Conţinut
- Pasul 1 - Determinați valoarea actuarială a planului de sănătate bazat pe loc de muncă
- Pasul 2-Comparați Planul de sănătate bazat pe loc de muncă și valorile actuariale ale planului Obamacare
- Pasul 3-Determinați-vă costurile pentru Obamacare și asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă
- Pasul 4 - Comparați costul Obamacare față de asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă
Pasul 1 - Determinați valoarea actuarială a planului de sănătate bazat pe loc de muncă
Compararea detaliilor exacte de acoperire este destul de dificilă atunci când încercați să alegeți între mai multe planuri de sănătate. Cu toate acestea, există o scurtătură mult mai ușoară: comparați valorile actuariale.
Valoarea actuarială a unui plan de sănătate vă indică ce procent din cheltuielile anuale de îngrijire a sănătății, în medie, plătește planul de sănătate pentru membrii săi. Cu cât numărul valorii actuariale este mai mare, cu atât beneficiile planului de sănătate sunt mai valoroase. De exemplu, un plan de sănătate cu o valoare actuarială de 85% va plăti aproximativ 85% din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite de toți membrii.Membrii sunt așteptați să plătească celelalte 15% din cheltuielile de îngrijire a sănătății acoperite prin cerințe de partajare a costurilor, cum ar fi deductibile, copagări și coasigurare.
Pentru a descoperi valoarea actuarială a planurilor de sănătate disponibile în cadrul serviciului dvs., va trebui să întrebați. Departamentul de beneficii pentru angajați sau de resurse umane sau este locul de pornire. O altă opțiune este să apelați numărul serviciului pentru clienți pentru planul de sănătate pe care îl luați în considerare și să obțineți valoarea actuarială de la un angajat din serviciul pentru clienți al planului de sănătate.
Pasul 2-Comparați Planul de sănătate bazat pe loc de muncă și valorile actuariale ale planului Obamacare
După ce cunoașteți valoarea actuarială a planului de sănătate pe care îl oferă angajatorul dvs., alegeți un plan sau două dintr-o valoare actuarială similară din bursa dvs. Obamacare. Puteți spune valoarea actuarială a unui plan Obamacare după nivelul său metalic.
- Planurile de sănătate din bronz au o valoare actuarială de aproximativ 60%.
- Planurile de sănătate din argint au o valoare actuarială de aproximativ 70%.
- Planurile de sănătate din aur au o valoare actuarială de aproximativ 80%.
- Planurile de sănătate cu platină au o valoare actuarială de aproximativ 90%.
Deci, dacă asigurarea de sănătate pe bază de muncă pe care o oferă angajatorul dvs. are o valoare actuarială de 72%, ați alege câteva planuri Obamacare de nivel argintiu pentru ao compara cu acestea, deoarece planurile de argint au o valoare actuarială apropiată de planul dvs. de muncă .
Prin compararea planurilor de sănătate cu valori actuariale similare, vă asigurați că comparați merele cu merele. Dacă ați compara un plan de sănătate cu valoare actuarială de 90% disponibil la locul de muncă cu un plan de sănătate bazat pe schimbul valorii actuariale de 60%, ar fi o comparație inexactă.
Pasul 3-Determinați-vă costurile pentru Obamacare și asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă
Asigurarea de sănătate bazată pe loc de muncă este de obicei subvenționată de angajatorul dumneavoastră. Angajatorul dvs. plătește o parte din costul lunar al asigurării dvs. de sănătate, iar dvs. plătiți o parte. Partea dvs. este de obicei scoasă din impozitul pe salariu înainte de impozitare, astfel încât să nu plătiți impozite pe venit.
Întrebați-vă beneficiile angajaților sau departamentul de resurse umane cât de mult va fi contribuția dvs. la costul primelor de asigurări de sănătate în fiecare lună dacă alegeți o asigurare de sănătate bazată pe un loc de muncă.
Pentru a determina costul pentru planurile de sănătate Obamacare, va trebui să vă întoarceți la bursa de asigurări de sănătate. Puteți obține informații despre prețuri fără a crea un cont sau furnizarea de informații de identificare. Deoarece planurile de sănătate bazate pe schimburi (ca toate planurile individuale de piață) au permisiunea de a-și modifica primele în funcție de vârsta dvs., locul în care locuiți și dacă fumați sau nu, va trebui să introduceți aceste informații pe portalul de schimb online de asigurări de sănătate înainte să puteți obține informații despre prețuri. Dar nu vi se cere să creați un cont la bursă pentru a face acest lucru.
Deși asigurarea de sănătate Obamacare este subvenționată pentru majoritatea celor înscriși, este puțin probabil să fie subvenționat pentru dvs.. Dacă angajatorul dvs. vă oferă asigurări de sănătate, nu sunteți eligibil pentru o subvenție Obamacare, cu excepția cazului în care asigurarea de sănătate pe care o oferă angajatorul dvs. este excepțional de slabă sau inaccesibilă.
In aceasta instanta, excepțional de rău înseamnă că planul dvs. de sănătate bazat pe un loc de muncă are o valoare actuarială mai mică de 60%. Asigurarea de sănătate a angajatorului dvs. ar fi luată în considerare inaccesibil dacă partea dvs. din costul acoperirii pentru dvs. (indiferent de cât costă acoperirea familiei dvs.) costă mai mult de 9,86% din venitul anual al gospodăriei.
S-ar putea să vă calificați pentru subvenția pentru asigurarea de sănătate a creditului fiscal premium pentru a vă ajuta să plătiți pentru asigurarea de sănătate pe care o cumpărați de la o bursă dacă sunt adevărate următoarele:
- Veniturile dvs. se situează între 100% și 400% din nivelul sărăciei federale.
- Asigurarea de sănătate pe care o oferă angajatorul dvs. nu oferă o valoare minimă și / sau cota dvs. din primele pentru asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă nu este accesibilă în funcție de venitul dvs.
Dar este foarte neobișnuit ca un plan sponsorizat de angajator să nu ofere o valoare minimă și / sau să fie considerat inaccesibil pentru partea de acoperire a angajatului. Dacă angajatorul dvs. oferă acoperire, este probabil să nu vă calificați pentru subvenții la bursă.
Dar dacă îndepliniți criteriile pentru eligibilitatea subvenției, cel mai bun mod de a determina costul pentru planurile Obamacare pe care le comparați cu planul dvs. de sănătate bazat pe un loc de muncă este să solicitați subvenția prin intermediul bursei de asigurări de sănătate. Crearea unui cont la bursă și solicitarea asistenței financiare nu vă obligă să cumpărați asigurarea de sănătate sau să acceptați ajutorul financiar. În schimb, puteți decide să alegeți planul de sănătate al angajatorului.
Dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție Obamacare, puteți privi doar prima la prețul complet pentru planurile individuale de piață pe care le luați în considerare. Puteți obține aceste prețuri de la bursă sau direct de la o companie de asigurări (iar un broker vă poate ajuta să obțineți aceste informații, indiferent dacă vă uitați la planuri la bursă sau la planuri vândute direct de companiile de asigurări).
Pasul 4 - Comparați costul Obamacare față de asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă
După ce ați aflat cât de mult va trebui să plătiți în fiecare lună pentru asigurarea de sănătate bazată pe un loc de muncă, precum și pentru planurile Obamacare pe care le comparați cu aceasta, aproape ați terminat. Dacă un plan este dramatic mai puțin costisitor decât celelalte, deoarece toate au valori actuariale similare, planul mai puțin costisitor este cel care îți oferă cel mai bun bang pentru dolarul tău. Alegeți acel plan de asigurări de sănătate dacă doriți doar cea mai bună ofertă. Dar rețineți că alți factori, cum ar fi rețeaua furnizorilor și listele de medicamente acoperite, ar putea însemna că un plan mai scump vă oferă de fapt cea mai bună valoare.
Dacă costul dvs. pentru toate planurile este relativ similar, atunci vă puteți baza decizia pe structura planului de sănătate care vă place cel mai mult. Evaluați cea mai bună potrivire pentru nevoile dvs., examinând:
- Tipul planului de sănătate
- Cum este structurată partajarea costurilor
- Rețeaua furnizorilor planului de sănătate
- Formularul de medicamente al planului de sănătate
- Evaluarea calității și satisfacției planului de sănătate
Dacă vă place libertatea de a ieși din rețea și sunteți dispus să plătiți puțin mai mult atunci când faceți acest lucru, luați în considerare un PPO sau un plan POS. Dacă nu vă deranjează să rămâneți în rețea pentru a vă menține costurile scăzute, un HMO sau EPO s-ar putea să vă servească bine.
Dacă nu aveți nici o economie sau nu vă puteți permite să plătiți o deductibilă mare, un plan de sănătate cu o deductibilă mai mică, dar coplată mai mare sau rate de coasigurare, vă poate face să vă simțiți mai confortabil.
Dacă aveți dorința să vă păstrați medicul curant (PCP) sau specialistul actual, verificați rețeaua furnizorilor fiecărui plan de sănătate. Înainte de a vă angaja în planul de sănătate cu care PCP-ul dvs. este în rețea, sunați la cabinetul medicului pentru a confirma că sunt încă în rețea cu acel plan de sănătate și că nu intenționează să renunțe la rețeaua sa în curând.
Dacă luați medicamente eliberate pe bază de rețetă, verificați formularul de medicamente al fiecărui plan de sănătate pentru a vă asigura că medicamentele dvs. eliberate pe bază de rețetă sunt acoperite.
În cele din urmă, verificați calitățile și calificativele de satisfacție pentru planurile de sănătate pe care le luați în considerare. Puteți face acest lucru cu buletinele de evidență ale planului de sănătate disponibile pe site-ul web al Comitetului Național pentru Asigurarea Calității. Toate celelalte lucruri fiind egale, dacă unul are calificări excelente, în timp ce altul are calificări slabe, decizia va fi ușoară.
Ferește-te de glitch-ul familiei
Rețineți că, în majoritatea cazurilor, veți descoperi că planul angajatorului dvs. este cea mai bună alegere. Acest lucru se datorează în mare parte faptului că angajatorul dvs. va plăti o parte din prima, în timp ce este extrem de puțin probabil să primiți asistență financiară cu un plan de piață individual. Cu excepția cazului în care există factori suplimentari semnificativi, precum acoperirea rețelei, care vă afectează decizia, costul planului individual de piață va fi probabil mult mai mare decât costul planului angajatorului.
Dar situația pentru membrii familiei dvs. ar putea să nu fie atât de clară. Dacă familia ta este prinsă de eroarea familiei, s-ar putea să constați că costul pentru adăugarea acestora la planul sponsorizat de angajator este prohibitiv de scump. Din păcate, totuși nu sunt eligibili pentru asistență financiară la schimb, dar ar putea alege să cumpărați un plan mai puțin costisitor (probabil cu o valoare actuarială mai mică) la bursă.