Conţinut
- Ce este Coasigurarea?
- Maxim din buzunar
- Iată un exemplu de funcționare a cosigurării:
- Calculul asigurării tale de asigurare de sănătate
- Coasigurarea Medicare partea B: o excepție de la regula maximă din buzunar
Ce este Coasigurarea?
Majoritatea polițelor de asigurări de sănătate necesită ca un pacient să plătească un procent din costul serviciilor acoperite legate de sănătate, după ce deducerea anuală a fost îndeplinită. Aceasta este coasigurarea. Coasigurarea se ridică adesea la aproximativ 20% până la 30% din ceea ce aprobă planul de sănătate. Planul de sănătate va plăti apoi restul de 70% până la 80%. Procentul de coasigurare se aplică în mod obișnuit în plus față de deductibilă, care trebuie plătită înainte ca societatea de asigurări să plătească orice plată. Numai după ce deductibilul este plătit integral, veți împărți costul îngrijirii cu planul dvs. de sănătate, plătind coasigurare (acest lucru nu se aplică serviciilor care sunt acoperite integral fără o deductibilă - inclusiv anumite îngrijiri preventive - sau serviciilor care sunt acoperite cu un copay - cum ar fi vizitele medicului în mai multe planuri - în loc de coasigurare).
Maxim din buzunar
Coasigurarea se aplică maximului anual din buzunar al pacientului. Maximul anual din buzunar este cel mai mare pe care compania de asigurări de sănătate îl poate solicita unui pacient să plătească în partajarea costurilor (deductibilă, copagă și coasigurare) pe parcursul anului.
Conform Actului de îngrijire accesibilă, toate planurile care nu sunt bunicate sau bunicate sunt limitate de limitele maxime stabilite la nivel federal, aplicabile tratamentului în rețea pentru beneficii esențiale pentru sănătate - deși planurile stabilesc deseori valori maxime din buzunar care sunt mai mici decât limita federală (pentru planurile de sănătate din 2020, limita este de 8.150 USD pentru o persoană și de 16.300 USD pentru o familie).
Odată ce deductibilele unui pacient, coplăți și coasigurări plătite pentru un anumit an se adaugă la maximul din buzunar, cerințele de partajare a costurilor pacientului sunt finalizate pentru acel an. După îndeplinirea maximului din buzunar, planul de sănătate preia tot costul îngrijirilor acoperite în rețea pentru restul anului - ceea ce înseamnă că procentul de coasigurare al pacientului scade la 0%.
Iată un exemplu de funcționare a cosigurării:
Shawn are un plan de sănătate cu o deductibilă anuală de 1.500 USD și o coasigurare de 20%, până la un maxim de 3.000 USD. În februarie, Shawn are nevoie de cusături în deget, iar suma aprobată pe baza tarifelor negociate de rețeaua politicii sale este de 2.400 USD. Shawn trebuie să plătească primii 1.500 $ (deductibilă) și apoi va plăti 20% din restul de 900 $, care se ridică la 180 $. Asta înseamnă că va plăti în total 1.680 USD pentru cusături, iar polița sa de asigurare va plăti 720 USD.
Apoi, în iulie, Shawn ajunge să aibă nevoie de o intervenție chirurgicală la genunchi, iar costul negociat pentru rețea pentru această procedură este de 16.000 de dolari. Shawn și-a îndeplinit deja deductibilul pentru anul respectiv, așa că trebuie doar să plătească coasigurare. Douăzeci la sută din 16.000 de dolari sunt 3.200 de dolari, dar Shawn nu trebuie să plătească toate acestea, deoarece planul său are un din buzunar maxim de 3.000 de dolari pe an. El a plătit deja 1.680 USD pentru cusături, așa că trebuie să plătească încă încă 1.320 USD pentru operația de genunchi (diferența dintre 3.000 $ și 1.680 $ pe care i-a plătit deja). După aceea, asigurarea lui va începe să acopere 100% din cererile sale aprobate pentru restul anului. Deci, pentru operația de genunchi, Shawn plătește 1.320 USD, iar asigurarea lui plătește 14.680 USD.
Calculul asigurării tale de asigurare de sănătate
Deductibilele și coplățile sunt sume fixe de bani. Astfel, nu este foarte dificil să ne dăm seama cât se datorează. O coplată de 50 USD pentru o rețetă va costa 50 USD, indiferent cât de mult costă medicamentul (majoritatea planurilor de sănătate împart medicamentele în diferite niveluri, medicamentele cu costuri mai mari având copagamente mai mari, iar medicamentele cu cel mai mare cost sunt adesea acoperite cu coasigurare în loc de copagă ).
Însă calcularea unei sume de coasigurare a asigurărilor de sănătate este puțin mai complicată, deoarece coasigurarea este mai degrabă un procent din costul total al serviciului, decât o sumă stabilită. Astfel, coasigurarea va fi diferită cu fiecare serviciu individual primit. Dacă serviciul de îngrijire a sănătății primit este relativ ieftin, atunci și suma de coasigurare va fi relativ mică. Cu toate acestea, dacă serviciul de asistență medicală primit a fost costisitor, coasigurarea va ajunge să fie și scumpă.
Dar, așa cum sa menționat în exemplul de mai sus, maximul din buzunar pe plan este factorul limitativ. Dacă polița dvs. include 20% de coasigurare, asta nu înseamnă că plătiți 20% din toate costurile pe parcursul anului - odată ce cheltuielile vor atinge maximul din buzunar pentru anul respectiv, nu mai trebuie să plătiți mai mult ( atâta timp cât rămâneți în rețea și respectați lucruri precum cerințele de preautorizare).
Coasigurarea Medicare partea B: o excepție de la regula maximă din buzunar
Actul de îngrijire accesibilă a implementat reguli care limitează maximul din buzunar pentru toate planurile de sănătate nebunicate (și reglementările ulterioare au permis planurilor bunicii să rămână în vigoare; nici planurile bunicii nu sunt supuse limitelor legale cu privire la valorile maxime din buzunar). ).
Dar Medicare nu este supus regulilor ACA pentru limitele din buzunar. Și Original Medicare pe cont propriu (fără un plan Medigap, un plan suplimentar sponsorizat de angajator sau o acoperire suplimentară de la Medicaid) nu are niciun plafon pentru costurile din buzunar.
Partea B a Medicare are o mică deductibilă și apoi o coasigurare de 20%, fără limită la cât de mare poate fi factura. Partea B acoperă îngrijirea ambulatorie, dar aceasta include unele servicii în curs de desfășurare, cu costuri ridicate, cum ar fi dializa. Majoritatea beneficiarilor Medicare au acoperire suplimentară (sau Medicare Advantage, care are o limită a costurilor din buzunar). Dar fără acoperire suplimentară, coasigurarea poate însuma o sumă semnificativă din costurile din buzunar.
Partea A Medicare are o deductibilă pe perioadă de beneficii, care acoperă 60 de zile în spital, dar apoi pacientul trebuie să înceapă să plătească o parte din factură și nu există nici un plafon pentru cât de mari pot fi costurile pacientului din buzunar (întâmplător) , Medicare se referă la costul spitalului pe zi al pacientului ca „coasigurare”, dar este o sumă forfetară - mai mult ca o coplată - mai degrabă decât un procent din factura totală). La fel ca în partea B, taxele din buzunar pot deveni greu de gestionat în cazul unei spitalizări lungi, cu excepția cazului în care pacientul are o acoperire suplimentară în plus față de Medicare.
Aflați cum să calculați coasigurarea de asigurări de sănătate.