Conţinut
Dacă locuiți în mai multe locuri, cum funcționează asigurarea dumneavoastră de sănătate? Aceasta este o întrebare la care s-ar putea să nu vă gândiți până nu vă gândiți la posibilitatea de a avea case în mai multe state, dar merită luată în considerare cu mult timp înainte, deoarece poate fi complicată.Dacă aveți asigurări de sănătate sponsorizate de angajator și trebuie să vă deplasați înainte și înapoi între două sau mai multe locații datorită locului dvs. de muncă, probabil că angajatorul dvs. a elaborat deja detaliile. Dacă au angajați în această situație, probabil că au un plan cu o rețea la nivel național și acoperire în toate zonele în care locuiesc și lucrează angajații lor.
Dar dacă vă cumpărați propria asigurare de sănătate sau sunteți acoperit de Medicare sau Medicaid? Specificațiile variază în funcție de acoperirea pe care o aveți și de locul în care locuiți. A avea case în două state nu este rezervat doar pensionarilor care caută vreme frumoasă. Include, de asemenea, studenți care își petrec anul școlar într-un stat diferit, oameni care se mută în mod sezonier la muncă și o varietate de alte situații.
Asigurări individuale de sănătate
Asigurarea de sănătate individuală este o acoperire pe care o cumpărați singură, fie prin bursa de asigurări de sănătate, fie direct de la o companie de asigurări. Peste 11 milioane de americani au acoperire individuală a pieței prin intermediul bursei, iar câteva milioane au acoperire individuală a pieței cumpărate în afara bursei.
Deși Affordable Care Act a adăugat numeroase reglementări federale care se aplică acoperirii pieței individuale la nivel național, planurile sunt reglementate și la nivel de stat, iar planurile care sunt de vânzare variază foarte mult de la un stat la altul.
Tipuri de planuri
În ultimii ani, asigurătorii de pe piața individuală au avut tendința să se abată de la planurile de organizare a furnizorilor preferați (planuri PPO) și au început să ofere în principal planuri de organizare a întreținerii sănătății (HMO) și planuri de organizare a furnizorilor exclusivi (EPO). pe scurt, HMO-urile și EPO-urile nu acoperă îngrijirea în afara rețelei, în timp ce PPO-urile o fac. Deși există încă planuri PPO disponibile pe piețele individuale din unele state, există alte state în care nu mai există planuri de piață individuale disponibile cu acoperire în afara rețelei.
Rețelele tind să fie destul de localizate, rareori extinzându-se în alte state, cu excepția cazului în care există o zonă metropolitană majoră care se întinde pe două state.
Deci, ce înseamnă asta dacă îți cumperi propria asigurare de sănătate și locuiești în mai multe state? În 2016, guvernul federal a emis o serie de întrebări frecvente despre rezidență și mutări permanente și au abordat scenariul unei persoane care trece între case în mai multe state în timpul anului (a se vedea întrebările frecvente numărul 11).
Diferența dintre HMO, PPO, EPO și POSReguli de rezidență
Dacă locuiți în primul rând într-un singur stat și călătoriți doar în cealaltă casă „pentru o perioadă scurtă de timp”, acesta este considerat în esență doar o vacanță, iar rezidența dvs. continuă să se bazeze pe casa dvs. principală. Dar ce constituie o „scurtă durată?” Liniile directoare clarifică în plus că, dacă aveți o a doua casă în care ați petrecut „un sezon întreg sau o altă perioadă lungă de timp”, puteți alege să stabiliți rezidența în acel stat.
Deci, dacă vă împărțiți timpul între casa dvs. de vară și casa de iarnă, aveți opțiunea de a stabili rezidența fie în stat, fie în ambele.
Pensionarii anticipați care nu sunt încă eligibili pentru Medicare și care au optat pentru stilul de viață al zăpezii (trecând la climă mai caldă în lunile reci), se pot trezi foarte bine să achiziționeze o asigurare de sănătate individuală exact cu această situație. Și, deși este bine să aveți flexibilitatea de a stabili asigurarea de ședere și de a cumpăra asigurări în unul sau ambele state, există câteva puncte de reținut.
Sfaturi pentru a trăi în 2 state
Dacă alegeți să cumpărați un plan într-un singur stat și să îl păstrați pe tot parcursul anului, este posibil să nu aveți acoperire pentru altceva decât îngrijirea de urgență atunci când locuiți în cel de-al doilea stat. Dacă planul are o rețea limitată la furnizorii din stat (ceea ce este valabil pentru majoritatea planurilor individuale de piață), va trebui să vă întoarceți la prima dvs. casă pentru a primi îngrijiri medicale în rețea.
Dacă întâmpinați o urgență medicală la a doua dvs. casă, planul dvs. va acoperi îngrijirea de urgență, dar camera de urgență din afara rețelei și medicii vor avea, în general, opțiunea de a vă solda factura pentru partea din factura lor care este peste „ o sumă rezonabilă și obișnuită pe care asigurătorul o plătește.
Înainte de a opta să vă bazați pe un plan de asigurări de sănătate din statul dvs. de origine în timp ce vă aflați la a doua casă, veți dori să discutați cu atenție ramificațiile cu compania dvs. de asigurări și să vă asigurați că înțelegeți toate aspectele și problemele.
Puteți alege în schimb să stabiliți rezidența în ambele state și să cumpărați un nou plan de asigurări de sănătate de fiecare dată când vă mutați de la o casă la alta. Departamentul de Sănătate și Servicii Umane din Statele Unite (HHS) a clarificat faptul că mutarea dvs. contează ca o „mutare permanentă”, deoarece intenționați să locuiți în zonă cel puțin „un sezon întreg sau altă perioadă lungă de timp”.
Așadar, sunteți eligibil pentru o perioadă specială de înscriere declanșată de o mutare permanentă, presupunând că ați menținut asigurarea de sănătate pe tot parcursul anului (perioada specială de înscriere datorată unei mutări permanente se aplică numai dacă ați avut deja o acoperire esențială minimă locație).
Cu toate acestea, cumpărarea unui nou plan de asigurări de sănătate de fiecare dată când vă mutați între case înseamnă că veți începe, de asemenea, cu o nouă deductibilă și un maxim din buzunar de fiecare dată când vă mutați. Planurile individuale de sănătate ale pieței sunt vândute cu deductibile pe an calendaristic și cu maximum din buzunar, ceea ce înseamnă că se resetează în fiecare an la 1 ianuarie.
Dacă păstrați același plan de la un an la altul, trebuie să vă atingeți deductibilul și maximul din buzunar o singură dată în fiecare an calendaristic (deși, dacă suportați costuri în afara rețelei, acestea se vor aplica fie unui maxim separat din buzunar, este posibil să nu fie plafonat sau să nu fie acoperit deloc, în funcție de planul dvs.).
Dar dacă trăiți undeva cald din octombrie până în martie și apoi vă întoarceți în statul dvs. natal din aprilie până în septembrie? Dacă alegeți să cumpărați un plan nou de fiecare dată când vă mutați, va trebui să îndepliniți trei deductibile și maxime din buzunar în orice an calendaristic dat.
Veți avea nevoie de unul pentru planul pe care îl aveți din aprilie până în septembrie, altul pentru planul pe care îl cumpărați în octombrie când ajungeți la casa dvs. de iarnă și un al treilea pentru timpul în care aveți acel plan din ianuarie până în martie, deoarece acesta se va reînnoi și resetați în ianuarie (pentru noul an calendaristic), chiar dacă l-ați achiziționat doar cu câteva luni mai devreme.
Deci, deși opțiunea de a cumpăra un nou plan de fiecare dată când vă mutați vă asigură că veți avea acces la îngrijirea în rețea pe tot parcursul anului, este important să înțelegeți că ar putea deveni foarte scump dacă veți avea nevoie de îngrijiri medicale extinse.
Medicare
Stilul de viață al păsărilor de zăpadă este popular printre seniori și este ușor de văzut de ce: cine nu și-ar dori vremea frumoasă pe tot parcursul anului? Zona de acoperire originală a Medicare la nivel național face ca acoperirea sănătății fără probleme să fie considerabil mai ușoară decât pentru persoanele care nu sunt încă eligibile pentru Medicare.
Dacă sunteți înscris în Medicare Original (Medicare partea A și partea B), aveți în esență acces la o rețea de furnizori la nivel național. La nivel național, majoritatea medicilor și spitalelor sunt furnizori participanți la Medicare, ceea ce înseamnă că sunt de acord să accepte tarifele Medicare. Trebuie doar să vă asigurați că găsiți furnizori medicali care participă la Medicare în fiecare zonă în care locuiți.
Medigap și partea D
Suplimentele Medicare, cunoscute și sub numele de planuri Medigap, vor prelua fila pentru unele sau toate costurile din buzunar pentru cheltuielile Medicare acoperite, atâta timp cât vedeți un furnizor care acceptă Medicare. Acest lucru permite beneficiarilor Medicare multă flexibilitate în ceea ce privește călătoriile la nivel național, inclusiv să locuiască într-un stat diferit pentru o parte a anului.
Medicare originală plus un plan Medigap vor acoperi majoritatea costurilor, dar nu și medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Pentru aceasta, aveți nevoie de un plan de prescripție medicală Medicare partea D. Acestea sunt vândute de companiile private de asigurări de sănătate, iar opțiunile dvs. se bazează pe locația dvs. principală (Medicare are un instrument pe care îl puteți utiliza pentru a vedea ce planuri din partea D sunt disponibile în zona dvs.).
Planurile din partea D au rețele de farmacii și este important să acordați atenție sferei rețelei dacă intenționați să locuiți în mai multe zone în cursul anului. Unele planuri din partea D au rețele la nivel național, în timp ce altele au rețele mai localizate.
Chiar dacă planul dvs. Partea D are o rețea limitată de farmacii, puteți analiza opțiunea de a utiliza opțiunea de farmacie prin comandă prin poștă a planului și de a trimite medicamentele la a doua dvs. casă.
În majoritatea zonelor din țară, Medicare Advantage este o alternativă pentru beneficiarii Medicare care ar prefera să primească toată acoperirea Medicare într-un singur plan, oferit de un asigurător privat. Cu toate acestea, planurile Medicare Advantage au rețele de furnizori care sunt mai limitate decât rețeaua națională de furnizori care acceptă Medicare Original. Planurile Medicare Advantage folosesc îngrijiri gestionate, ceea ce înseamnă că pot fi HMO, PPO, etc., iar sfera rețelei variază de la un plan la altul.
Dacă sunteți înscris într-un PPO Medicare Advantage, veți avea o anumită acoperire pentru îngrijirea în afara rețelei, deși costurile dvs. pot fi semnificativ mai mari decât ar fi dacă ați rămâne în rețea. Există, de asemenea, anumite planuri Medicare Advantage special concepute pentru persoanele care locuiesc în mai multe locuri, dar nu sunt disponibile în toate domeniile.
Dacă aveți sau vă gândiți la acoperirea Medicare Advantage și vă gândiți, de asemenea, să vă împărțiți timpul între case în mai multe state, veți dori să citiți cu atenție tipărirea mică și să discutați cu asigurătorul Medicare Advantage pentru a vedea cum veți fiți acoperit atunci când vă aflați în afara statului de origine.
Medicaid
Deși Medicaid este disponibil în fiecare stat, este destul de diferit de Medicare. Medicare este condus de guvernul federal, motiv pentru care acoperirea originală Medicare este aceeași în fiecare stat și include accesul la nivel național la furnizori. Pe de altă parte, Medicaid este condus în comun de guvernul federal și de fiecare stat. Fiecare stat are propriul program Medicaid, astfel încât beneficiile, eligibilitatea și accesul furnizorului variază de la un stat la altul.
Acest lucru înseamnă că Medicaid acoperă, în general, doar îngrijirile primite în statul care asigură acoperirea Medicaid, deși îngrijirea de urgență este acoperită în afara statului, la fel ca în cazul planurilor private. În general, îngrijirile care nu sunt de urgență nu sunt acoperite.
Dacă vă mutați dintr-o casă în alta și puteți stabili rezidența în conformitate cu regulile noului stat, puteți solicita acoperire Medicaid de fiecare dată când vă mutați. Acoperirea Medicaid intră de obicei în vigoare la începutul lunii în care aplicați, astfel încât să puteți avea o acoperire uniformă dacă aplicați în timp util. Cu toate acestea, este important să înțelegeți că, deși vă puteți califica pentru Medicaid într-un singur stat, asta nu înseamnă că vă veți califica în fiecare stat.
Legea privind îngrijirea accesibilă a solicitat extinderea eligibilității la Medicaid la 138% din nivelul sărăciei din fiecare stat, dar Curtea Supremă a decis că statele nu ar putea fi obligate să își extindă orientările de eligibilitate, iar unii au refuzat să facă acest lucru. În statele care nu au extins Medicaid, adulții fără vârstă, fără vârstă, fără copii minori, în general nu sunt deloc eligibili pentru Medicaid, indiferent de nivelul lor de venit.
La începutul anului 2020, există 14 state în care eligibilitatea pentru Medicaid nu a fost extinsă. Nebraska a votat pentru extinderea Medicaid, dar programul nu va fi implementat decât în octombrie 2020.
Pentru vârstnici cu venituri mici, copii și persoane cu dizabilități, există mai puține disparități în ceea ce privește eligibilitatea pentru Medicaid de la stat la stat, dar regulile de eligibilitate variază în continuare.
Dacă sunteți înscris la Medicaid și aveți în vedere posibilitatea de a locui cu jumătate de normă într-un alt stat, este important să discutați cu birourile Medicare din ambele state pentru a vedea cum puteți menține o acoperire continuă.
Asigurare de calatorie
Dacă aveți de gând să petreceți o parte a anului într-un alt stat și sunteți îngrijorat de a avea acoperire pentru mai mult decât simple urgențe, vă recomandăm să luați în considerare o politică medicală internă de călătorie sau o politică internațională de călătorie, dacă locuiți în străinătate pentru o parte a anului. Aceste planuri sunt mai puțin costisitoare decât acoperirea medicală majoră individuală, deoarece sunt mai limitate.
De obicei, acestea nu acoperă condițiile preexistente și vin cu plafoane pe suma totală a beneficiilor pe care planul le va plăti. Cu toate acestea, ele pot oferi o liniște sufletească suplimentară în funcție de circumstanțe.
Dacă alegeți să păstrați planul medical major individual sau planul Medicare Advantage pe care l-ați achiziționat în statul dvs. de origine, suplimentarea acestuia cu o politică de călătorie va oferi o protecție suplimentară dincolo de acoperirea exclusiv de urgență pe care probabil o veți avea cu acoperirea dvs. existentă- fără probleme și cheltuieli de a trece la o politică medicală majoră complet nouă de fiecare dată când vă mutați.
Rațional și obișnuit: ce înseamnă pentru asigurare- Acțiune
- Flip
- Text