Conţinut
- Profitați de înscrierea deschisă
- Evenimente de calificare
- Decizia care plan al soțului va oferi cea mai bună valoare
- Înțelege glitch-ul familiei
- Taxe suplimentare pentru soți
- O considerație specială dacă aveți un HDHP
Dacă dvs. și soțul sau partenerul dvs. sunteți eligibili pentru beneficii de sănătate pentru angajați, verificați opțiunile de asigurare de sănătate ale fiecărei companii în timpul înscrierii deschise pentru a vedea care vă poate costa mai puțin. Angajatorii diferă considerabil în ceea ce privește contribuțiile pe care le fac la primele totale și este posibil să puteți economisi bani trecând la acoperirea familiei soțului / soției.
La momentul înscrierii deschise a companiei dvs., consultați diferitele opțiuni de plan pe care le oferă angajatorul dumneavoastră. Este posibil să puteți economisi bani alegând un alt plan, cum ar fi un HMO care vă solicită să alegeți un medic de asistență primară care să vă coordoneze îngrijirea. În unele zone ale țării, medicii locali pot fi în totalitate sau în cea mai mare parte din rețelele planurilor de sănătate și este posibil să nu fiți preocupat de schimbarea medicilor.
Profitați de înscrierea deschisă
Multe companii mari oferă o varietate de planuri de sănătate. În timpul perioadei de înscriere deschisă a companiei dvs., vă puteți schimba acoperirea dintr-un plan de sănătate în alt plan. Istoricul dvs. medical nu joacă un rol în eligibilitatea dvs. de a schimba planurile, dar dacă doriți să continuați să lucrați cu un anumit medic, veți dori să verificați din nou dacă se află în rețeaua planului pe care îl luați în considerare. În funcție de planul pe care îl oferă angajatorul dvs., este posibil să puteți face alte alegeri, cum ar fi creșterea sau scăderea cuantumului deductibilului anual. Înscrierea deschisă este, de asemenea, oportunitatea dvs. de a vă înscrie pentru acoperirea sănătății dacă nu ați avut Nu v-ați înscris anterior sau nu vă renunțați la acoperire.
Majoritatea companiilor își mențin perioadele deschise de înscriere - de obicei, durează aproximativ o lună, deși variază de la un angajator la altul - în toamna fiecărui an pentru a permite modificări ale beneficiilor pentru sănătate pe 1 ianuarie a anului următor. Unele companii au deschideți perioadele de înscriere în alte momente și vă puteți aștepta să primiți o notificare suficientă în avans.
Odată ce perioada de înscriere deschisă a companiei dvs. se încheie și ați făcut alegerile pentru anul următor, acoperirea dvs. de sănătate este blocată până la următoarea perioadă de înscriere anuală. Cu excepția cazului în care aveți un anumit tip de eveniment de calificare, nu vă veți putea modifica acoperirea de sănătate timp de un an întreg.
Dacă aveți în vedere să treceți la asigurarea de sănătate a soțului / soției sau invers, verificați dacă ambele planuri urmează același an al planului, cu aceeași dată de început pentru modificările făcute în timpul înscrierii deschise. Veți putea să vă dezabonați de la un plan în timpul înscrierii sale deschise și să vă înscrieți în celălalt plan în timpul înscrierii sale deschise, dar puteți ajunge la un decalaj de acoperire dacă cei doi angajatori nu au același an de plan.
Majoritatea angajatorilor înregistrează înscrieri deschise în toamnă, cu modificări de acoperire începând cu 1 ianuarie. Dar este important să înțelegem că, dacă un angajator deține înscrieri deschise la mijlocul anului (cu un nou an plan care începe 1 august, de exemplu) și cealaltă are înscrieri deschise în toamnă cu un an de plan care urmează anului calendaristic, s-ar putea să nu fiți asigurat câteva luni în timpul tranziției. Dacă aveți o stare bună de sănătate, vă puteți înscrie pentru un plan pe termen scurt să te acopere în timpul decalajului.
Evenimente de calificare
Un eveniment de calificare vă permite să vă schimbați acoperirea asigurărilor de sănătate bazate pe locul de muncă oricând în cursul anului. Ceea ce se califică drept „eveniment” este determinat de reglementările federale și include lucruri precum căsătoria, nașterea sau adopția unui copil sau pierderea involuntară a altor acoperiri de sănătate:
În perioada de înscriere specială declanșată de un eveniment de calificare, vă puteți alătura asigurării soțului / soției sau invers. Rețineți, totuși, că scenariul descris mai sus (atunci când angajatorii soților nu au potrivite perioadele deschise de înscriere și datele planului de începere a anului) nu declanșează o perioadă specială de înscriere. Dacă renunțați la acoperire în timpul perioadei de înscriere deschise, iar soțul / soția dvs. are o perioadă de înscriere deschisă ulterior, pierderea acoperirii dvs. nu se consideră un eveniment eligibil, deoarece a fost o pierdere voluntară, mai degrabă decât involuntară, a acoperirii.
În plus, dacă aveți un plan de îngrijire gestionat (cum ar fi un PPO sau HMO) și utilizați o rețea de furnizori, este posibil să puteți schimba planurile de sănătate dacă vă mutați într-o comunitate diferită și nu vă mai aflați în zona de servicii de rețea a vechiului dvs. plan.
Rețineți că, dacă vă achiziționați propria asigurare de sănătate pe piața individuală (prin bursă sau în afara bursei), veți avea, de asemenea, oportunități de a vă înscrie - sau de a trece la un plan împreună cu soțul dumneavoastră - în afara perioadei anuale de înscriere deschisă, dacă experimentați un eveniment de calificare. Evenimentele de calificare care declanșează perioade speciale de înscriere pe piața individuală sunt similare, dar nu identice, cu evenimentele de calificare care declanșează perioade speciale de înscriere pentru planurile sponsorizate de angajator.
Decizia care plan al soțului va oferi cea mai bună valoare
Deși vă poate dura ceva timp, rulați numerele pentru a vedea dacă are sens ca toți membrii familiei dvs. să rămână pe același plan de sănătate. Este posibil să puteți economisi bani, asigurând o acoperire medicală separată pentru unii membri ai familiei. De exemplu:
Don și Barbara
Don S., în vârstă de 46 de ani, și soția sa Barbara S., în vârstă de 44 de ani, au ambii opțiunea de asigurare de sănătate prin angajatorii lor. Au acoperire familială prin slujba lui Don, care include acoperirea pentru cei doi copii ai lor, cu vârste cuprinse între 10 și 14 ani. Don este supraponderal și are diabet de tip 2, colesterol ridicat și tensiune arterială crescută; el folosește o mulțime de servicii de îngrijire a sănătății. Barbara și copiii au o stare de sănătate excelentă și au avut nevoie doar de controale de rutină în ultimii ani.
Din cauza problemelor de sănătate ale lui Don, aceștia au un plan de sănătate familial scăzut deductibil, care are prime foarte mari. Este posibil ca familia să poată economisi bani, făcându-l pe Don să păstreze planul deductibil scăzut prin angajatorul său și să-i solicite Barbara să aleagă un plan familial deductibil mai mare pentru ea și pentru copii prin intermediul angajatorului ei.
Dar aceasta nu va fi întotdeauna cea mai bună alegere, deoarece depinde în mare măsură de cât din prima este dispus să acopere fiecare angajator. Angajatorul mediu care oferă beneficii pentru sănătate plătește aproximativ 70% din primele totale ale familiei, dar unii angajatori contribuie doar la primele pentru angajații lor și nu pentru membrii familiei care sunt adăugați la plan. Deci, pentru a determina dacă familia dvs. ar trebui să fie acoperită în cadrul unui singur plan sau să le utilizeze pe ambele, ar trebui să știți cât de mult va trebui să contribuiți la prime în cadrul fiecărei opțiuni, precum și cât este probabil să plătiți în partajarea costurilor din buzunar.
Maria și Jorge
Maria G., în vârstă de 32 de ani, și soțul ei Jorge G., în vârstă de 33 de ani, lucrează amândoi cu normă întreagă și fiecare are asigurări de sănătate oferite de angajatorii lor. Ambele companii au o perioadă de înscriere deschisă de la mijlocul lunii octombrie până la mijlocul lunii noiembrie și un an plan care începe pe 1 ianuarie în fiecare an.
În septembrie, Maria a născut un băiețel, un eveniment de calificare care le-a permis să adauge copilul, Jorge, Jr. la unul dintre planurile lor de asigurări de sănătate. Cu toate acestea, adăugarea unei persoane dependente la oricare dintre planuri modifică acoperirea de asigurare, de la numai la angajați, fie la acoperirea familiei, fie la cea a angajaților plus copii (în funcție de clasificarea primelor pe care angajatorul le folosește), ceea ce crește semnificativ primele lunare.
Confruntați cu o creștere de peste 250 de dolari în fiecare lună de la fiecare angajator, cuplul și-a analizat opțiunile. O opțiune este de a pune toți membrii familiei într-un singur plan de sănătate de la un singur angajator (pot face acest lucru în timpul perioadei speciale de înscriere în loc să adauge copilul la un singur plan, dacă aleg să facă acest lucru). Acest lucru ar putea sfârși prin a-i economisi bani, mai ales dacă unul dintre angajatorii lor ar acoperi acoperirea primelor „familiale” cu adăugarea lui Jorge, Jr. Dacă acesta este cazul, adăugarea celuilalt părinte nu ar crește primele. Dar ar trebui să compare rata familiei din acel plan cu rata potențial mai scăzută a angajaților-copiii din celălalt plan, în plus față de un plan exclusiv pentru angajați pentru celălalt părinte. Diferite planuri au reguli și prețuri diferite pentru acest lucru, astfel încât singura modalitate de a vedea ce va funcționa cel mai bine este de a obține răspunsuri specifice din ambele planuri de sănătate ale angajatorilor.
O altă opțiune este achiziționarea unei politici de piață individuale pentru copil. În funcție de cât de mult percep angajatorii pentru adăugarea persoanelor aflate în întreținere, poate ajunge să fie mai puțin costisitor să cumpere o politică separată pentru copil. Este puțin probabil să fie cazul dacă o familie are mai mult de un copil, totuși, deoarece planurile mari sponsorizate de angajatori percep de obicei același preț pentru un copil sau mai mulți copii, în timp ce planurile individuale de piață vor percepe o primă separată pentru fiecare copil într-un familie, până la maximum trei (dincolo de trei copii într-o familie cu vârsta sub 21 de ani, nu există o primă suplimentară pe piața individuală sau pe piața grupurilor mici).
Înțelege glitch-ul familiei
Dacă aveți în vedere un plan de piață individual pentru unul sau mai mulți membri ai familiei, pe lângă acoperirea de la un angajator pentru unul sau mai mulți membri ai familiei, fiți conștienți de faptul că accesul la planul sponsorizat de angajator va afecta eligibilitatea celorlalți membri ai familiei pentru subvenții premium pe piața individuală.
Pentru persoanele care cumpără o acoperire individuală a pieței, subvențiile premium sunt disponibile în bursa ACA din fiecare stat, în funcție de venit. Dar chiar dacă venitul familiei dvs. vă face eligibil pentru o subvenție, accesul la un plan sponsorizat de angajator joacă un rol de asemenea. Dacă un plan sponsorizat de angajator care oferă o valoare minimă este disponibil familiei dumneavoastră și cost pentru acoperirea doar a angajatului este considerat accesibil, orice alți membri ai familiei care sunt eligibili pentru a fi adăugați la planul sponsorizat de angajator - indiferent de cât ar costa în prime adăugarea lor la plan - nu sunt eligibili pentru subvenții la primă în schimb. se numește glitch-ul familiei și este important să țineți cont de faptul că sunteți în siguranță pentru a vedea dacă unii membri ai familiei ar putea fi mai bine cu acoperire individuală a pieței în loc de acoperire sponsorizată de angajator.
Taxe suplimentare pentru soți
Conform Legii privind îngrijirea accesibilă, angajatorii mari sunt obligați să ofere acoperire angajaților lor cu normă întreagă și persoanelor dependente ale acestora. Dar nu li se cere să ofere acoperire soților angajaților. Majoritatea angajatorilor au continuat să ofere acoperire soților angajaților, dar unii au stabilit că soții nu sunt eligibili să se înscrie dacă au acoperire disponibilă prin intermediul propriilor angajatori, iar unele firme adaugă acum o suprataxă dacă soții angajaților aleg să fie adăugați la soții lor. „planuri atunci când au și opțiunea de a se înscrie cu planurile propriilor angajatori.
Pentru a complica și mai mult lucrurile, unii angajatori care oferă beneficii de asigurări de sănătate oferă compensații suplimentare angajaților lor dacă refuză planul sponsorizat de angajator și, în schimb, aleg să se înscrie în planul soțului lor. Așadar, unii angajatori iau măsuri active pentru a reduce numărul soților care se înscriu în planurile lor, în timp ce unii angajatori iau măsuri active pentru a-și încuraja angajații să se înscrie pentru acoperirea soțului lor mai degrabă decât pentru propriul plan sponsorizat de angajator.
De exemplu, ia în considerare Bob și Sue, care sunt căsătoriți și fiecare are acoperire sponsorizată de angajator de la propriul angajator. Ambii angajatori folosesc, de asemenea, suprataxe pentru soț atunci când soțul are la dispoziție propria opțiune de asigurare sponsorizată de angajator. Dacă Bob decide să se alăture Sue la planul de sănătate al angajatorului ei, angajatorul ei va adăuga o taxă suplimentară - în plus față de prima - pentru că Bob ar putea alege în schimb să facă parte din planul propriului angajator.
S-ar putea să aibă cel mai mult sens să-ți adaugi soțul / soția la planul angajatorului tău atunci când iei în calcul toate variabilele, dar vei dori să înțelegi dacă angajatorul tău are sau nu o suprataxă pentru soț / soție care refuză propriul plan sponsorizat de angajator și înscrieți-vă în schimb în planul soțului.
O considerație specială dacă aveți un HDHP
Dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră aveți la dispoziție o opțiune pentru un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) calificat HSA la locul de muncă, va trebui să fiți conștienți de implicațiile de a avea doar un membru al familiei în plan față de mai mult de unul.
Dacă doar un membru al familiei are acoperire conform HDHP, suma pe care o puteți contribui la HSA este mai mică decât ar fi dacă doi sau mai mulți membri ai familiei ar avea acoperire în cadrul HDHP. Dar, pe de altă parte, deductibilă pe un HDHP este de obicei de două ori mai mare dacă aveți acoperire familială (comparativ cu acoperirea pentru o singură persoană), iar deductibilitatea întregii familii trebuie îndeplinită înainte ca membrii familiei să devină eligibili pentru prestații post-deductibile (cu avertismentul că niciun singur membru al familiei nu poate fi obligat să suporte mai mult costurile din buzunar pentru anul respectiv decât limita individuală din buzunar stabilită de guvernul federal pentru acel an).
Deci, dacă aveți sau aveți în vedere acoperirea HDHP și contribuțiile la un HSA, veți dori să țineți cont de acești factori atunci când decideți dacă întreaga familie ar trebui să se afle într-un singur plan sau în planuri separate.