Conţinut
- Cât costă acoperirea sănătății?
- Ce se întâmplă dacă trebuie să plătiți prețul integral?
- Cine trebuie să plătească prime de asigurare de sănătate inaccesibile?
- Ce puteți face dacă vă confruntați cu premii inaccesibile?
- Luați în considerare opțiunile de acoperire care nu sunt compatibile cu ACA
Cât costă acoperirea sănătății?
Planul mediu de asigurări de sănătate sponsorizat de angajator a costat 599 USD / lună pentru un singur angajat în 2019 și 1.715 USD / lună pentru o familie. Majoritatea angajatorilor plătesc o parte semnificativă din acest cost, lăsând angajaților o parte mai ușor de gestionat - dar asta nu este întotdeauna cazul când adăugați membri ai familiei la planul dvs.
Pentru persoanele care își cumpără propria asigurare de sănătate, costul mediu la prețul complet al unui plan achiziționat într-un stat care folosește bursa federală (HealthCare.gov) a fost de 612 USD / lună pe înscris în 2019. Dar majoritatea oamenilor care cumpără acoperire în bursa se califică pentru subvenții la prima (credite fiscale premium) care și-au cumpărat prima medie până la doar 87 USD / lună în 2019.
Cu toate acestea, aproximativ 13% din participanții la schimb la nivel național nu se califică pentru subvenții premium și trebuie să plătească prețul integral pentru acoperirea lor. În plus, toți cei care se înscriu în afara bursei (adică cumpărând acoperire direct de la o companie de asigurări) plătesc integral preț, deoarece nu există subvenții pentru primele disponibile în afara bursei.
Ce se întâmplă dacă trebuie să plătiți prețul integral?
Deci, în timp ce subvențiile angajatorilor și subvențiile pentru creditele fiscale premium servesc pentru a menține acoperirea privată la prețuri accesibile pentru majoritatea oamenilor, ele nu ajută pe toată lumea. Unele dintre persoanele care nu primesc subvenții premium câștigă suficient pentru ca asigurarea lor de sănătate - chiar și la prețul maxim - să fie în continuare un procent gestionabil din venitul lor. Dacă locuiți într-o zonă în care asigurarea de sănătate auto-cumpărată este scumpă (Wyoming este un bun exemplu) și familia dvs. de patru persoane trebuie să plătească 30.000 USD / an pentru acoperire, este mult mai realist dacă câștigați 500.000 USD / an decât este dacă câștigi 105.000 USD / an.
În ambele cazuri, venitul dvs. este prea mare pentru subvenții. Dar dacă câștigați 500.000 de dolari, primele reprezintă doar 6% din venitul dvs., în timp ce dacă câștigați 105.000 de dolari, primele reprezintă 29% din venitul dvs.
Pentru perspectivă aici, este important să înțelegem acest lucru pentru persoanele care do calificați pentru subvenții la primă, IRS determină ceea ce este considerat „accesibil” pe baza unui procent din venitul gospodăriei. Pentru gospodăriile cu cel mai mare venit eligibil pentru subvenție (adică până la 400% din nivelul sărăciei), IRS le așteaptă să plătească puțin sub 10% din veniturile lor pentru planul de referință de argint (în 2020, limita este de 9,78% din venit, deși este mult mai mică pentru persoanele cu venituri mai mici).
Pot plăti mai puțin dacă cumpără un plan mai ieftin sau mai mult dacă cumpără un plan mai scump. Gospodăriile cu venituri mai mici plătesc un procent mai mic din venitul lor pentru asigurarea de sănătate, iar subvențiile la primă reprezintă diferența.
Dar, la nivel înalt, acoperirea este considerată accesibilă dacă este puțin mai puțin de 10% din venitul gospodăriei. Totuși, acest lucru se aplică numai dacă gospodăria este eligibilă pentru subvenții la primă. În caz contrar, nu există o limită a procentului de venituri pe care ar putea să-l cheltuiască pentru a cumpăra asigurări de sănătate.
Cine trebuie să plătească prime de asigurare de sănătate inaccesibile?
Există câteva circumstanțe diferite în care o persoană ar trebui să plătească peste 10% din venitul gospodăriei sale pentru acoperirea sănătății și totuși să nu fie eligibilă pentru subvenții. Să aruncăm o privire la ceea ce sunt:
- Gospodăria ta este afectată de eroarea familiei. Aceasta înseamnă că dvs. sau soțul dumneavoastră aveți acces la o acoperire sponsorizată de angajator, considerată accesibilă doar pentru acoperirea angajatului (adică nu costă mai mult de 9,78% din venitul gospodăriei angajatului în 2020), dar costul adăugării membrilor familiei împinge primele deduse din salarizare peste acest nivel.
În această situație, din păcate, membrii familiei dvs. nu se califică pentru subvenții premium dacă cumpără acoperire în bursă. Și puteți constata că, indiferent dacă adăugați membrii familiei la planul sponsorizat de angajator SAU achiziționați o acoperire pentru aceștia în schimb, costul ajunge să fie un procent inaccesibil din venitul gospodăriei dvs. - Câștigați mai mult de 400% din nivelul sărăciei, dar nu suficient pentru a face din prime un procent accesibil din venitul dvs. Pentru acoperirea din 2020, numerele nivelului sărăciei din 2019 sunt utilizate pentru a determina eligibilitatea pentru subvenții (numerele din anul anterior sunt întotdeauna utilizate, deoarece înscrierile deschise au loc înainte ca noile numere să fie publicate). Pentru a vedea la ce se referă acest lucru pentru familia dvs., găsiți dimensiunea familiei dvs. în acest grafic și înmulțiți suma venitului cu patru.
Deci, dacă sunteți o singură persoană care solicită acoperirea 2020, eligibilitatea pentru subvenție se încheie dacă venitul dvs. (MAGI) este mai mare de 49.960 USD. Și dacă aveți o familie de patru persoane, eligibilitatea pentru subvenție se încheie dacă venitul dvs. depășește 103.000 USD. Acestea nu sunt cu siguranță salarii cu venituri mici, dar oamenii care câștigă puțin peste aceste niveluri probabil nu ar fi considerați bogați în majoritatea zonelor țării (în mod evident, 100.000 de dolari merg mult mai departe în mijlocul Kansas decât în San Francisco sau New York, dar nu există nicio ajustare bazată pe costul vieții în diferite zone). - Sunteți în decalajul de acoperire Medicaid. Există 15 state în care Medicaid nu a fost extins în cadrul ACA. În 14 dintre aceste state (cu excepția Wisconsin), există puține mijloace de asistență financiară pentru persoanele care câștigă mai puțin decât nivelul sărăciei, dar nu se califică pentru Medicaid (inclusiv toți adulții fără dizabilități care nu au copii în întreținere). Dacă vă aflați în această situație, trebuie să plătiți prețul integral pentru asigurarea de sănătate, ceea ce, în general, nu este realist pentru persoanele care trăiesc sub pragul sărăciei. [Nebraska va extinde Medicaid începând cu octombrie 2020; în acel moment, nu va mai exista un decalaj de acoperire Medicaid în Nebraska.]
Ce puteți face dacă vă confruntați cu premii inaccesibile?
Majoritatea americanilor primesc acoperire dintr-un program subvenționat de guvern (Medicare, Medicaid sau CHIP), un plan sponsorizat de angajator care include subvenții semnificative pentru angajatori sau un plan de piață individual subvenționat prin intermediul bursei. Deci, oamenii care trebuie să plătească prețul complet pentru acoperirea lor se pierd uneori în amestec. Dar dacă vă confruntați cu o factură premium care se ridică la o parte substanțială din venitul dvs., nu sunteți singur. Să aruncăm o privire la ce puteți face în această situație.
Mai întâi, înțelegeți de ce nu sunteți eligibil pentru asistență financiară cu primele dvs. În majoritatea cazurilor, vă veți afla într-unul dintre cele trei scenarii descrise mai sus.
Discutați cu angajatorul dvs.
Dacă familia dvs. este afectată de eroarea familială, poate fi util să discutați situația cu angajatorul dumneavoastră. Dacă, de exemplu, angajatorul dvs. oferă acoperire soților, dar cere ca întreaga primă să fie dedusă din salarizare (de exemplu, angajatorul nu plătește niciunul dintre costurile pentru acoperirea soțului / soției), este posibil să nu-și dea seama că ar putea să trimită familiile din neatenție -n special cei cu venituri mai mici- la prime de neputere datorate erorilor familiale. Odată ce vor înțelege implicațiile pentru familiile angajaților lor, ar putea lua în considerare schimbarea beneficiilor pe care le oferă (sau nu, dar nu poate fi rău să discutați cu angajatorul dvs.).
Cu toate acestea, este important să înțelegem că s-ar putea ca familia să nu mai fie eligibilă pentru asistență financiară cu primele lor, chiar dacă angajatorul încetează să ofere o acoperire totală a soțului (adică eliminarea problemei familiei pentru soț).
Ajustați-vă veniturile pentru a vă califica pentru subvenții
Ajustarea venitului dvs. pentru a vă califica pentru subvenții de primă la bursă poate funcționa atât la nivelurile superioare, cât și la cele inferioare ale spectrului de eligibilitate a subvenției.
Dacă venitul dvs. este prea mic pentru subvenții și vă aflați într-un stat care a extins Medicaid (care este DC plus 35 de state și numărare), sunteți eligibil pentru Medicaid, deci veți avea în continuare acoperire. Dar dacă vă aflați într-un stat care nu a extins Medicaid, este posibil să constatați că liniile directoare de eligibilitate pentru Medicaid sunt foarte stricte și nu puteți obține subvenții la primă la schimb decât dacă câștigați cel puțin nivelul sărăciei. Adică 12.490 USD pentru o singură persoană care se înscrie în acoperirea 2020 și 30.170 USD pentru o familie de cinci persoane; rețineți că copiii sunt eligibili pentru CHIP în toate statele cu venituri ale gospodăriei cu mult peste aceste niveluri, deci doar adulții sunt blocați în Decalajul de acoperire Medicaid.
Deci, dacă venitul dvs. este sub nivelul sărăciei, asigurați-vă de două ori că raportați fiecare bucată de venit. Lucruri precum veniturile din îngrijirea copilului sau veniturile de pe piața fermierilor ar putea fi suficiente pentru a vă împinge veniturile peste nivelul sărăciei, făcându-vă eligibil pentru subvenții semnificative la prima. În funcție de vârsta dvs. și de locul în care locuiți, aceste subvenții se pot ridica la multe mii de dolari pe an. Și dacă venitul dvs. ajunge puțin peste nivelul sărăciei, subvențiile vă vor permite să obțineți o asigurare de sănătate care vă costă doar aproximativ 2% din venit. Așadar, merită să vă dați seama dacă veți câștiga un pic de venituri secundare care vă vor împinge în intervalul eligibil pentru subvenții.
În capătul superior al scalei de eligibilitate a subvenției, există, de asemenea, modificări pe care le puteți face pentru a obține venitul în intervalul de eligibilitate a subvenției, fără a fi nevoie, de fapt, să reduceți veniturile. În esență, este vorba despre înțelegerea a ceea ce contează ca venit. Pentru determinarea eligibilității subvenției, IRS utilizează venitul brut ajustat modificat (MAGI), dar este o formulă specifică ACA, deci este diferită de MAGI care este utilizată în alte situații.
Această diagramă publicată de Universitatea din California, Berkley este utilă pentru a vedea cum se calculează MAGI pentru eligibilitatea subvenției. Pe scurt, veți lua AGI-ul dvs. din declarația de impozite, iar pentru majoritatea oamenilor, MAGI va fi la fel ca AGI. Dar există trei surse de venit care - dacă le aveți - trebuie adăugate înapoi la AGI-ul dvs. pentru a obține MAGI (venit câștigat din străinătate, dobânzi scutite de impozite și beneficii neimpozabile de securitate socială).
Însă deducțiile enumerate la liniile 23 - 35 din 1040 Schedule 1 vă vor ajuta să reduceți AGI și nu trebuie adăugate înapoi atunci când calculați MAGI pentru determinarea eligibilității subvenției. Acest lucru este diferit de calculele MAGI în alte scopuri.
Deci, dacă faceți contribuții la un IRA tradițional (inclusiv IRA-urile SEP sau SIMPLE dacă sunteți independent), suma pe care o contribuiți vă va reduce veniturile pentru determinarea eligibilității subvenției. Același lucru este valabil și dacă faceți contribuții la un cont de economii de sănătate (rețineți că vi se cere să aveți acoperire în cadrul unui plan de sănătate cu deducere ridicată calificat HSA pentru a contribui la un HSA).
Să luăm un exemplu: Raquel și Jose au doi copii, iar venitul lor pe gospodărie este de 108.000 de dolari în 2020. Limita pentru eligibilitatea subvenției este de 103.000 de dolari pentru o familie de patru persoane în 2020 (rețineți că cifrele nivelului sărăciei din 2019 sunt utilizate pentru determinați eligibilitatea subvenției pentru planurile 2020). Deci, la prima vedere, se pare că Jose și Raquel nu se califică pentru nicio subvenție.
Să presupunem că locuiesc în Charleston, Virginia de Vest, au amândoi 45 de ani, iar copiii lor au 12 și 10. Fără subvenții de primă deloc, cel mai ieftin plan pe care l-ar putea obține în 2020 este de 2.085 USD / lună (asta pentru un plan de bronz; cel mai ieftin plan argintiu pe care l-ar putea obține este de 2.256 USD / lună; toate aceste informații sunt disponibile pe instrumentul de navigare a planului HealthCare.gov). Aceasta reprezintă 23% din veniturile lor, pentru cel mai ieftin plan disponibil, cu o expunere maximă din buzunar de 16.300 USD pentru familie.
Dar dacă MAGI-ul lor ar fi în schimb de 96.000 de dolari? Acum ar fi eligibili pentru o subvenție premium de 1.474 USD / lună. Acest lucru ar reduce costul celui mai ieftin plan la doar 611 USD / lună. Sau ar putea obține un plan de argint pentru 782 USD / lună.
Se pare că, dacă Jose și Raquel au contribuit fiecare cu suma maximă admisibilă la un IRA tradițional (6.000 USD în 2020), MAGI-ul lor specific ACA ar scădea cu 12.000 USD, de la 108.000 USD la 96.000 USD. Acest lucru i-ar pune în gama eligibilă pentru subvenționare și ar primi subvenții de primă de 17.688 de dolari pe parcursul anului 2020. Și cei 12.000 de dolari pe care i-au contribuit la conturile de pensionare nu au dispărut - ajută la creșterea oului cuib și se asigură că se vor putea retrage cândva.
Dacă Jose și Raquel ar alege un plan de sănătate calificat pentru HSA cu venitul lor de 108.000 USD, acoperirea sănătății ar costa 2.325 USD / lună în prime. Dar dacă au selectat acel plan, au contribuit cu suma maximă la IRA-urile lor și, de asemenea, a contribuit cu suma maximă permisă la un HSA (7.100 USD în 2019 dacă aveți o acoperire a familiei în cadrul unui plan calificat HSA), MAGI-ul lor va scădea la 88.900 USD (adică 108.000 USD minus 12.000 USD pentru contribuțiile IRA, minus 7.100 USD pentru contribuția HSA).
Acest lucru i-ar face eligibili pentru o subvenție premium și mai mare de 1.532 USD / lună. Planul de sănătate calificat pentru HSA le-ar costa doar 793 dolari / lună după ce au fost aplicate subvențiile. Și din nou, banii pe care i-au pus în HSA servesc la scăderea veniturilor pentru stabilirea eligibilității subvenției, dar totuși sunt banii lor. Acesta va rămâne în HSA, trecând de la un an la altul, până când vor avea nevoie de el pentru cheltuieli medicale (sau îl pot folosi ca un cont de pensionare de rezervă după ce împlinesc 65 de ani).
Nimic din toate acestea nu ar trebui considerat sfaturi fiscale și ar trebui să vă adresați unui consilier fiscal dacă aveți întrebări cu privire la situația dvs. specifică. Dar punctul de plată aici este că există pași pe care îi puteți lua pentru a vă reduce MAGI și, eventual, pentru a vă califica pentru subvenții premium. Și cea mai bună parte este că, dacă utilizați contribuții IRA și / sau contribuții HSA pentru a vă reduce MAGI, vă îmbunătățiți și viitorul financiar în același timp.
Luați în considerare opțiunile de acoperire care nu sunt compatibile cu ACA
Pentru unii oameni, pur și simplu nu va exista o modalitate de a obține o acoperire conformă ACA cu o primă care ar putea fi considerată un procent rezonabil din venitul lor. Pragul a ceea ce poate fi considerat accesibil va varia, evident, de la o persoană la alta. IRS consideră că acoperirea este inaccesibilă dacă primele pentru cel mai ieftin plan din zona dvs. v-ar costa mai mult de 8,24% din venitul dvs. în 2020.
Dar unii oameni care nu se califică pentru subvenții premium ar putea fi dispuși să plătească mai mult decât atât - în general, depinde de circumstanțe. Majoritatea persoanelor care câștigă peste 400% din nivelul sărăciei ar considera probabil 10% din venitul lor ca fiind accesibil, dar primele care consumă 30% din veniturile lor ar fi probabil considerate inaccesibile.
Primele de pe piața conformă cu ACA au fost destul de stabile în majoritatea zonelor în 2019 și 2020. Dar sunt destul de mari decât erau în 2014 și 2015, când au fost puse în aplicare regulile ACA. Pe măsură ce primele au crescut pe piața individuală conformă cu ACA, persoanele care nu se califică pentru subvenții la prime au devenit din ce în ce mai puțin susceptibile să cumpere acoperire, datorită în mare parte primelor care consumă un procent din ce în ce mai mare din venitul lor.
Dacă într-adevăr nu vă puteți permite asigurarea de sănătate, puteți solicita o scutire de accesibilitate de la sancțiunea individuală a mandatului ACA. Chiar dacă nu mai există o pedeapsă federală pentru nerespectarea mandatului individual (și astfel oamenii nu au nevoie de scutiri pentru a evita o pedeapsă decât dacă se află într-un stat care are propria sa pedeapsă), o scutire de dificultăți - care include scutiri de accesibilitate - vă vor permite să achiziționați un plan de sănătate catastrofal.Aceste planuri sunt pe deplin conforme cu ACA, dar sunt mai puțin costisitoare decât planurile de bronz. Subvențiile premium nu pot fi utilizate pentru a le achiziționa, dar scutirile de accesibilitate se aplică în general numai persoanelor care nu se califică pentru subvenții.
Dar pentru unii oameni, chiar și planurile de sănătate catastrofale sunt prea scumpe. Dacă nu vă puteți permite acoperirea conformă cu ACA, veți dori să luați în considerare unele dintre alternative. Acestea includ:
- Ministerele de partajare a asistenței medicale. Această acoperire nu este conformă cu ACA și nu include tipul de garanții pe care le oferă asigurarea. Dar este mai bine decât nimic.
- Asociația planuri de sănătate. Administrația Trump a revizuit regulile pentru a face acoperirea planului de sănătate al asociației mai disponibilă pentru lucrătorii independenți, deși regulile au fost anulate de un judecător federal în 2019 și sunt atacate (ca urmare, planurile de sănătate ale asociațiilor nu sunt, în general, disponibile în prezent lucrătorilor independenți fără angajați). Disponibilitatea planului variază în funcție de zonă și de tipul industriei. Într-o oarecare măsură, aceste planuri sunt supuse ACA, dar numai așa cum se aplică planurilor de grup mare, cu reglementări care nu sunt la fel de stricte ca și cele care se aplică planurilor individuale și de grup mic.
- Planuri de asigurări de sănătate pe termen scurt. Administrația Trump a finalizat noi reguli în 2018 care permit planurilor pe termen scurt să aibă termene inițiale de până la 364 de zile și o durată totală, inclusiv reînnoiri, de până la trei ani. Dar statele pot impune cele mai stricte reglementări, iar majoritatea au făcut așa. Disponibilitatea planului variază astfel considerabil în funcție de zonă.
Există alte opțiuni, cum ar fi planurile de despăgubire fixe, suplimentele pentru accidente și planurile de boală critică, împreună cu acoperirea directă a asistenței primare. În general, acestea nu sunt concepute pentru a servi drept acoperire autonomă, deși este posibil să descoperiți că se potrivesc bine cu unul dintre celelalte tipuri de acoperire, oferindu-vă o liniște sufletească suplimentară.
În Tennessee, Iowa și Kansas, planurile Farm Bureau care nu sunt reglementate de ACA sau de departamentele de asigurări de stat sunt disponibile pentru înscriși sănătoși care pot îndeplini cerințele de subscriere medicală.
Dacă luați în considerare o acoperire care nu este compatibilă cu ACA, asigurați-vă că citiți tipărirea mică și înțelegeți cu adevărat ce cumpărați. Este posibil ca planul să nu acopere deloc medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Este posibil să nu acopere îngrijirea maternității sau tratamentul de sănătate mintală. Aproape sigur va avea limite anuale sau pe viață pentru suma pe care o va plăti pentru îngrijirea dumneavoastră.
Cu excepția planurilor de sănătate asociate, este puțin probabil ca opțiunile alternative de acoperire să acopere în totalitate condițiile de sănătate preexistente. Acestea sunt toate lucrurile pe care veți dori să le înțelegeți înainte de a achiziționa acoperirea, deoarece nu doriți să aflați dezavantajele acoperirii în timp ce vă aflați într-un pat de spital.
Atâta timp cât înțelegeți dezavantajele, aspectul pozitiv este că acoperirea care nu este reglementată de ACA va fi considerabil mai puțin costisitoare decât acoperirea conformă cu ACA. Obțineți ceea ce plătiți, așa că va avea mult mai multe lacune și potențiale capcane decât un plan conform ACA. Dar unele acoperiri sunt mai bune decât lipsa acoperirii, deci este probabil ca una dintre aceste opțiuni să fie mult mai bună decât să rămâi neasigurată cu totul.
Dacă optați pentru o acoperire alternativă, continuați să verificați înapoi în fiecare an pentru a vedea dacă un plan conform cu ACA ar putea fi o opțiune realistă. Pe măsură ce nivelul sărăciei crește în fiecare an, crește și MAGI eligibil pentru subvenție. Și pe măsură ce mai multe state extind Medicaid, fie prin legislație, fie prin inițiative de vot, acoperirea va deveni din ce în ce mai disponibilă pentru americanii cu venituri mici.
- Acțiune
- Flip