Conţinut
- Modul în care un plan își păstrează statutul de bunic
- Planuri Bunica: Nu La fel ca Planurile Bunica
- Regulamentele ACA
- Trebuie să rămână în vigoare planurile bunicilor?
- Când planul tău de bunic este încheiat
Persoanele cu acoperire bunică pot adăuga dependenți la planul lor, iar angajatorii cu planuri de sănătate bunicale pot adăuga noi angajați la plan. Cu toate acestea, planurile în sine nu au mai fost disponibile pentru achiziționare din 2010, cu excepția cazului în care un angajator cu un plan bunical obține un plan similar (sau mai bun) emis de un alt asigurător.
Deși planurile bunicilor nu trebuie să respecte multe dintre reglementările ACA, acestea sunt considerate în continuare acoperire esențială minimă. În majoritatea statelor, nu mai există o penalizare pentru faptul că nu au o acoperire esențială minimă, dar există numeroase evenimente de calificare care vor permite unei persoane să se înscrie într-un plan conform cu ACA pe piața individuală - atâta timp cât au avut o acoperire esențială minimă anterior la proba de calificare. Planurile bunicilor se potrivesc acestei cerințe. Un angajator mare care oferă un plan bunicial este în conformitate cu mandatul angajatorului, atâta timp cât acoperirea este accesibilă pentru angajați și oferă o valoare minimă.
Cum a schimbat Obamacare asigurările de sănătate?
Modul în care un plan își păstrează statutul de bunic
Pentru a păstra statutul de bunic, un plan de sănătate nu poate face modificări care să ducă la o reducere semnificativă a beneficiilor sau la creșterea partajării costurilor pentru înscriși.
La luarea în considerare a costurilor de înscriere, majorările primelor nu sunt luate în considerare.Însă angajatorii nu pot reduce procentul primelor pe care le plătesc în numele lucrătorilor lor cu mai mult de 5 puncte procentuale. De exemplu, dacă un angajator oferă un plan bunicil și plătește 75% din primă - cu angajații care plătesc celelalte 25% - angajatorul își poate reduce propria cotă din prime până la 70%, dar nu sub aceasta. Dacă angajatorul începe să plătească doar 50% din prime, planul își va pierde statutul de bunic.
Pentru a păstra statutul de bunic, un angajator nu poate reduce semnificativ procentul din primele totale pe care angajatorul le plătește pentru planurile angajaților.
Regulamentele federale au fost actualizate în 2010 pentru a clarifica ce ar face și ce nu ar face ca un plan de sănătate să își piardă statutul de bunic. Planurile pot adăuga beneficii, pot crește primele, pot impune creșteri modeste pentru partajarea costurilor, iar angajatorii pot chiar să achiziționeze acoperire de la un alt stat companie de asigurări (planurile autoasigurate își pot schimba și administratorii terți) în timp ce își păstrează statutul de plan bunic.
Cu toate acestea, acest lucru se aplică numai atâta timp cât noul plan nu are ca rezultat o scădere a beneficiilor sau o creștere semnificativă a partajării costurilor pentru înscriși.
Dacă un plan de sănătate reduce beneficiile, mărește procentul de coasigurare, mărește copagările și / sau deductibilele peste o sumă admisibilă sau adaugă o limită (sau impune o limită inferioară) la suma totală pe care planul de sănătate o va plăti, planul își va pierde bunicul stare.
Planuri Bunica: Nu La fel ca Planurile Bunica
Planurile bunicii sunt diferite de planurile bunicilor. Planurile bunicii sunt cele care au intrat în vigoare după 23 martie 2010, dar înainte de sfârșitul anului 2013. În unele state, acestea au trebuit să intre în vigoare înainte de sfârșitul lunii septembrie 2013 (deoarece înscrierea deschisă pentru planurile conforme cu ACA a început pentru prima dată pe 1 octombrie, 2013).
La fel ca planurile bunicilor, planurile bunicii sunt scutite de multe dintre reglementările ACA, deși trebuie să respecte mai multe reglementări decât planurile bunicilor.
În timp ce planurile bunicilor pot rămâne în vigoare la nesfârșit, atâta timp cât respectă cerințele pentru păstrarea statutului de bunic, planurile bunicii sunt permise în prezent să rămână în vigoare doar până la sfârșitul anului 2021. Acest lucru ar putea fi extins în orientările viitoare, deoarece au fost emise în fiecare an până acum. Cu toate acestea, nu există nimic în lege care să permită planurilor bunicii să continue să existe la nesfârșit așa cum pot planurile bunicilor.
Regulamentele ACA
Există reglementări ACA care nu se aplică planurilor bunicilor. Dar mai sunt și altele pe care trebuie să le urmeze.
Planuri bunicale nu sunt obligat să:
- acoperă gratuit îngrijirea preventivă
- acoperă beneficiile esențiale pentru sănătate
- să garanteze dreptul unui membru de a contesta o decizie de acoperire sau de revendicare
- respectați procesul de revizuire a ratei ACA pentru majorări de prime
- plafoane de beneficii anuale la sfârșitul beneficiilor esențiale pentru sănătate pe piața individuală
- acoperă condițiile preexistente pe piața individuală
Deși planurile bunicale nu sunt necesare pentru a acoperi beneficiile esențiale pentru sănătate, ele nu pot impune limite de beneficii pe viață pentru niciun fel de beneficii esențiale pe care le acoperă. Planurile bunicale sponsorizate de angajatori au trebuit să elimine treptat plafoanele anuale de beneficii până în 2014.
Pe de altă parte, planurile bunicilor sunteți obligat să:
- permiteți persoanelor dependente să rămână în plan până la vârsta de 26 de ani (presupunând că persoanelor dependente li se oferă acoperire)
- nu anulați în mod arbitrar acoperirea
- respectați raportul de pierderi medicale al ACA cheltuind majoritatea primelor pentru costurile medicale
- nu impune limite de beneficii pe viață pentru niciun fel de beneficii esențiale pentru sănătate pe care le oferă (ținând cont de faptul că planurile bunicale nu sunt obligate să ofere beneficii esențiale pentru sănătate)
- oferiți înscrișilor un rezumat al beneficiilor și al acoperirii
Rețineți că regulile raportului de pierderi medicale nu se aplică planurilor de autoasigurare. Iar planurile de grup foarte mari sunt adesea autoasigurate.
Trebuie să rămână în vigoare planurile bunicilor?
Deși planurile bunicilor au voie să rămână în vigoare la nesfârșit, nu există nimic care să spună că trebuie să facă acest lucru. Persoanele fizice și angajatorii pot alege să treacă în schimb la acoperirea conformă cu ACA, iar asigurătorii pot alege să rezilieze planurile bunicilor.
În special pe piața individuală, în care noii înscriși (cu excepția noilor dependenți) nu au putut să adere la planurile bunicilor din 2010, planurile bunicilor devin mai puțin atractive pentru asigurători în timp. Fondul de risc se micșorează, deoarece oamenii trec la alte planuri, dar nici un nou înscris nu se poate alătura planului bunicilor.
Fondul de risc existent se confruntă cu o stare de sănătate care se deteriorează lent, pe măsură ce înrolații îmbătrânesc și dezvoltă condiții de sănătate. De-a lungul timpului, acest lucru face mai probabil ca un asigurător să opteze pentru încetarea planurilor sale bunicale și să schimbe în schimb cei înscriși în planuri conforme cu ACA (cei în această situație au, de asemenea, opțiunea de a-și selecta propriul nou plan, fie de la asigurătorul lor existent, fie de la un alt asigurător).
În cele din urmă, menținerea planurilor individuale de piață devine ineficientă pentru asigurători.
Când planul tău de bunic este încheiat
În cazul în care angajatorul sau asigurătorul dvs. de sănătate încetează planul bunicului dvs., fiți siguri că veți avea opțiunea de a vă înscrie într-un nou plan. Dacă angajatorul tău încetează un plan bunic, este probabil ca acesta să îl înlocuiască cu un plan nou (care trebuie să respecte pe deplin regulile ACA aplicabile pentru planurile mari sau mici sponsorizate de angajator, în funcție de mărimea afacerii).
Eveniment de calificare: reînnoirea sau încetarea unui plan pre-ACA declanșează o perioadă specială de înscriere
Dacă nu, pierderea acoperirii sponsorizate de angajator este un eveniment de calificare care vă permite o perioadă specială de înscriere în timpul căreia puteți achiziționa propriul plan pe piața individuală, fie prin intermediul bursei, fie direct prin intermediul unui asigurător (rețineți că subvențiile la primă sunt doar disponibil în schimb).
În cazul în care planul de piață individual bunicul dvs. este încheiat, acesta declanșează aceeași perioadă specială de înscriere. Asigurătorii care încetează un întreg bloc de afaceri programează în general rezilierea pentru sfârșitul anului.
Asta înseamnă că cei înscriși pot selecta pur și simplu un nou plan în timpul înscrierii deschise, care are loc în fiecare toamnă de la 1 noiembrie până la 15 decembrie (unele state au ferestre extinse, dar aceasta este perioada de înscriere care se aplică în majoritatea statelor).
Cu toate acestea, cei înscriși au, de asemenea, opțiunea de a selecta un nou plan până la 31 decembrie, iar noul lor plan va rămâne în vigoare de la 1 ianuarie (regulile pentru data efectivă sunt diferite atunci când evenimentul declanșator este pierderea acoperirii).
Perioada specială de înscriere continuă încă 60 de zile până în noul an (sau după data pierderii acoperirii, dacă apare în altă perioadă a anului).
Dacă vă înscrieți înainte de sfârșitul vechiului plan, veți avea o acoperire uniformă, atâta timp cât ultima zi de acoperire conform vechiului plan este ultima zi a unei luni.
Dacă utilizați perioada specială de înscriere după încheierea planului bunic, veți fi fără asigurare de sănătate timp de cel puțin o lună înainte ca noul dvs. plan să intre în vigoare.
Înscriere specială pe piața individuală dacă planul dvs. pre-ACA se reînnoiește
De asemenea, este demn de remarcat faptul că există o perioadă specială de înscriere pe piața individuală (on-off sau off-exchange) dacă aveți un plan de sănătate non-calendaristic care se reînnoiește la un moment diferit de 1 ianuarie și preferați să treceți la un nou plan (dacă planul se reînnoiește la 1 ianuarie, înscrișii pot folosi doar perioada de înscriere deschisă regulată pentru planurile conforme ACA, cu acoperire începând cu 1 ianuarie).
Planurile bunicale au deseori date de reînnoire care nu sunt calendaristice. Acest lucru îi pune pe oameni în dezavantaj dacă au unul dintre aceste planuri și obțin o creștere a ratei de reînnoire la jumătatea anului (atunci când nu este deschisă înscrierea pe piața individuală conformă cu ACA).
Departamentul SUA pentru Sănătate și Servicii Umane (HHS) a creat o perioadă specială de înscriere care se aplică în acest caz. În cazul în care planul bunicului dvs. se reînnoiește la jumătatea anului, puteți opta să îl lăsați să se reînnoiască sau puteți alege să treceți la un un nou plan pe piața conformă cu ACA.
Înainte de a alege să vă reînnoiți pur și simplu planul bunicului, este înțelept să verificați dacă există opțiuni mai bune pe piața conformă cu ACA. Dacă aveți un plan bunic prin intermediul angajatorului dvs., puteți opta în continuare pentru a face cumpărături, dar nu veți fi eligibil pentru subvenții premium pentru a compensa costul unui plan pe care îl cumpărați singur - aceasta este atâta timp cât angajatorul- planul sponsorizat este accesibil și oferă o valoare minimă.
Un cuvânt de la Verywell
Asigurați-vă că verificați dacă sunteți eligibil pentru subvenții premium dacă vă cumpărați propriul plan nou la bursa de asigurări de sănătate din statul dvs. Eligibilitatea pentru subvenții se extinde bine în clasa de mijloc. O singură persoană poate fi eligibilă pentru subvenții cu un venit (venitul brut ajustat modificat specific ACA sau MAGI) de până la 49.960 USD în 2020, iar o familie de patru persoane se poate califica pentru subvenții cu un venit de 103.000 USD în 2020. Subvențiile nu sunt disponibilă pentru planurile bunicilor, deci trecerea la un nou plan ar putea duce la o acoperire mai robustă cu o primă netă mai mică.
MAGI și Medicaid: ceea ce contează pentru eligibilitate