Conţinut
- Cum funcționează standardizarea?
- Planurile de sănătate nu erau deja standardizate?
- Statele care au planuri standardizate
- Cum diferă planurile standardizate unul de altul?
Cum funcționează standardizarea?
Standardizarea planului este exact ceea ce sună. Liniile directoare sunt stabilite în termeni de detalii de acoperire specifice, iar toate planurile standardizate trebuie să ofere aceeași acoperire pentru acele aspecte ale planului.
Healthcare.gov a lansat planuri standardizate (numite planuri Simple Choice) începând din 2017. Participarea la programul Simple Choice a fost opțională pentru asigurători, deși aceștia au fost încurajați să trimită planuri standardizate de vânzare la bursă. Cu toate acestea, guvernul federal a emis parametri standardizați ai planului doar timp de doi ani (2017 și 2018) și nu mai joacă un rol în crearea planurilor standardizate. Dar mai multe schimburi administrate de stat, discutate mai jos, au încă propriile lor planuri standardizate.
Când Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a publicat parametrii de beneficii și plăți pentru 2017, au prezentat detaliile pentru cele șase modele de plan standardizate pe care transportatorii le-ar putea oferi prin HealthCare.gov (detaliile sunt la pagina 309 din Beneficiile și plata Parametri). Pe cât posibil, HHS a lucrat pentru a menține proiectele de plan standardizate similare cu planurile care au fost deja oferite în 2015.
Pentru asigurătorii care au utilizat schimbul facilitat la nivel federal (de exemplu, Healthcare.gov), a existat un proiect de plan standardizat pentru fiecare nivel de bronz, argint și aur, plus trei proiecte de plan standardizate suplimentare la nivelul argint pentru persoanele calificate pentru subvenții de partajare a costurilor.
Pentru planurile standardizate Simple Choice, multe aspecte ale acoperirii au fost aceleași, indiferent de furnizorul de asigurări de sănătate care a oferit planul. De exemplu, toate planurile de argint standardizate în bursa federală în 2017 au avut deductibile de 3.500 USD, copagări de 30 USD de asistență medicală primară la birou și copagări de 15 USD / 50 USD / 100 USD pentru medicamente generice / de marcă preferată / medicamente de marcă non-preferate (coasigurare pentru specialitate medicamentele au fost stabilite la 40% pentru planurile standardizate de argint).
Când consumatorii s-au conectat la Healthcare.gov pentru a face cumpărături pentru planurile 2017 și 2018, au văzut planurile Simple Choice afișate în mod vizibil printre opțiunile disponibile; schimbul administrat de federal s-a angajat să facă mai ușor pentru oameni să stabilească ce planuri au fost standardizate și care nu.
Dar în parametrii de beneficii și plăți pentru 2019, HHS a remarcat acest lucru într-un efort de a „maximizați inovația de către emitenți în proiectarea și oferirea unei game largi de planuri consumatorilor,„Guvernul federal nu va mai defini niciun parametru specific pentru planurile standardizate (cu alte cuvinte, nu ar mai exista un design standardizat al planului la nivel federal) și nu ar mai afișa în mod diferit planurile standardizate atunci când consumatorii cumpărau planuri pe HealthCare.gov .
Planurile de sănătate nu erau deja standardizate?
Actul de îngrijire accesibilă a adus deja un anumit grad de standardizare pe piața individuală a asigurărilor de sănătate, odată cu introducerea clasificărilor la nivel de metal pentru planurile de sănătate. Toate planurile individuale de asigurări de sănătate cu date efective din ianuarie 2014 sau mai târziu - inclusiv planurile vândute în afara bursei - trebuie să se încadreze fie într-o clasificare la nivel de metal, fie să fie un plan catastrofal.
Deoarece toate noile planuri de sănătate sunt fie de bronz, argint, aur, platină sau catastrofale, este mai ușor pentru consumatori să compare mere cu mere decât înainte de 2014. Dar clasificările la nivel de metal sunt determinate pe baza valorii actuariale (AV) a planului. Și aceasta nu este o măsură care tinde să însemne mult pentru consumatorii individuali. Planurile de bronz au AV de 60% (este de fapt un interval, de la 56% la 65%; există un interval de minim de -4 / + 5 care se aplică planurilor de bronz; toate celelalte niveluri de metal au un interval de minim de -4 / + 2 ), planurile de argint au un AV de 70%, planurile de aur au un AV de 80%, iar planurile de platină au un AV de 90%.
Deci, un plan de argint poate fi de așteptat să plătească aproximativ 70% din costurile totale ale asistenței medicale pentru o întreagă populație standard. Dar aceasta este o medie, inclusiv persoanele care au cheltuieli medicale foarte mici, împreună cu persoanele care ar putea avea nevoie de îngrijiri în valoare de un milion de dolari pe parcursul anului.
Persoana cu foarte puține cheltuieli de asistență medicală ar putea plăti majoritatea sau toate îngrijirile proprii pe parcursul anului, în funcție de structura planului (de exemplu, dacă are o deductibilă de 3.000 USD și folosește doar asistență medicală în valoare de 1.000 USD la care se aplică deductibilă, ea ' plătesc ea însăși costul integral). Pe de altă parte, o persoană ale cărei costuri de asistență medicală ating un milion de dolari pe parcursul anului vor plăti doar o mică parte din propriile costuri, deoarece planul ei de sănătate va plăti 100% din costurile ei după ce va atinge maximul din buzunar pentru planul ei.
Deși planurile din același nivel de metal au aproximativ același AV, specificul acoperirii poate varia considerabil de la un plan la altul. De exemplu, este obișnuit să vezi planuri de argint cu deductibile care variază între 2.000 și 7.000 de dolari. Unii au copayuri pentru vizite la birou, în timp ce alții nu. Unele au cea mai mare expunere permisă din buzunar, în timp ce altele au capace mai mici din buzunar. Pe scurt, există multe modalități diferite prin care un plan poate realiza un AV în una dintre gamele stabilite pentru planurile la nivel de metal.
Deci, deși consumatorii care își restrâng căutarea la un singur nivel de metal vor compara planurile care oferă toate o valoare generală similară, totuși pot constata că procesul de comparare a planurilor poate fi copleșitor, în special în statele care au numeroși transportatori de asigurări de sănătate care participă la schimb.
În statele care le utilizează, proiectele de plan standardizate reprezintă un efort de a face procesul de comparare a planului mai intuitiv și de a reduce prevalența proiectelor de plan discriminatorii.
Statele care au planuri standardizate
Mai multe state solicită sau încurajează asigurătorii să ofere planuri standardizate în schimburile lor. HealthCare.gov nu mai oferă o opțiune de afișare diferențiată a oricărui tip de plan standardizat, dar dacă un stat își desfășoară propriul schimb (adică nu folosește HealthCare.gov), bursa poate evidenția planurile standardizate atunci când consumatorii cumpără pentru acoperire .
Proiectele planului variază de la stat la stat, dar accentul general se pune pe păstrarea deductibilelor, copagărilor, coasigurării și costurilor totale din buzunar identice pentru toate planurile standardizate la un anumit nivel de acoperire. De exemplu, toate planurile de argint standardizate în bursa din Oregon au deductibile individuale de 2.850 dolari în 2019 și copagii de vizită la cabinetul de îngrijire primară de 35 dolari. [Oregon folosește în prezent HealthCare.gov, deși statul are în vedere o posibilă trecere la propria sa platformă de schimb în viitor.]
Multe dintre proiectele standardizate de plan acoperă îngrijirea ambulatorie cu copagii, mai degrabă decât să o aplice pentru deductibilă. Majoritatea statelor cu proiecte standardizate de planuri permit, de asemenea, transportatorilor să ofere și planuri nestandardizate:
- ÎnCalifornia, schimbulnumai permite transportatorilor să ofere planuri standardizate. California acoperită - bursa administrată de stat - nu permite vânzarea de planuri nestandardizate și a fost foarte susținătoare introducerii planurilor standardizate în statele care utilizează Healthcare.gov în loc să își desfășoare propriile schimburi.
- New York cere asiguratorilor de sănătate să ofere cel puțin un plan standardizat la fiecare nivel de metal, deși asigurătorii au, de asemenea, voie să ofere până la trei planuri nestandardizate. Mai mult de două treimi dintre persoanele care s-au înscris în New York State of Health în 2019 au selectat planuri standardizate.
- Massachusetts au introdus planuri de asigurări de sănătate individuale standardizate în 2010 și acestea continuă să fie disponibile prin intermediul bursei de stat, Massachusetts Health Connector. Dar transportatorii care vând planuri în bursa din Massachusetts au, de asemenea, opțiunea de a oferi planuri nestandardizate.
- ÎnDistrictul Columbiei, schimbul-DC Health Link a introdus planuri standardizate în 2016, dar transportatorii au destul de puțină flexibilitate pentru a oferi și planuri nestandardizate. Schimbul necesită doar ca un operator de transport să ofere planul standardizat la orice nivel de metal pentru care transportatorul oferă planuri.
- ConnecticutSchimbul de sănătate - Access Health CT - solicită transportatorilor să ofere cel puțin un plan de aur standardizat, cel puțin un plan de argint standardizat (care trebuie să fie cel mai ieftin plan de argint oferit de transportator) și cel puțin două planuri de bronz standardizate, unul dintre care trebuie să fie compatibil cu HSA. Transportatorii nu au voie să implementeze cerințele de gatekeeper pentru planurile lor standardizate; Înscrișii trebuie să aibă voie să viziteze specialiști fără o recomandare de la un medic primar. Atâta timp cât transportatorii îndeplinesc cerințele planului standardizat, pot oferi, de asemenea, până la două planuri de platină nestandardizate și până la trei planuri nestandardizate la fiecare dintre categoriile de bronz și aur.
- Oregon inițial avea un schimb complet administrat de stat, dar acum folosește Healthcare.gov ca platformă de înscriere - deși se gândesc să revină la propria platformă de înscriere. Statul a creat planuri standardizate în categoriile de bronz, argint și aur, dar asigurătorii care oferă acoperire la bursă pot oferi, de asemenea, până la două planuri nestandardizate și două planuri „inovatoare” în fiecare nivel de acoperire.
- VermontSchimbul administrat de stat, Vermont Health Connect, are planuri standardizate de bronz, argint, aur și platină, plus planuri standardizate suplimentare la nivel de bronz și argint care sunt compatibile cu HSA. Cei doi transportatori din bursa statului oferă, de asemenea, opțiuni de plan nestandardizate.
Deși unii critici susțin că planurile standardizate înăbușă inovația pe piața asigurărilor de sănătate, este demn de remarcat faptul că aproape toate bursele administrate de stat care au deja planuri obligatorii standardizate permit, de asemenea, transportatorilor să vândă planuri nestandardizate.
Cum diferă planurile standardizate unul de altul?
Deși planurile standardizate ușurează mult comparațiile între mere și mere, trebuie totuși să fii atent la detaliile planului. Planurile pot diferi unele de altele în domenii care nu sunt abordate în mod specific de liniile directoare de standardizare a planului. Rețelele și formularele furnizorilor (listele de medicamente acoperite) vor diferi, de asemenea, considerabil de la un plan la altul.
De exemplu, dacă sunteți într-un stat cu planuri standardizate și comparați trei planuri standardizate de argint care au toate aceleași costuri din buzunar pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă, va trebui să consultați formularele pentru fiecare companie pentru a determina dacă acestea acoperă un anumit medicament de care aveți nevoie și, dacă da, ce nivel de prescripție se aplică.