Conţinut
- Modificări tarifare pentru piața individuală
- În general, comparativ cu primele de referință
- Ce înseamnă acest lucru pentru primele din 2019
- Factori care determină creșterea ratelor
- Factori care determină scăderea ratelor
- Numeroși alți factori
După cum se dovedește, ambele seturi de titluri sunt adevărate - în unele domenii, primele scad din mai multe motive. Dar, în majoritatea domeniilor, primele sunt de asemenea va fi mai mare decât ar fi putut fi altfel fără diverse decizii guvernamentale. Să sortăm tot zgomotul și să ne dăm seama ce se întâmplă cu adevărat la primele dvs. de asigurări de sănătate.
Modificări tarifare pentru piața individuală
Pentru început, marea majoritate a titlurilor pe care le vedeți sunt pentru asigurări de sănătate pe care oamenii le cumpără pe piața individuală. Acest lucru poate fi în bursa de asigurări de sănătate sau în afara bursei (adică achiziționat direct de la compania de asigurări de sănătate), dar nu include acoperirea pe care o primesc oamenii de la un angajator și nici nu include Medicare, Medicaid sau Asigurarea de sănătate pentru copii Program.
Există mai puțin de 16 milioane de persoane înscrise în asigurările individuale de sănătate pe piață în Statele Unite. Aceasta reprezintă mai puțin de 5% din populația SUA. Deci, deși marea majoritate a americanilor își asigură asigurările de sănătate fie de la un angajator, fie de la un program administrat de guvern (Medicare, Medicaid, CHIP, VA etc.), titlurile pe care le vedeți nu tind să aibă orice legătură cu aceste planuri. În schimb, titlurile tind să se refere la piața individuală.
Aceasta este piața care avea cea mai mare nevoie de reformă înainte de Legea privind îngrijirea accesibilă și este segmentul de piață care a fost cel mai puternic afectat de ACA (piața asigurărilor de sănătate pentru grupuri mici a înregistrat, de asemenea, unele reforme semnificative, dar nu la fel de mult ca piața individuală ). Nu este surprinzător faptul că a fost, de asemenea, piața care a cunoscut cele mai multe schimbări în ultimii ani și a fost în centrul atenției în fiecare an când sunt anunțate modificările tarifelor.
În general, comparativ cu primele de referință
Când ne uităm la primele medii pe întreaga piață individuală la nivel național, acestea cresc ușor pentru 2019.
Ratele nu au fost încă finalizate în unele state, dar creșterea medie este cu puțin mai mare de 3%. Aceasta este semnificativ mai mică decât creșterea medie a ratei pentru 2017 (aproximativ 25%) și 2018 (aproximativ 30%).
Deși există o ușoară creștere medie la nivel național, modificările ratei variază considerabil de la o zonă la alta. În Maryland, de exemplu, primele medii individuale pe piață scad cu aproximativ 13%. Dar în statul Washington, acestea cresc în medie cu aproape 14%.
Aceste calcule se bazează pe modul în care s-ar schimba tarifele dacă toată lumea își păstrează politica actuală în 2019, ceea ce este puțin probabil - un număr semnificativ de înscriși se uită în fiecare an la înscrierea deschisă în fiecare an și schimbă planurile dacă există o opțiune mai bună disponibilă. Dar fără modificări de plan, ne uităm la o ușoară creștere a primelor medii la nivel național pentru 2019.
Deci, de ce auzim că ratele medii scad? Se pare că media reper primele (spre deosebire de primele medii globale) în statele care utilizează HealthCare.gov scad ușor pentru 2019. Planul de referință este definit ca al doilea plan de argint cu cel mai mic cost din fiecare zonă (este, de asemenea, un termen folosit pentru a descrie setul de bază de beneficii care trebuie acoperite în fiecare zonă, dar nu aceasta este definiția despre care vorbim aici).
În octombrie 2018, guvernul federal a publicat date care arată modul în care primele medii de referință din 39 de state s-ar schimba pentru 2019: acestea scad în medie cu 1,5 la sută, deși variază de la o scădere de 26 la sută în Tennessee la o creștere de 20 procente în Dakota de Nord.
Datele nu includeau informații despre modificările planului de referință pentru DC și cele 11 state care își gestionează propriile platforme de schimb, care reprezintă aproximativ un sfert din totalul înscrierilor la schimb în țară.
Ce înseamnă acest lucru pentru primele din 2019
Primele de referință sunt importante, deoarece subvențiile la primă se bazează pe costul planului de referință. Ideea este că costul planului de referință minus subvenția primară are ca rezultat o primă netă considerată accesibilă în funcție de venitul înscrisului.
Atunci când costul planului de referință într-o anumită zonă crește, subvențiile la primele din acea zonă trebuie să crească și pentru a menține primele nete la un nivel accesibil. Dar atunci când costul planului de referință scade, subvențiile la primă scad și ele, deoarece subvenția nu trebuie să fie la fel de mare pentru a reduce prima netă a planului de referință la un nivel accesibil.
Specificul fiecărui înscris depinde de costul planului pe care îl selectează și de costul planului de referință în acea zonă (planurile de referință variază considerabil în fiecare stat). Dar, în general, subvențiile la primă scad atunci când prima planului de referință scade.
Deci, ne putem aștepta la o ușoară scădere a valorii subvențiilor la primă în 2019, după doi ani consecutivi, când sumele medii ale subvențiilor la prima au crescut semnificativ. Dar costul polița dumneavoastră specifică de asigurări de sănătate ar putea crește sau ar putea scădea, în funcție de dacă primiți o subvenție premium (majoritatea celor înscriși la bursă o fac, dar toți cei care se înscriu în afara bursei plătesc prețul complet) și cât de mult se schimbă prețul planului dvs.
Dacă sunteți eligibil pentru subvenție și prețul planului dvs. crește ușor, dar subvenția premium din zona dvs. scade ușor, veți ajunge la o primă netă mai mare în 2019 decât ați avut-o în 2018.
Pe de altă parte, dacă nu sunteți eligibil pentru o subvenție, va trebui doar să vă uitați la cât se schimbă prima regulată a planului dvs. - variază foarte mult de la o zonă la alta și de la un asigurător la altul.
Nu există un singur răspuns care să se aplice tuturor. Și, uneori, modificările care par uniform bune pot duce de fapt la prime mai mari pentru unii înscriși. Tennessee este un bun exemplu în acest sens: doi asigurători noi se alătură bursei pentru 2019, doi asigurători existenți își extind aria de acoperire și doi asigurători își scad prețurile cu procente de două cifre.
Toate acestea sunt vești minunate. Dar prima medie de referință scade cu mult mai mult decât media medie generală. Asta înseamnă că sumele subvenției vor scădea cu mai mult decât sumele medii ale primelor, iar persoanele care nu fac cumpărături cu atenție în timpul înscrierii deschise ar putea constata că acoperirea lor, după aplicarea subvenției lor, este mai scumpă în 2019 decât în 2018.
Factori care determină creșterea ratelor
Unii dintre factorii care determină creșterea ratei nu au legătură cu intervenția recentă a guvernului, inclusiv lucruri precum creșterea generală a costurilor îngrijirilor medicale și a medicamentelor eliberate pe bază de rețetă. Dar pe tot parcursul anului 2018, am auzit despre modul în care Congresul și administrația Trump au făcut ca primele să fie mai mari pentru 2019 decât ar fi fost altfel. Și este adevărat, în ciuda faptului că primele medii generale sunt doar din ce în ce mai puțin.
Eliminarea pedepsei individuale a mandatului
Există două probleme principale în joc aici. Prima este eliminarea iminentă a pedepsei individuale a mandatului ACA. Pedeapsa a fost abrogată ca parte a Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă, care a fost adoptată la sfârșitul anului 2017, deși eliminarea pedepsei nu va intra în vigoare până la 1 ianuarie 2019.
Înainte ca Congresul să adopte legislația (care este de anvergură; eliminarea pedepsei individuale a mandatului este doar o mică parte din aceasta), Biroul bugetar nepartizan al Congresului a proiectat că eliminarea pedepsei mandatului individual ar face ca primele pe piața individuală să fie de 10 cu procente mai mare pe o mare parte a următorului deceniu, comparativ cu ceea ce ar fi fost dacă pedeapsa mandatului ar fi fost lăsată la locul său.
Destul de sigur, în primăvara și începutul verii anului 2018, când asigurătorii au început să își prezinte tarifele propuse pentru 2019, eliminarea mandatului individual a fost listată aproape universal ca factor de creștere a primelor. Chiar și în cazurile în care asigurătorul a propus o rată globală scădea, în general, au observat că ratele ar scădea și mai mult dacă nu ar fi eliminată pedeapsa mandatului.
DC, New Jersey și Massachusetts vor avea toate propriile mandate individuale (cu penalități asociate) în 2019, ceea ce atenuează efectul eliminării pedepsei mandatului federal în aceste state. Vermont se va alătura acestora în 2020 și alte state ar putea opta pentru crearea propriilor mandate individuale în anii următori.
Extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate de asociere
Celălalt factor pe care depunerile de rate ale asigurătorilor îl menționează frecvent ca justificare a primelor mai mari este decizia administrației Trump de a extinde accesul la planurile de asigurări de sănătate pe termen scurt și la planurile de sănătate ale asociațiilor.
Noile reguli ale administrației permit politicilor pe termen scurt să dureze mai mult și să poată fi reînnoite și permit persoanelor care desfășoară activități independente să cumpere acoperire în cadrul planurilor de sănătate ale asociației. În ambele cazuri, ideea este că acele alternative au prime mai mici (deoarece nu acoperă la fel de mult și sunt supuse unor reglementări mai puține) și, prin urmare, sunt mai atrăgătoare pentru persoanele sănătoase, mai ales dacă nu se califică pentru subvenții la primă în bursa de asigurări de sănătate a statului lor.
Acest lucru a fost foarte controversat. Pe de o parte, persoanele aflate în acea situație (de exemplu, trebuie să plătească prețul integral pentru o poliță de asigurare de sănătate pe piața individuală, care poate costa cu ușurință peste 20% din venitul unei persoane dacă depășesc cu puțin peste limita de venit pentru subvenție eligibilitate) sunt disperate pentru alternative cu costuri mai mici. Și dacă sunt sănătoși, ar putea fi foarte dispuși să ia un joc și să se mulțumească cu un plan mai puțin robust, care să se încadreze mai ușor în bugetul lor.
Pe de altă parte, oamenii care fac acest lucru se pot găsi între o piatră și un loc greu dacă ajung să fie grav răniți sau bolnavi, deoarece există numeroase dezavantaje ale planurilor mai puțin reglementate. În special, beneficiile esențiale ale ACA pentru sănătate nu trebuie acoperite, ceea ce înseamnă că ar putea exista găuri deschise în acoperire (lucruri precum medicamentele eliberate pe bază de rețetă, îngrijirea maternității, îngrijirea sănătății mintale etc. ar putea să nu fie acoperite deloc, în funcție de planul).
Dintr-o perspectivă a întregii populații, fondul individual de riscuri de piață este afectat atunci când persoanelor sănătoase li se oferă o alternativă cu costuri mai mici. Planurile pe termen scurt sunt, în general, disponibile numai pentru persoanele sănătoase, deoarece pot respinge pur și simplu solicitanții pe baza istoricului medical. Planurile de sănătate ale asociației nu pot respinge solicitanții sau le pot percepe prețuri mai mari pe baza istoricului medical, dar planurile pot fi concepute astfel încât să nu atragă cu adevărat persoanele cu afecțiuni preexistente.
Extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate asociate este de așteptat să atragă persoanele sănătoase din fondul de risc conform ACA (persoanele neasigurate sunt, de asemenea, susceptibile să fie atrase de aceste alternative cu costuri mai mici, ceea ce nu este un lucru rău - având unele asigurarea este mult mai bună decât a nu avea deloc).
Factori care determină scăderea ratelor
Deși eliminarea pedepsei mandatului individual și extinderea planurilor pe termen scurt și a planurilor de sănătate ale asociațiilor servesc la creșterea primelor mai mari decât ar fi fost altfel în 2019, există și alți factori, în special atunci când analizăm ratele la un stat - pe bază de stat, care determină ratele să fie inferior decât ar fi fost altfel.
Tarifele au fost mai mari decât trebuiau să fie în 2018
O temă generală care se aplică în numeroase state este faptul că mulți asigurători au depășit atunci când stabilesc primele pentru 2018. Rețineți că situația din primăvara / începutul verii 2017 (când se stabileau tarifele pentru 2018) a fost deosebit de incertă.
În 2017
- Congresul a încercat să abroge ACA și, deși acest lucru nu s-a întâmplat, abia în toamnă a fost clar că ACA nu va fi abrogat în 2017.
- Administrația Trump a amenințat în mod repetat că va întrerupe finanțarea pentru reducerea partajării costurilor și această problemă nu a fost rezolvată până în octombrie, când finanțarea a fost eliminată oficial (asigurătorii din majoritatea statelor au adăugat costul CSR la primele planului de argint, care, deși crește primele medii, are ca rezultat și subvenții mai mari la primele și prime mai accesibile după mai multe subvenții pentru mulți înscriși).
- Statutul mandatului individual era foarte mult pus sub semnul întrebării. Chiar dacă facturile de abrogare ACA nu au avut succes, asigurătorii nu știau dacă IRS va continua să aplice mandatul. Și chiar dacă ar face-o, a existat incertitudine dacă publicul ar face-o percepe faptul că mandatul nu a fost pus în aplicare, ceea ce ar putea duce la achiziționarea unui număr mai mic de persoane sănătoase.
Având în vedere incertitudinea imensă, asigurătorii au propus creșteri substanțiale ale ratei pentru 2018. Și, deși autoritățile de reglementare din unele state au respins unele dintre creșteri, creșterea medie a ratei aprobate pentru 2018 a fost de aproximativ 30% pe întreaga piață individuală. Și aceasta a fost în plus față de creșterea medie a ratei de 25% pe care am văzut-o pentru 2017. Rezultatul a fost prime deosebit de mari pentru persoanele care nu s-au calificat pentru subvenții la prime și, în special, subvenții mari pentru primele care au făcut-o.
Așadar, deși înscrierile la bursă (în cazul în care subvențiile nu sunt disponibile) au scăzut considerabil, înscrierile la bursă au scăzut ușor (11,8 milioane, în scădere față de 12,2 milioane în 2017), chiar dacă înscrierile deschise au fost la jumătate mai lungi pentru acoperirea din 2018 decât au avut pentru anii anteriori.
Rentabilitatea asigurătorilor pe piața individuală a început să devină mult mai răspândită în 2017 și 2018. Și, deși rentabilitatea este în mod evident obiectivul dorit pentru companiile de asigurări, nu li se permite să fie de asemenea profitabil. Dacă costurile lor administrative totale (inclusiv toate cheltuielile generale plus profiturile) depășesc 20% din primele pe care le încasează, trebuie să trimită cecuri de reducere membrilor lor. Aceasta este o prevedere din ACA care asigură că planurile de sănătate cheltuiesc majoritatea primelor noastre pe costuri medicale, mai degrabă decât pe costuri administrative și profituri.
Deci, nu este în beneficiul asigurătorilor să ridice doar ratele și să încaseze primele suplimentare. Și când a devenit clar că primele pentru 2018 au fost stabilite prea mari în multe cazuri, asigurătorii au propus scăderea ratei pentru 2019 (sau, în unele cazuri, ar fi propus scăderi ale ratei dacă nu pentru factorii descriși mai sus care împing primele mai mari decât ar fi fost altfel pentru 2019).
Programe de reasigurare bazate pe stat
Mai multe state au instituit sau vor stabili în curând programe de reasigurare pentru a-și stabiliza piețele individuale de asigurări de sănătate. Ideea este că programul de reasigurare preia o parte din creanțele cu costuri ridicate, lăsând asigurătorii cu un risc global mai mic și, respectiv, cu prime mai mici.
Trei state - Alaska, Oregon și Minnesota - au deja programe de reasigurare. Wisconsin, Maine, Maryland și New Jersey au primit toate aprobarea federală în 2018 pentru a stabili programe de reasigurare începând cu 2019.
Nu întâmplător, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland și New Jersey vor vedea cu toate că primele lor medii generale scad în 2019. În Oregon și Maine, ratele medii vor fi mai mari în 2019, dar creșterea ratei ar fi fost mult mai semnificativă fără programe de reasigurare.
Reglementări de stat pentru a limita planurile pe termen scurt și / sau planurile de sănătate ale asociației
Deși extinderea planurilor pe termen scurt este un factor care determină creșterea primelor medii individuale pe piață pentru 2019, noile norme federale oferă statelor opțiunea de a impune reglementări mai stricte dacă aleg să facă acest lucru.
Câteva state aveau deja propriile reguli pentru planurile pe termen scurt, care continuă să se aplice chiar și acum, când regulile federale au fost relaxate. Și alte câteva state au lucrat pentru a impune reglementări mai stricte asupra planurilor pe termen scurt în 2018 (iată o listă cu reglementările actuale ale statului și puteți face clic pe un stat pe această hartă pentru a vedea detalii despre modul în care acel stat reglementează planurile de sănătate pe termen scurt) .
Unele state au adoptat, de asemenea, legislație sau reglementări pentru a limita domeniul de aplicare al planurilor pe termen scurt (California, de exemplu, a adoptat legislație care interzice lucrătorilor independenți să se alăture planurilor de sănătate ale asociației).
În statele în care reglementările limitează în mod eficient extinderea planurilor pe termen scurt și / sau a planurilor de sănătate a asociațiilor, efectul noilor reglementări federale este redus, ceea ce înseamnă că primele pe piața individuală vor fi mai mici în 2019 decât ar fi fost dacă noul regulament regulile federale fuseseră lăsate să intre în vigoare.
Numeroși alți factori
După cum puteți vedea, există numeroși factori care afectează primele individuale de asigurări de sănătate pe piață pentru 2019. Unii dintre aceștia împing ratele mai mari, în timp ce alții împing rate mai mici decât ar fi fost altfel.
În multe state, aveți factori de ambele părți care lucrează simultan. Modificarea globală a ratei medii este o ușoară creștere pentru 2019, dar există variații semnificative de la un stat la altul.
Și, deși medie reper primele scad ușor, ceea ce înseamnă doar că subvențiile la primă vor fi puțin mai mici în 2019. Nu înseamnă asta ta primele vor fi mai mici în 2019.
La sfârșitul zilei, este deosebit de important ca persoanele cu asigurări de sănătate individuale să cumpere cu atenție în timpul înscrierii deschise în această toamnă (1 noiembrie - 15 decembrie în majoritatea statelor, deși DC și șase state au prelungit perioadele de înscriere deschise).
Există mulți asigurători care se alătură burselor în multe state, iar scăderea ușoară a primelor de referință înseamnă că prima dvs. după subvenționare ar putea fi mai mare decât în 2018, dacă vă păstrați planul actual. Trecerea la un plan cu costuri mai mici ar putea fi o opțiune pentru mulți înscriși, deși nici acolo nu există un răspuns unic, deoarece va depinde de rețeaua furnizorilor, de beneficiile generale și de listele de medicamente acoperite pentru planurile alternative. te gândești.
Dacă aveți nevoie de ajutor, puteți găsi un broker care este certificat de bursă sau puteți contacta un navigator din zona dvs. Dar în aproape fiecare stat, va trebui să aveți finalizarea selecției planului până la 15 decembrie.
Aflați de ce crește primele de asigurări de sănătate în fiecare an