Conţinut
Dacă sunteți nou în domeniul asigurărilor de sănătate, înțelegerea cât de mult trebuie să plătiți pentru costul cheltuielilor de îngrijire a sănătății, când trebuie să o plătiți și cât din fila pe care o va prelua planul dvs. de sănătate poate fi confuză.Deductibilele de asigurări de sănătate și coplată sunt ambele tipuri de partajare a costurilor, care se referă la modul în care companiile de asigurări de sănătate împart costul asistenței medicale cu dvs. Deci, care este diferența dintre deductibilă și coplată? Acestea diferă în ceea ce privește momentul în care trebuie să plătiți, cât trebuie să plătiți și ceea ce a mai rămas pentru planul dvs. de sănătate.
Partajarea costurilor în asigurările de sănătate americaneDeductibile
O deductibilă este o sumă fixă pe care o plătiți în fiecare an înainte ca asigurarea dumneavoastră de sănătate să intre în vigoare. După ce v-ați plătit deductibilul, planul dvs. de sănătate începe să își ridice partea din facturile de îngrijire a sănătății. Iată cum funcționează.
Să presupunem că planul dvs. are o deductibilă de 2.000 USD și ia în calcul toate serviciile non-preventive pentru deductibilă până când este îndeplinită. Ai gripă în ianuarie și te adresezi medicului tău. După reducerea negociată a planului dvs. de sănătate, factura medicului este de 200 USD. Sunteți responsabil pentru întreaga factură, deoarece nu v-ați plătit încă deductibilă anul acesta. După ce ați plătit factura medicului de 200 de dolari, mai aveți 1.800 de dolari pentru deducerea anuală.
În martie, cazi și îți rupi brațul. Factura după reducerea negociată a planului dvs. de sănătate este de 3.000 USD. Plătiți 1.800 USD din acea factură înainte de a vă atinge deductibilul anual de 2.000 USD. Acum, asigurarea dvs. de sănătate începe și vă ajută să plătiți restul facturii.
În aprilie, vei fi eliminat. Factura este de 500 USD. Întrucât v-ați îndeplinit deja deductibilul pentru anul respectiv, nu mai trebuie să plătiți pentru deducerea dvs. Asigurarea dvs. de sănătate își achită întreaga parte din această factură.
Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că asigurarea dvs. de sănătate va plăti întreaga factură și nu va trebui să plătiți nimic. Chiar dacă ați terminat de plătit deductibilă pentru anul, este posibil să rămâneți datori de coasigurare până când ați îndeplinit maximul din buzunar al planului pentru anul (în majoritatea cazurilor, coasigurarea se aplică serviciilor care ar conta pentru deductibilă nu l-ai întâlnit deja de anul acesta).
Conform Actului de îngrijire la prețuri accesibile, toate planurile nebunicate sau nebunicate din 2020 trebuie să limiteze costurile din buzunar din rețea pentru beneficiile esențiale pentru sănătate, nu mai mult de 8.150 USD pentru o persoană și 16.300 USD pentru o familie. planurile de sănătate acoperă costurile din buzunar ale persoanelor înscrise la niveluri sub aceste limite, dar nu le pot depăși.
Limita din buzunar se aplică tuturor îngrijirilor din rețea considerate un beneficiu esențial pentru sănătate. Include sumele plătite de înscriși pentru deductibilă, copagări și coasigurare; odată ce costul combinat atinge maximul din buzunar al planului, membrul nu va trebui să plătească nimic altceva pentru restul anului (pentru asistența medicală necesară din rețea, considerată un beneficiu esențial pentru sănătate), indiferent dacă altfel ar fi necesitat o coplată sau o coasigurare.
Ce îngrijire este exclusă din deductibilă?Coplata
O coplată este o sumă fixă pe care o plătiți de fiecare dată când primiți un anumit tip de serviciu de asistență medicală, iar copagările vor fi, în general, puțin mai mici decât deductibile. Dar deductibilele și copagările sunt ambele sume fixe, spre deosebire de coasigurare, care reprezintă un procent din creanță.
În unele planuri, anumite servicii sunt acoperite cu o coplată înainte de a îndeplini deductibilă, în timp ce alte planuri au coplade numai după ce ați îndeplinit deductibilul. Iar regulile de coplagă predeductibile versus postdeductibile variază adesea în funcție de tipul de serviciu pe care îl primiți. De exemplu, un plan de sănătate ar putea avea copagări de 25 USD pentru vizitele la medicul dumneavoastră de îngrijire primară, chiar de la început (adică nu este necesară nicio deducere), dar același plan ar putea avea o deductibilă de 500 USD pe care trebuie să o plătiți înainte de a începe să obțineți medicamente cu copagament (cu alte cuvinte, ar trebui să plătiți primii 500 USD în costurile medicamentelor și apoi ați trece la copagări care variază în funcție de nivelul medicamentului).
Dacă planul dvs. de sănătate vă solicită să îndepliniți o deductibilă (medicală sau cu prescripție medicală) înainte de a începe copagarea, va trebui să plătiți întregul cost al asistenței medicale până când veți îndeplini deductibilul - deși rata negociată de rețea, atâta timp cât rămâneți în rețea.
Însă multe planuri de sănătate aplică deductibilă unor servicii și copagă alte servicii, chiar de la început. Serviciile de copay includ adesea vizite de îngrijire primară, vizite de specialitate, vizite de îngrijire urgentă și medicamente eliberate pe bază de rețetă. În funcție de modul în care este proiectat planul dvs., este posibil să aveți acoperire pentru unele sau toate aceste servicii cu o coplată, indiferent dacă ați îndeplinit deductibilul. Asta înseamnă că asigurătorul dvs. va participa la costul îngrijirii dumneavoastră chiar de la începutul anului planului.
Dar pentru alte servicii, inclusiv în general lucrări de laborator, radiografii, intervenții chirurgicale, îngrijire internă etc., va trebui probabil să îndepliniți o deductibilă înainte ca planul dvs. de asigurare să înceapă să plătească o parte din îngrijirea dumneavoastră (și apoi veți trebuie, în general, să plătească coasigurarea până când atingeți maximul din buzunar pentru anul respectiv).
Suma pe care o plătiți în coplată nu este, în general, luată în considerare pentru îndeplinirea deductibilității dvs., dar contează pentru costurile maxime din buzunar.
Deci, dacă aveți o deductibilă de 2.000 USD, în plus față de diferitele copagări, pentru a vă consulta medicul sau specialistul în îngrijire primară sau pentru a primi o rețetă, va trebui să vă îndepliniți deductibilul pentru alte tratamente decât cele acoperite de copagamente.
Îngrijire preventivă: ce este gratuit și ce nuAsemănări
Deductibilele și coplățile sunt ambele sume fixe, ceea ce înseamnă că nu se modifică în funcție de cât costă serviciul medical. Acest lucru este în contrast cu un alt tip de partajare a costurilor, coasigurarea, în care datoriți un procent din factură, mai degrabă decât o sumă fixă.
Știți când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate cât va fi deductibilă în acel an; nu variază în funcție de ce tip de servicii primiți sau de cât de scumpe sunt aceste servicii. Dacă aveți o deductibilă de 1.000 USD, veți plăti o deductibilă de 1.000 USD indiferent dacă spitalizarea dvs. a costat 2.000 USD sau 200.000 USD.
Dar unele planuri au o deductibilă separată care se aplică medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, pe lângă deductibilă pentru alte servicii medicale. Și partea Medicare A are o deductibilă care se aplică mai degrabă unei perioade de beneficii decât unui an calendaristic, dar este totuși o sumă prestabilită, stabilită, care se aplică indiferent de cât costă îngrijirea medicală.
De asemenea, știți când vă înscrieți pentru asigurarea de sănătate care sunt cerințele de coplată ale planului dvs. de sănătate, deoarece acestea sunt, de asemenea, o sumă fixă. Când vedeți un specialist, dacă planul dvs. de sănătate necesită o coplată de 50 USD pentru a vedea un specialist, veți datora 50 USD indiferent dacă factura specialistului este de 100 USD sau 300 USD (atâta timp cât specialistul este în rețeaua planului dvs. de sănătate și a îndeplinit orice preautorizare sau cerințele de recomandare pe care le are planul dvs. de sănătate).
Coplata și deductibilele sunt, de asemenea, similare în sensul că anumite servicii de sănătate preventive furnizate în temeiul Legii privind îngrijirea accesibilă nu sunt supuse coplățirilor sau deductibililor, cu excepția cazului în care aveți un plan bunică sau de bunic.
Dacă vedeți medicul pentru o vizită preventivă de îngrijire a sănătății, chiar dacă nu ați plătit niciun ban pentru deducerea anuală, nu veți plăti nimic pentru deducerea dvs. pentru vizita respectivă. Nici nu veți plăti o coplată pentru vizita respectivă.
Rețineți că unele servicii care ar putea fi oferite în timpul unei vizite preventive nu vor fi neapărat acoperite integral, deoarece mandatele de îngrijire preventivă necesită doar anumite beneficii de îngrijire preventivă pentru a fi acoperite în totalitate. Verificați cu asigurătorul înainte de a programa o vizită de îngrijire preventivă pentru a vă asigura că înțelegeți ce este acoperit și ce nu.
Diferențe cheie
Diferența dintre copayuri și deductibile este, în general, suma pe care trebuie să o plătiți și cât de des trebuie să o plătiți. Deductibilele sunt în general mult mai mari decât copagările, dar trebuie să le plătiți doar o dată pe an (cu excepția cazului în care sunteți în Medicare, caz în care deductibilă se aplică fiecărei perioade de beneficii în loc să urmeze anul calendaristic). După ce v-ați îndeplinit deductibilul pentru anul respectiv, nu trebuie să îl plătiți din nou până în anul următor.
Dar coplățile sunt în curs de desfășurare. Continuați să plătiți coplăți de fiecare dată când primiți un serviciu de îngrijire a sănătății care le necesită, indiferent de câte coplăți ați plătit în cursul anului. Singurul mod în care încetați să plătiți coplate este dacă ați atins maximul din buzunar al planului dvs. de sănătate pentru anul respectiv. Atingerea maximului din buzunar este neobișnuită pentru majoritatea oamenilor și se întâmplă doar când ați avut cheltuieli medicale foarte mari în acel an.
După ce ați îndeplinit deductibilul, nu mai trebuie să plătiți nimic până în anul calendaristic următor. Pe de altă parte, trebuie să continuați să plătiți costurile de copay până când vă veți atinge capacul maxim din buzunar.
Cum să alegeți cel mai bun plan de asigurări de sănătate