Conţinut
- Felul în care era
- De ce sunt facturați din ce în ce mai mult pacienții în avans?
- Ce ar trebui să fac dacă spitalul solicită plata în avans?
- Spitalele pot refuza îngrijirea pe baza capacității de plată?
- Creșterea deductibililor pune pacienții și spitalele într-o poziție dificilă
- Luați în considerare un HSA dacă aveți acces la un HDHP
Felul în care era
În trecut, se accepta, în general, că pacienții erau de așteptat să își plătească copemenii la momentul serviciului, dar taxele care erau calculate pentru deductibilă vor fi facturate după aceea. Deci, în cazul în care planul dvs. de sănătate avea o coplată de 20 USD pentru o vizită la cabinet, cabinetul medicului ar colecta acest lucru atunci când ați ajuns pentru programare. Dar dacă planul dvs. avea o deductibilă de 2.000 de dolari și ați intra în operație, nu ați plăti nimic în momentul operației, dar ați primi o factură de la spital câteva săptămâni mai târziu.
În primul rând, aceștia ar trimite cererea către asigurătorul dvs., unde ar fi calculată rata de negociere a rețelei, iar sumele peste acestea ar fi anulate.Apoi, asigurătorul ar plăti partea lor și va informa spitalul cu privire la partea pacientului din factură. În acel moment, spitalul vă va trimite o factură pentru deductibilă și orice coasigurare aplicabilă.
6 opțiuni de asigurări de sănătate gratuite sau low-cost
De ce sunt facturați din ce în ce mai mult pacienții în avans?
Majoritatea spitalelor folosesc în continuare metoda tradițională de așteptare pentru a vă trimite o factură până după finalizarea procedurii dvs. și compania dvs. de asigurări v-a procesat factura. Dar este din ce în ce mai frecvent ca spitalele să solicite plata - parțială sau integrală - a deductibilei dvs. înainte de a vă oferi servicii medicale programate.
Acest lucru se datorează unei varietăți de factori, inclusiv creșterea costurilor medicale și creșterea deductibilelor și a costurilor totale din buzunar. Dar, în general, ideea este că spitalele nu vor să rămână blocate cu facturile neplătite. Știu că după finalizarea procedurii, pacienții pot sau nu să plătească partea din costurile pe care le datorează. Spitalul poate trimite pacienții la colecții, dar obținerea plății în avans este o metodă mai eficientă de a asigura plata facturii.
7 concepte de asigurări de sănătate pe care trebuie să le înțelegețiCe ar trebui să fac dacă spitalul solicită plata în avans?
În mod ideal, acest lucru este ceva ce veți dori să discutați cu biroul de facturare al spitalului cu mult înainte de procedura dumneavoastră. Să afli cu 18 ore înainte de operație că spitalul dorește să plătești imediat deductibilul tău de 4.000 de dolari este o situație stresantă, pentru a spune cel puțin.
Dacă programați o procedură medicală pentru care se va aplica deductibilul dvs., întrebați-vă despre politicile spitalului chiar de la început. Discutați cu asigurătorul dvs. pentru a vedea dacă au negocieri contractuale cu spitalul care necesită trimiterea facturii către asigurător înainte ca pacientul să fie taxat. În caz contrar, spitalul ar putea foarte bine să dorească să plătiți cel puțin o parte din deductibilă în avans.
Dacă aveți îndoieli, este de asemenea înțelept să contactați departamentul de asigurări al statului pentru a vedea dacă au sfaturi despre reguli și reglementări din stat care se referă la practicile de facturare medicală. Cu cât știți mai mult, cu atât veți putea naviga mai bine în sistem (rețineți că reglementările de asigurări de stat nu se aplică planurilor de grup autoasigurate, deoarece acestea sunt reglementate federal în conformitate cu ERISA).
Cât de mult vei datora?
Solicitați spitalului să vă ofere o estimare a ceea ce veți datora, ținând cont de faptul că costurile medicale negociate tind să fie mult mai mici decât costurile cu amănuntul. De exemplu, să presupunem că deductibilul dvs. este de 5.000 USD, programați un RMN și nu ați plătit încă nimic pentru deductibilă pentru anul respectiv. Costul mediu al unui RMN în SUA este de aproximativ 1.120 USD, deși variază considerabil de la un spital sau centru de imagistică la altul. Și indiferent de suma pe care o percepe taxele facilității este probabil mai mare decât rata negociată pe care asigurătorul dvs. o are cu facilitatea respectivă. Spitalul dvs. ar putea factura 2.000 de dolari, dar rata negociată a asigurătorului ar putea fi de 1.050 de dolari, de exemplu. În acest caz, suma pe care ar trebui să o plătiți pentru deductibilă va fi de 1.050 USD, nu de 2.000 USD.
Aceasta nu este cu adevărat o problemă dacă aveți o procedură care este de multe ori mai costisitoare decât deductibilă. Dacă sunteți pe cale să aveți un înlocuitor de genunchi, care are în medie aproximativ 34.000 USD, iar deductibilul dvs. este 5.000 USD, va trebui să plătiți deductibilul integral. S-ar putea ca spitalul să vă ceară să plătiți total sau parțial din avans sau vă poate factura după ce va depune cererea la asigurătorul dvs., dar nu se poate evita faptul că va trebui să plătiți suma totală de 5.000 de dolari.
Cu toate acestea, în exemplul anterior despre RMN, suma reală pe care va trebui să o plătiți nu este sigură până când asigurătorul dvs. nu a procesat cererea. Dacă spitalul vă solicită să plătiți o parte din deductibilă în avans și nu este clar cât de mult veți datora, asigurați-vă că discutați situația cu asigurătorul înainte de a da bani spitalului. Într-un fel sau altul, veți dori să vă asigurați că plătiți doar suma pe care EOB a asigurătorului vă spune că o datorați, mai degrabă decât suma pe care o percepe spitalul.
Există un plan de plată disponibil?
Spitalele lucrează din ce în ce mai mult cu băncile pentru a stabili planuri de plată pentru pacienții care au nevoie de ele, adesea fără dobândă și cu disponibilitate care nu depinde de istoricul creditului pacientului. Dacă spitalul vă solicită să plătiți deductibilă înainte de o procedură medicală și nu există o modalitate realistă de a face acest lucru, întrebați-i despre posibilitatea unui plan de plată.
Spitalul dorește să obțineți îngrijirea de care aveți nevoie și să vă faceți bine, dar, de asemenea, nu vor să rămână blocați de datorii dacă nu puteți plăti partea din factură. Un plan de plată care permite pacienților să-și întindă factura pe mai multe luni sau chiar ani este preferabil ca pacientul care merge fără îngrijire sau spitalul să nu fie plătit deloc. Dacă nu puteți plăti suma pe care o solicită, sugerați o sumă pe care o puteți plăti și întrebați dacă vă vor permite să programați plăți pentru restul.
Întrebați dacă există un manager de caz sau asistent social la spital care poate ajuta pacienții să navigheze în procesul de facturare și plată. Nu trebuie să-ți dai seama singur și se poate dovedi că cerințele de plată ale spitalului ar putea fi mai flexibile decât apar pentru prima dată.
În funcție de situația dvs. financiară, ar trebui să întrebați și despre programul de îngrijire caritabilă al spitalului sau dacă acestea vă pot anula o parte din costurile dvs. în funcție de venitul dvs.
Spitalele pot refuza îngrijirea pe baza capacității de plată?
Uneori există o concepție greșită cu privire la obligațiile spitalelor în ceea ce privește furnizarea de îngrijiri, indiferent de capacitatea pacientului de a plăti. Din 1986, Legea privind tratamentul și urgența medicală de urgență (EMTALA) impune tuturor spitalelor care acceptă Medicare (care este practic toate spitalele din SUA) să ofere servicii de screening și stabilizare oricărui pacient care ajunge în camera de urgență, inclusiv femeilor active muncă, indiferent de starea de asigurare a pacientului sau de capacitatea de a plăti pentru îngrijire.
Urgența este necesară pentru a examina toți pacienții pentru a determina care este problema și pentru a oferi servicii de stabilizare - nu pot lăsa un pacient să sângereze până la moarte pe podea din cauza lipsei de fonduri. Dar nu trebuie să ofere nimic dincolo de stabilizare, dacă nu sunt siguri că pacientul va putea să plătească pentru asta, iar EMTALA nu se extinde la nicio îngrijire dincolo de serviciile de urgență.
Deci, o procedură medicală pre-programată nu va fi supusă niciunei reguli care impune spitalelor să ofere îngrijire, indiferent de capacitatea pacientului de a plăti.
De ce ați putea încă să vă datorați chiar și după ce vă întâlniți deductibilul de îngrijire medicalăCreșterea deductibililor pune pacienții și spitalele într-o poziție dificilă
Rata neasigurată este mai mică decât atunci când a fost pusă în aplicare Actul de îngrijire accesibilă, deși a crescut sub administrația Trump. Conform datelor recensământului SUA, 14,5 la sută din populația SUA nu era asigurată în 2013. Aceasta scăzuse la 8,6 la sută până în 2016, dar a crescut ușor, la 8,7 la sută, în 2017. Și, deși datele recensământului pentru 2018 nu sunt încă disponibile, alte date indică faptul că rata neasigurată a continuat să crească din 2017 - dar este încă mult sub rata neasigurată pre-ACA. Cu toate acestea, unii dintre acești oameni nou-asigurați au costuri deosebit de ridicate.
ACA limitează cât de mari pot fi costurile din rețea din buzunar, dar limita în sine este destul de mare. În 2019, planurile de sănătate pot avea costuri din buzunar de până la 7.900 USD pentru o persoană și 15.800 USD pentru o familie. Iar pentru 2020, aceste limite superioare sunt stabilite la 8.150 USD, respectiv 16.300 USD. Multe planuri de sănătate au limite din buzunar cu mult sub aceste sume, dar deductibilele din planurile individuale de piață sunt adesea mii de dolari (reducerile de partajare a costurilor scad aceste deductibile pentru persoanele care sunt eligibile pentru acestea, atâta timp cât selectează un plan argintiu în schimb ).
Planurile sponsorizate de angajatori trebuie să respecte plafonul ACA și pentru costurile din buzunar, dar tind să aibă deductibile și costuri din buzunar mai mici decât cele de pe piața individuală. În 2018, media deductibilă pentru persoanele cu asigurări de sănătate sponsorizate de angajator a fost de 1.350 USD, dar aceasta a inclus norocosul 15 la sută dintre lucrătorii acoperiți care nu au deloc o deductibilă. Când luăm în considerare doar 81 la sută din lucrătorii acoperiți care au avut deductibile, deductibilitatea lor medie a fost mai mare de 1.500 USD.
Cu toate acestea, Rezerva Federală a raportat în 2017 că 44 la sută dintre respondenții la Studiul privind economia gospodăriei și luarea deciziilor nu ar putea veni cu 400 de dolari pentru a acoperi o factură neașteptată sau ar trebui să vândă ceva pentru a acoperi costul. Aceasta prezintă o enigmă atunci când oamenii au o procedură medicală neașteptată, dar necesară și o deductibilă destul de mare.
De asemenea, prezintă o enigmă pentru spitale, însărcinate, pe de o parte, cu furnizarea de asistență medicală rezidenților locali, dar, de asemenea, trebuie să genereze venituri suficiente pentru a rămâne viabil din punct de vedere financiar. Solicitarea plății în avans a cel puțin unei părți din deductibilă este o modalitate prin care spitalele pot evita situațiile în care pacienții ajung să nu își poată plăti facturile.
Luați în considerare un HSA dacă aveți acces la un HDHP
Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP) calificat HSA sau dacă vă achiziționați propria asigurare de sănătate pe piața individuală, luați în considerare înscrierea la un HDHP. Nu sunt potrivite pentru toată lumea, dar dacă sunteți acoperit de un HDHP, puteți contribui cu bani înainte de impozitare la un HSA și va fi acolo dacă și când veți avea nevoie.
În 2019, puteți contribui până la 7.000 USD la un HSA dacă aveți acoperire de familie în cadrul unui HDHP și până la 3.500 USD dacă aveți acoperire de sine stătătoare sub un HDHP (aceste sume vor crește la 7.100 USD și 3.550 USD în 2020). Chiar dacă puteți contribui doar o sumă mică în fiecare lună, aceasta se va aduna în timp și nu există nici o dispoziție „utilizați-o sau pierdeți-o”, banii rămân în contul dvs. până când și când trebuie să-i retrageți. Puteți construi o pernă într-un HSA în timp ce aveți acoperire sub un HDHP și o puteți retrage la o dată ulterioară pentru a acoperi cheltuielile medicale viitoare, chiar dacă nu mai aveți acoperire HDHP în acel moment.
Deci, punctul de plecare aici este că, dacă aveți acces la un plan calificat HSA, înscrierea în acesta și contribuția la HSA va face mai ușor să faceți față unei posibile situații viitoare în care un spital vă cere brusc să plătiți o parte semnificativă din bani înainte de a putea primi îngrijiri medicale.
Dacă angajatorul dvs. oferă un FSA, aceasta este, de asemenea, o opțiune bună, dar rețineți că banii neutilizați din HSA dvs. vor rămâne în cont de la un an la altul - nu este cazul fondurilor FSA.