Conţinut
Pentru persoanele care nu au acces la asigurări sponsorizate de angajator, ACA include subvenții pentru a face asigurarea de sănătate accesibilă. Dar nu toată lumea se încadrează perfect într-una dintre aceste două categorii. Unele persoane au acces la un plan sponsorizat de angajator, dar nu își pot permite primele.Pentru unii dintre ei, ACA oferă alinare. Dar pentru până la șase milioane de americani în această situație, nu există o soluție bună în acest moment.Cine este prins în eroarea familiei?
Acest lucru se datorează faptului că sunt blocați în ceea ce este cunoscut sub numele de „eroarea familială” a ACA și nu au acces la o acoperire accesibilă de la un angajator sau subvenții prin intermediul schimburilor.
Iată problema: pentru a fi eligibil pentru a obține subvenții premium la schimb, trebuie să aveți un venit al gospodăriei care nu depășește 400% din nivelul sărăciei, iar al doilea plan Silver cel mai mic din zona dvs. trebuie să coste mai mult decât un anumit procent din venitul dvs. Dar există și un alt factor: eligibilitatea pentru subvenții depinde de faptul dacă o persoană are sau nu acces la un plan sponsorizat de angajator care oferă o valoare minimă (acoperă cel puțin 60% din costurile medii și include o acoperire substanțială pentru îngrijirea internată și a medicului) și este considerată accesibil. Pentru 2020, aceasta este definită ca o acoperire care nu costă mai mult de 9,78% din venitul gospodăriei doar pentru acoperirea angajatului.
Dacă angajatul are membri ai familiei, costul suplimentar pentru adăugarea lor la planul sponsorizat de angajator nu este luat în considerare la stabilirea dacă planul sponsorizat de angajator este sau nu „accesibil”. Deoarece majoritatea angajatorilor plătesc o parte semnificativă din primele de asigurări de sănătate ale angajaților lor, majoritatea planurilor sponsorizate de angajatori sunt considerate accesibile. Și această clasificare „accesibilă” se extinde și la acoperirea membrilor familiei, chiar dacă angajatorul nu-și plătește deloc nicio primă.
De exemplu, luați în considerare o familie de cinci persoane cu un venit total al gospodăriei de 60.000 USD / an. Sunt cu mult sub pragul de venituri pentru eligibilitatea subvenției în 2020 (400% din nivelul sărăciei pentru o familie de cinci persoane este de 120.680 USD pentru determinarea eligibilității pentru creditele fiscale din 2020; rețineți că acest lucru se bazează pe cifrele nivelului sărăciei pentru 2019, deoarece numerele din anul anterior sunt întotdeauna utilizate).
Să presupunem că angajatorul unui părinte oferă un plan bun de asigurări de sănătate și plătește majoritatea primelor angajaților lor. Așadar, familia plătește doar 100 USD / lună deduse din salariu pentru a acoperi doar prima angajatului. Aceasta reprezintă doar 2% din veniturile lor - cu mult sub pragul de 9,78% - astfel încât acoperirea este considerată accesibilă.
Dar ce se întâmplă dacă familia costă 900 $ suplimentar pe lună pentru a adăuga soțul și copiii la planul sponsorizat de angajator? Unii angajatori nu acoperă nicio primă pentru a adăuga dependenți, deci nu este un scenariu neobișnuit. Acum, deducerea totală a salarizării pentru asigurarea de sănătate este de 1000 USD / lună, ceea ce reprezintă 20% din venitul gospodăriei lor. Dar întreaga familie este considerată în continuare ca având acces la o asigurare de sănătate „accesibilă” sponsorizată de angajator, deoarece determinarea accesibilității se bazează exclusiv pe ceea ce plătesc pentru acoperirea angajatului, nu angajatul plus persoanele aflate în întreținere și / sau un soț.
Cum s-a întâmplat asta?
Toate acestea au fost clarificate de IRS într-o regulă finală pe care au publicat-o în 2013. Și, deși problema este denumită pe scară largă „glitch-ul familiei”, nu este chiar o greșeală în sensul că a fost atent analizată de guvern. Biroul de responsabilitate și IRS înainte ca reglementările să fie finalizate.
Preocuparea a fost că, dacă persoanele dependente în această situație ar putea obține subvenții la bursă, ar crește suma totală pe care guvernul trebuie să o plătească în subvenții. Deoarece angajatorii trebuie să asigure acoperirea doar criteriilor „accesibile” pentru angajații lor, existau îngrijorări că angajatorii ar putea reduce contribuțiile pe care le fac la primele de asigurări de sănătate ale persoanelor dependente, trimițând astfel și mai mulți soți și copii la bursele pentru subvenționate acoperire.
Analizele ulterioare au confirmat aceste ipoteze; dacă accesibilitatea s-ar baza pe costul acoperirii pentru toți membrii de familie eligibili, înscrierea la burse ar crește semnificativ, la fel și cheltuielile guvernamentale pentru subvenții de primă.
Îl putem repara?
Fostul senator din Minnesota, Al Franken, a introdus Legea privind acoperirea familiei (S.2434) în 2014, într-un efort de a elimina eroarea familială. Dar legislația nu a mers nicăieri din cauza îngrijorării că o soluție ar fi prea costisitoare (mai mulți oameni s-ar califica pentru subvenții, care sunt finanțate de guvernul federal). Hillary Clinton a propus, de asemenea, remedierea problemei familiei ca parte a platformei sale de campanie prezidențială, dar în cele din urmă a pierdut alegerile în fața lui Donald Trump.
Republicanii din Congres s-au concentrat în mare parte pe abrogarea și înlocuirea ACA, mai degrabă decât pe remedierea acesteia. Dar ACA rămâne aproape în întregime intactă începând cu 2020, cu excepția sancțiunii individuale a mandatului, care a fost eliminată la sfârșitul anului 2018, și a unor impozite ale ACA, care au fost abrogate începând cu 2020 sau 2021.
În 2018, democrații din Cameră și Senat au introdus legislația privind reforma în domeniul sănătății, care a inclus remedierea problemei familiei, bazându-se pe determinarea accesibilității pentru asigurarea de sănătate sponsorizată de angajator (pentru determinarea eligibilității subvenției de schimb) pe costul acoperirii familiei în loc de numai angajații acoperire. O legislație similară (H.R.1884 în Cameră și S.1213 în Senat) a fost introdusă în 2019, deși proiectele de lege nu au progresat.
În 2020, republicanii rămân destul de concentrați pe abrogarea și / sau înlocuirea ACA și nu prea au poftă pentru îmbunătățirea acesteia. Democrații sunt oarecum împărțiți, unii membri ai partidului presând pentru un sistem cu un singur plătitor, în timp ce alții se concentrează pe întărirea ACA, inclusiv în remedierea erorilor familiale. Dar, deocamdată, cu republicani în majoritate în Senat, este foarte puțin probabil ca un proiect de lege pentru eliminarea problemei familiei să poată trece de ambele camere ale Congresului.
Din fericire, mulți dintre copiii care altfel ar fi prinși în problemele familiei sunt eligibili pentru CHIP (Programul de asigurări de sănătate pentru copii). Dar pentru cei care nu sunt, și pentru soții care se află în problemele familiei, acoperirea nu poate fi încă la îndemână, în ciuda faptului că este considerată din punct de vedere tehnic accesibilă.