începe:

  • Alegerea unei politici Medigap: un ghid de la Medicare
  • Asigurare suplimentară pentru Medicare originală: o resursă interactivă despre acoperirea Medigap de la Centrul pentru Drepturi Medicare
  • Programul de asistență de asigurări de sănătate de stat: un program care oferă consiliere individuală și asistență persoanelor cu Medicare