Conţinut
- Valori actuariale pentru planurile de bronz extins
- Planuri extinse de bronz: în ce fel sunt diferite?
- Ar trebui să cumpărați un plan de bronz extins?
Valori actuariale pentru planurile de bronz extins
Conform Actului de îngrijire accesibilă, toate planurile de sănătate individuale și de grup mic cu date efective din 2014 sau mai târziu trebuie să se încadreze în unul dintre cele patru niveluri de „metal”: bronz, argint, aur sau platină (pe piața individuală există, de asemenea, planuri catastrofale disponibile pentru unii înscriși).
Nivelurile de metal sunt determinate de valoarea actuarială, care se referă la procentul din costurile globale de îngrijire a sănătății pe care le plătește un plan de sănătate (comparativ cu partea pe care o plătesc înscrișii, prin copagări, deductibile și coasigurări). Planurile de bronz au valori actuariale de aproximativ 60% și crește cu pași de 10 puncte procentuale de acolo: 70% pentru planurile de argint, 80% pentru planurile de aur și 90% pentru planurile de platină.
Deoarece este dificil să concepeți un plan astfel încât să atingă o valoare exactă a valorii actuariale, asigurătorilor li se acordă un interval minim de -4 la +2 pentru fiecare nivel. Deci, un plan aur, de exemplu, poate avea o valoare actuarială care scade de la 76% la 82%.
Începând din 2018, Departamentul de Sănătate și Servicii Umane a permis o gamă și mai largă pentru planurile de bronz prin adăugarea de parametri pentru planurile de bronz „extinse” care plătesc anumite servicii înainte ca franchizele să fie îndeplinite. Planurile de bronz extinse pot avea valoare actuarială ca până la 65%, ceea ce înseamnă că gama de minimus pentru planurile de bronz se extinde acum de la 56% la 65%. Dar planurile de bronz care nu îndeplinesc orientările pentru a fi un plan de bronz „extins” trebuie să se încadreze în continuare într-un interval de valori actuariale de la 56% la 62%.
Un plan cu o valoare actuarială de 65% este în esență la jumătatea distanței dintre un plan mediu de bronz și un plan mediu de argint. Iar regulile prezentate de HHS asigură că un plan de bronz extins va oferi beneficii care depășesc cele oferite de un plan tipic de bronz (rețineți că aceste planuri sunt uneori denumite planuri de bronz „extinse”).
Planuri extinse de bronz: în ce fel sunt diferite?
Planurile extinse de bronz trebuie să plătească cel puțin un „serviciu major” înainte de a fi îndeplinită deductibilă, deși pot impune „partajarea rezonabilă a costurilor”. Așadar, aceste planuri au, în general, copagamente sau coasigurări pentru orice serviciu major pe care îl acoperă deductibil. Serviciile majore includ vizite de îngrijire primară (cu cel puțin trei vizite acoperite pe an), vizite de specialitate, servicii de spitalizare internate, medicamente generice, medicamente de specialitate, medicamente preferate de marcă sau servicii de urgență. Aceasta se adaugă îngrijirilor preventive, care sunt acoperite de toate planurile nebunicate, fără niciun fel de repartizare a costurilor.
Există o excepție pentru planurile de sănătate deductibile cu înaltă calificare HSA (HDHP). Aceste politici sunt strict reglementate de IRS și nu li se permite să acopere serviciile non-preventive înainte ca membrul să îndeplinească deductibilul minim care se aplică HDHP-urilor (cu unele excepții care au fost permise în mod explicit de IRS). din serviciile majore predeductibile, dar reglementările extinse de bronz permit în continuare HDHP-urilor să aibă valoare actuarială oriunde în intervalul de la 56% la 65%.
Regulile pentru planurile de bronz extins sunt stabilite în regulamentul federal 45 CFR 156.140 (c), care notează că planurile de bronz pot avea valori actuariale peste 62% (și până la 65%) numai dacă plătesc cel puțin un serviciu major (altul decât îngrijirea preventivă) înainte de deductibilă sau sunt un plan de sănătate înalt deductibil calificat pentru HSA.
Când HHS a finalizat regulile pentru planurile extinse de bronz, au observat că planurile catastrofale sunt deja necesare pentru a acoperi trei vizite de îngrijire primară în fiecare an, înainte ca franchizele să fie îndeplinite și că „planurile de bronz nu au fost destinate să fie mai puțin generoase decât planurile catastrofale”. Așadar, ideea a fost să deschidă ușa asigurătorilor pentru a oferi planuri mai solide la nivel de bronz, dacă aleg să facă acest lucru.
Asiguratorii nu sunt obligați să ofere planuri extinse de bronz. Aceștia pot alege să ofere planuri de bronz doar la capătul inferior al spectrului valorii actuariale, dintre care unele plătesc doar pentru îngrijiri preventive pre-deductibile și au deductibile la sau aproape de suma maximă admisă din buzunar. Dacă planul nu îndeplinește orientările pentru acoperirea bronzului extins, acesta trebuie să aibă o valoare actuarială care se încadrează în intervalul 56% - 62%. Pentru a depăși acest lucru, un plan de bronz trebuie să plătească cel puțin o parte din costul a cel puțin unuia dintre serviciile majore înainte ca franchiza să fie îndeplinită (cu excepția cazului în care planul este un HDHP).
Ar trebui să cumpărați un plan de bronz extins?
Planurile extinse de bronz sunt disponibile în bursele de asigurări de sănătate din aproape fiecare stat, deși disponibilitatea variază în funcție de zonă din fiecare stat. Unele planuri de bronz extinse au cuvântul „extins” în numele planului, dar altele nu. Cel mai adesea, persoanele care se înscriu într-un plan extins de bronz fac acest lucru pur și simplu pentru că costul general și acoperirea planului satisfac nevoile lor, fără să știe neapărat că politica este un plan extins de bronz. Dar planurile extinse de bronz vor face, în general, destul de evident că anumite servicii - cel mai frecvent, vizitele la birou - sunt acoperite cu o coplată înainte de a îndeplini deductibilul.
Acoperirea vizitelor la birou cu o coplată, înainte ca deductibilă să fie îndeplinită, este foarte frecventă pentru planurile de sănătate sponsorizate de angajator și pentru multe dintre planurile mai robuste de pe piața individuală (auto-cumpărată). Dar la nivelul de acoperire de bronz, este destul de obișnuit să vezi planuri de sănătate care iau în calcul toate deducerile pentru toate serviciile non-preventive și să le plătească numai după ce se realizează deductibilă.
Deși planurile de bronz (inclusiv planurile de bronz extins) tind să aibă deductibile destul de mari, planurile de bronz extins vor arăta mai asemănătoare cu acoperirea pe care s-ar putea să o obișnuiți să o primiți de la un angajator, cu o coplată când consultați un medic, chiar dacă nu Încă nu am îndeplinit deductibilul.
La fel ca în majoritatea lucrurilor legate de asigurările de sănătate, nu există un răspuns corect sau greșit în ceea ce privește dacă ar trebui să cumpărați un plan extins de bronz. Dar sunt câteva lucruri de reținut atunci când cumpărați pentru acoperire:
Prime lunare, total din buzunar și utilizare așteptată
De fiecare dată când alegeți un plan de asigurări de sănătate, există mai mulți factori pe care doriți să îi luați în considerare. Acestea includ primele lunare (adică suma pe care va trebui să o plătiți în fiecare lună doar pentru a menține acoperirea în vigoare, indiferent dacă aveți nevoie de îngrijire medicală), costurile din buzunar dacă și când aveți nevoie asistență medicală, furnizorii medicali care vă vor fi disponibili prin rețeaua planului și formularul de medicamente eliberate pe bază de rețetă al planului (lista de medicamente acoperită).
Toți ceilalți factori fiind egali, un plan de bronz extins cu o valoare actuarială care se extinde până la 65% ar fi mai scump decât un plan de bronz obișnuit, deoarece va avea beneficii globale mai bogate. Dar rețelele de furnizori au un impact semnificativ asupra primelor de asigurări de sănătate: un plan cu o rețea mai largă sau un plan care acoperă o parte din costul îngrijirii în afara rețelei va fi, în general, mai scump decât un plan cu o rețea îngustă care nu Nu acoperă serviciile din afara rețelei. Așadar, s-ar putea să găsiți un plan de bronz extins care oferă copagamente pentru vizitele medicului, dar care are în continuare o primă lunară mai mică decât un plan de bronz obișnuit, care ia în calcul toate serviciile pentru deductibil, dar vă oferă acces la un număr mai mare de medici și facilități medicale.
Când cumpărați planuri la bursă, este obișnuit să le vedeți comandate de la cea mai mică la cea mai mare primă lunară sau de la cea mai mică la cea mai mare costuri totale anticipate pe baza primelor, precum și a utilizării asistenței medicale pe care o anticipați pentru anul (evident această parte nu este o știință exactă, deoarece poate fi dificil să determinați exact câtă îngrijire medicală veți avea nevoie în viitor).Dacă un plan de bronz extins este oferit de un asigurător de rețea îngust din zona dvs., ați putea descoperi că acesta are prime lunare mai mici decât unele dintre planurile obișnuite de bronz oferite de asigurătorii concurenți cu rețele mai largi.
Acest lucru este doar un memento că trebuie să luați în considerare și alți factori în afară de prețul lunar: Cât de probabil sunteți de a utiliza beneficiile extinse? Medicii și unitățile medicale preferate sunt în rețea cu planurile pe care le luați în considerare? Dacă luați medicamente, acestea sunt acoperite de planurile pe care le luați în considerare și, în caz afirmativ, cât vor costa costurile dvs. din buzunar?
Fără subvenție? Nu uitați de planurile catastrofale
Dacă sunteți eligibil pentru o subvenție premium, acesta poate fi utilizat pentru achiziționarea unui plan de bronz extins, la fel cum poate fi folosit pentru achiziționarea unui plan la orice nivel de metal. Dar dacă ești nu eligibil pentru o subvenție premium, vă recomandăm să luați în considerare un plan catastrofal ca alternativă. Aceste politici sunt pe deplin conforme cu ACA și sunt disponibile automat pentru solicitanții cu vârsta sub 30 de ani. De asemenea, sunt disponibile persoanelor cu vârsta de 30 de ani și peste care beneficiază de o scutire de dificultăți, care este disponibilă în cazul în care alte acoperiri din zona dvs. nu sunt Nu a fost considerat accesibil.
Deși deductibilele din aceste planuri sunt egale cu maximul anual permis din normele federale (8.150 USD în 2020 și 8.550 USD în 2021), un plan catastrofal vă va permite trei vizite de îngrijire primară pe an (cu copagări) înainte de a vă întâlni Și planurile catastrofale sunt probabil mai puțin costisitoare decât planurile de bronz extins care plătesc pentru vizitele de îngrijire primară pre-deductibile.
Subvențiile premium nu pot fi utilizate cu planuri catastrofale, astfel încât persoanele care se califică pentru subvenții premium vor fi mai bine să cumpere un plan „metalic” (bronz, argint, aur sau platină). O singură persoană poate fi eligibilă pentru subvenții premium în 2020 cu un venit de aproape 49.960 USD; o familie de patru persoane poate fi eligibilă pentru subvenții, cu un venit de până la 103.000 USD (rețineți că numerele nivelului sărăciei din anul anterior sunt întotdeauna utilizate pentru a determina eligibilitatea subvenției în cadrul schimbului).
Venituri modeste? Luați în considerare un plan de argint
Dacă sunteți eligibil pentru reduceri de partajare a costurilor (CSR), veți dori cu siguranță să luați în considerare un plan argintiu. Planurile obișnuite de argint pot avea valori actuariale care variază de la 66% la 72%, ceea ce înseamnă că un plan argintiu de bază va fi aproape indistinct de un plan de bronz extins care are o valoare actuarială de 65%. Însă pentru persoanele care se califică pentru CSR, beneficiile planului argintiu se fac automat mai robuste, scăzând valorile actuariale de până la 73%, 87% sau chiar 94%. Plătiți în continuare primele obișnuite ale planului de argint pe care le-ați fi plătit oricum (subvențiile pentru primele mențin aceste planuri relativ accesibile, deși costă mai mult decât planurile de bronz), dar în esență primiți un upgrade gratuit la acoperire.
Din această perspectivă, este clar că un plan de argint ar putea fi o alegere mai bună decât un plan de bronz extins dacă sunteți eligibil pentru CSR. Un plan extins de bronz este aproape sigur că va avea prime lunare mai mici, dar valoarea sa actuarială nu va depăși 65%. Cu toate acestea, un plan argintiu cu CSR încorporat va avea beneficii semnificativ mai robuste.
Persoanele cu venituri cuprinse între 100% și 250% din nivelul sărăciei sunt eligibile pentru beneficii CSR, care sunt încorporate automat în toate planurile disponibile de argint atunci când un solicitant are un venit în intervalul eligibil (pragul de venit mai mic este de 139% din nivelul sărăciei în statele care au extins Medicaid, deoarece Medicaid este disponibil sub acest nivel). Pentru o singură persoană care se înscrie în acoperirea 2020, 250% din nivelul sărăciei este egal cu 31.225 USD. Pentru o familie de patru persoane, este vorba de 64.375 USD.
Reducerile de împărțire a costurilor sunt totuși cele mai puternice pentru persoanele cu venituri de până la 200% din nivelul sărăciei (pentru o singură persoană, aceasta este de aproape 24.980 USD în 2020; pentru o familie de patru, este 51.500 USD). Dacă venitul dvs. nu depășește 200% din nivelul sărăciei, este probabil ca primele lunare suplimentare pe care trebuie să le plătiți pentru a cumpăra un plan de argint (spre deosebire de un plan de bronz mai ieftin) să merite, având în vedere substanțial mai bine beneficii pe care le veți obține. Dacă venitul dvs. se situează în intervalul 201% -250% al nivelului sărăciei, beneficiile modeste ale RSI s-ar putea să nu merite primele suplimentare. Dar, din nou, aceasta este o decizie personală.
Punctul de luat este că veți dori să luați în considerare cu atenție toate planurile disponibile înainte de a alege unul și cu siguranță nu doriți doar să alegeți planul cu cea mai mică primă lunară, deoarece este posibil să lăsați beneficii semnificative. pe masă procedând astfel.